Квадрант денежного потока

Гамбургер и бизнес

Поскольку на данной стадии беседы мне нужно проявлять вежливость, я часто использую пример с гамбургером «McDonald᾿s». Выслушав текст рекламного обращения, я спокойно спрашиваю: «А вы можете приготовить гамбургеры лучше, чем “McDonald᾿s”?»

До сих пор все 100 процентов людей, с которыми я вел беседу, говорили «да». Все как один могут готовить гамбургеры более высокого качества, чем «McDonald᾿s».

И тут я задаю следующий вопрос: «А вы можете построить лучшую систему бизнеса, чем “McDonald᾿s”?»

Одни замечают разницу сразу, другие – нет. Это зависит от того, на какой стороне КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА сосредоточено внимание человека. Если на левой, то он думает главным образом о качестве гамбургера, а если на правой, то его больше интересует система бизнеса.

Таким образом я изо всех сил стараюсь объяснить, что многие предприниматели предлагают гораздо лучшие товары или услуги, чем сверхбогатые транснациональные корпорации, и что миллиарды людей способны готовить гамбургеры, которые намного вкуснее, чем у «McDonald᾿s». Но только компания «McDonald᾿s» смогла создать систему, которая готовит миллиарды гамбургеров.

Постарайтесь увидеть и другую сторону

Если человек начинает осознавать эту истину, я предлагаю ему пойти в «McDonald᾿s», купить гамбургер, сесть за столик и посмотреть на систему бизнеса этой компании. Обратить внимание на грузовики, которые подвозят сырье для этого изделия, на владельца ранчо, который вырастил корову, на покупателя, купившего говядину, и на телевизионные рекламные ролики, которые помогают ее продавать. Обратить внимание на то, как молодых неопытных людей обучают произносить дежурную фразу: «Привет! Добро пожаловать в “McDonald᾿s”», а также на характерное оформление торговых точек, региональных офисов, булочных и на миллионы килограммов хрустящего жареного картофеля, имеющего одинаковый вкус в любой части света. Затем включите сюда биржевых брокеров на Уолл-стрит, привлекающих в «McDonald᾿s» все новые капиталы.

И если человек начнет понимать всю картину в целом, тогда у него появится шанс переместиться на правую сторону КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, в сектор Б или И.

Суть в том, что существует неограниченное количество новых идей, миллиарды тех, кто готов предложить услуги или товары, миллионы видов продукции – и лишь совсем немного людей, которые знают, как создавать прекрасные системы бизнеса.

Билл Гейтс не создавал никаких замечательных продуктов. Он купил продукт у кого-то другого и построил на его основе глобальную мощную систему.

4. Квадрант И (инвесторы)

Инвесторы делают деньги с помощью денег. Им не нужно работать, потому что на них работают их деньги.

Квадрант И – это игровое поле для богатых. Люди могут делать деньги в любом квадранте, но если в один прекрасный день они надеются стать богатыми, то рано или поздно им придется прийти в квадрант И. Именно здесь деньги конвертируются в богатство.

КВАДРАНТ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА

КВАДРАНТ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА просто показывает различия в том, как создается доход в квадранте Р (работающих по найму), C (лиц, работающих сами на себя, и владельцев мелкого бизнеса), Б (владельцев крупного бизнеса) и И (инвесторов). Эти различия подытожены ниже:

ВДЛ и ДДЛ

Большинство из вас слышали, что главными секретами огромных богатств являются следующие:

• ВДЛ – время других людей.

• ДДЛ – деньги других людей.

ВДЛ и ДДЛ находятся на правой стороне КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА. В большинстве случаев люди, работающие на его левой стороне, являются ДЛ (другими людьми), чье время и деньги используются теми, кто действует на правой стороне.

Главной причиной, по которой мы с Ким посвятили свое время созданию бизнеса типа Б, а не C, являлось понимание долгосрочных преимуществ использования времени других людей. Один из недостатков успешности бизнеса типа C заключается в том, что для достижения успеха в этом квадранте требуется больше упорного труда. Другими словами, хорошая работа приводит к тому, что приходится трудиться еще усерднее и дольше.

Для успеха в бизнесе типа Б требуется лишь расширять систему и нанимать больше людей. Иными словами, вы работаете меньше, зарабатываете больше и наслаждаетесь растущим количеством свободного времени.

Остальная часть этой книги посвящена навыкам и типу мышления, которые необходимы на правой стороне КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА. Как показывает мой личный опыт, достижение успеха в секторах Б и И требует другого типа мышления и иных технических навыков. Тем, у кого хватит гибкости для таких изменений, процесс достижения большей финансовой безопасности, или свободы, покажется легким.

Для других же этот процесс может оказаться чрезвычайно трудным, потому что они слишком сильно привязаны к одному квадранту и одному типу мышления.

В любом случае вы узнаете, почему одни люди работают меньше, зарабатывают больше, платят меньше налогов и чувствуют себя в большей финансовой безопасности, чем другие. Для этого нужно просто знать, в каком квадранте лучше работать и когда.

Руководство к достижению свободы

КВАДРАНТ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА – это не набор правил. Это всего лишь путеводитель для тех, кто пожелает им воспользоваться. Он вывел нас с Ким из мира финансовых трудностей и привел к финансовой безопасности, а затем – и к финансовой свободе.

Разница между богатыми и всеми остальными

Несколько лет назад я прочитал статью, в которой было сказано, что большинство богатых людей получают 70 процентов своего дохода от инвестиций, или из квадранта И, и менее 30 процентов в форме зарплаты, или из квадранта Р. Если бы они принадлежали к категории Р, то, скорее всего, были бы наемными работниками в собственной корпорации.

Тогда их доход выглядел бы примерно так:

У большинства остальных людей – бедняков и среднего класса – как минимум 80 процентов дохода поступает в виде зарплаты из квадрантов Р или С и менее 20 процентов – от инвестиций, или из квадранта И:

Разница между богатством и финансовой свободой

В первой главе я писал, что мы с женой стали миллионерами в 1989 году, но не были финансово свободными до 1994 года. Между понятиями «богатый» и «финансово свободный» есть существенная разница. К 1989 году бизнес стал приносить нам много денег. Мы зарабатывали больше, а работали меньше, потому что система нашего бизнеса разрасталась без дополнительных физических усилий с нашей стороны. Мы достигли того, что большинство людей считают финансовым успехом.

Однако перед нами все еще стояла задача сконвертировать поступавший от бизнеса денежный поток в более осязаемые активы, способные приносить дополнительный денежный поток. Мы создали успешный бизнес. Теперь пришла пора сосредоточиться на создании других активов, чтобы совокупный денежный поток стал больше наших расходов на жизнь.

К 1994 году пассивный доход от всех наших активов превысил сумму всех наших расходов. Это означало, что мы стали финансово свободными.

Наш бизнес был хорошим активом, потому что приносил доход и не требовал от нас больших физических усилий. Но в соответствии с нашими собственными представлениями о свободе мы не могли считать себя финансово независимыми. Для этого нам нужно было иметь другие осязаемые активы, такие как недвижимость и акции, пассивный доход от которых должен был превышать наши расходы. Когда осязаемые активы стали приносить больше денег, чем бизнес, мы продали его своему партнеру. Вот теперь мы действительно обрели финансовую свободу.

Определение финансовой свободы

Финансовая свобода определяется количеством дней, в течение которых вы можете прожить, не работая физически и поддерживая свой привычный уровень жизни (при условии, что никто из членов вашей семьи не работает физически).

Например, если сумма ваших ежемесячных расходов составляет 5 тысяч долларов и если у вас есть 20 тысяч долларов накоплений, значит, ваша состоятельность приблизительно равна четырем месяцам, или 120 дням.

Степень финансовой свободы измеряется не деньгами, а временем.

К 1994 году мы с Ким обрели полную финансовую независимость от всех экономических изменений, поскольку сумма доходов от наших инвестиций превышала сумму наших ежемесячных расходов.

В конечном счете важно не то, сколько денег вы сделаете, а то, сколько останется в вашем распоряжении и как долго они будут на вас работать. Каждый день я сталкиваюсь с людьми, которые делают много денег, но все их средства уходят в колонку расходов.

Всякий раз, когда им удается сделать немного больше денег, они отправляются совершать покупки. Часто они покупают более просторный дом или новый автомобиль, в результате чего у них появляются долгосрочные долги и необходимость работать с еще большим напряжением. Не остается ничего, что можно было бы занести в колонку активов. Деньги у этих людей уходят так быстро, словно они приняли какое-то финансовое слабительное. Их схема денежного потока выглядит таким образом:

Красная черта финансов

У автомобилистов есть выражение «держать двигатель на “красной черте”». Это означает дать полный газ, удерживая число оборотов как можно ближе к предельной отметке, то есть удерживать двигатель на максимальной скорости, которую он способен развить и не взорваться.

Многие люди – как богатые, так и бедные – постоянно держат свои личные финансы на такой «красной черте». Независимо от того, сколько денег они делают, тратят они их так же быстро, как получают. Держать двигатель автомобиля на «красной черте» не рекомендуется, потому что это приводит к сокращению срока его службы. То же самое происходит и с финансами.

Мои друзья-медики говорят, что одной из главных проблем со здоровьем сегодня стал стресс, вызываемый напряженной работой и постоянной нехваткой денег. По мнению одной из них, самой распространенной причиной расстройства здоровья является то, что они называют «раком бумажника».

Деньги делают деньги

Независимо от того, сколько зарабатывают люди, им необходимо вкладывать часть своих средств в квадрант И, где деньги делают еще больше денег. Там воплощается в жизнь идея, согласно которой деньги должны усердно работать на вас, чтобы вам не нужно было работать самим. Несмотря на то что квадрант И важен для вашего финансового здоровья, существуют и другие достойные упоминания формы инвестиций.

Другие формы инвестиций

Люди делают инвестиции в свое образование. Традиционное образование важно. Чем лучше будет ваше образование, тем выше будут шансы заработать больше денег – в зависимости от выбора профессии. Учитывая тот факт, что средний человек посвящает активной трудовой деятельности 40 лет своей жизни (или даже больше), учеба в колледже или в другом высшем учебном заведении может оказаться хорошей инвестицией.

Преданность работодателю и усердная работа на него – это еще одна форма инвестирования. Взамен, согласно контракту, наемный работник получает вознаграждение в виде пожизненной пенсии. Такие инвестиции были популярны в индустриальную эпоху, но в эпоху информации почти вышли из употребления.

Другие люди заводят большие семьи и делают инвестиции в них, полагаясь на то, что дети, в свою очередь, позаботятся о них в старости. Эта форма инвестирования была нормой в прошлом, но в настоящее время из-за экономической напряженности семьям становится все труднее нести бремя расходов на жизнь и медицинское обслуживание родителей.

Государственные программы пенсионного обеспечения, такие как программы социального страхования «Social Security» и льготного медицинского страхования «Medicare», также входят в число форм инвестирования, предусмотренных законодательством.

Однако в силу радикальных изменений в демографической сфере и ценовой политике эта форма инвестирования вряд ли сможет гарантировать выполнение многочисленных обещаний государства.

Существуют также независимые инструменты пенсионного инвестирования, именуемые индивидуальными пенсионными планами. Часто федеральное правительство предлагает работодателям и наемным работникам налоговые стимулы, призванные повысить популярность таких планов. В Америке наибольшее распространение получил пенсионный план 401(k).

В таких странах, как Австралия, его аналоги принято называть супераннуационными планами.

Доход, получаемый от инвестиций

В отличие от всех вышеперечисленных форм капиталовложений, инвестирование в квадранте И призвано приносить постоянный доход даже тогда, когда вы занимаетесь трудовой деятельностью в другом квадранте. Поэтому, чтобы определить, входите ли вы в сектор И, используйте тот же критерий, который применяется в остальных квадрантах. Получаете ли вы текущий доход из квадранта И? Другими словами, работают ли на вас ваши деньги и приносят ли они вам текущий доход?

Давайте посмотрим на человека, который покупает дом в качестве инвестиции и сдает его внаем. Если собранная квартплата превышает расходы на содержание данной собственности, значит, этот доход поступает из квадранта И. Тот же критерий подходит для людей, получающих проценты от сбережений или дивиденды от ценных бумаг и облигаций. Таким образом, причастность к квадранту И зависит от размера дохода, который вы получаете от этого квадранта, не работая в нем.

Является ли мой пенсионный счет формой инвестирования?

Регулярное помещение денег на пенсионный счет – это одна из форм инвестирования, которые упорнее всего навязываются людям из квадранта Р. Эти пенсионные планы тоже не лишены риска и, даже в случае их исполнения, уровень доходности, который они обеспечивают, никогда не сделает вас финансово свободными. Быть инвесторами после выхода на пенсию хочется большинству из нас, однако в данной книге представителями квадранта И считаются люди, которые получают доходы от инвестиций в течение всех лет своей трудовой деятельности. Вот почему в большинстве случаев вклады на пенсионный счет не являются инвестициями. В сущности, это простое сбережение денег на пенсионном счете в надежде на то, что после выхода на пенсию с него можно будет снять больше денег, чем было в него вложено.

Есть существенная разница между теми, кто накапливает деньги на своих пенсионных счетах, и теми, кто посредством инвестирования активно использует свои деньги, чтобы получить еще больший доход.

Являются ли биржевые брокеры инвесторами?

Многие финансовые консультанты в мире инвестиций по определению не являются людьми, получающими доход из квадранта И.

Например, подавляющее большинство биржевых брокеров, агентов по недвижимости, финансовых консультантов, банковских служащих и экономистов относятся к категориям Р или С. Иными словами, они получают доход от профессиональной деятельности, необязательно связанной с активами, которыми они владеют.

У меня много друзей среди биржевых трейдеров. Они покупают акции по низкой цене и надеются продать по высокой. В сущности, их профессией является торговля, и они очень похожи на людей, владеющих розничными магазинами, которые покупают товары оптом, а затем продают их в розницу. Всем им приходится делать что-то физически, чтобы создавать деньги, поэтому их место скорее в квадранте С, чем в квадранте И.

Могут ли все эти люди быть инвесторами? Ответ – «да», но важно знать разницу между теми, кто получает комиссионные, продает свои советы за почасовую оплату или старается подешевле купить и подороже продать, и теми, кто зарабатывает деньги на обнаружении или создании хороших инвестиций.

Есть один способ выяснить, насколько хороши ваши консультанты. Спросите у них, какой процент их дохода составляют комиссионные или гонорары по сравнению с пассивным доходом от их инвестиций или других видов бизнеса, которыми они владеют.

Среди моих друзей есть дипломированные бухгалтеры, которые сообщают мне (разумеется, не нарушая конфиденциальности клиентов), что многие профессиональные консультанты по инвестициям получают совсем незначительный доход от собственных капиталовложений. Они похожи на священников, которые не делают того, к чему призывают в своих проповедях.

Преимущества дохода из квадранта И

Итак, основным отличием представителей квадранта И является то, что они заставляют свои деньги делать деньги. Если дела у них пойдут хорошо, то они смогут заставить эти деньги работать на себя и свою семью в течение сотен лет.

Помимо таких явных преимуществ, как умение делать деньги с помощью денег и отсутствие необходимости вставать по утрам и мчаться на работу, эти люди получают массу налоговых привилегий, недоступных тем, кому приходится работать ради денег.

Одной из причин, по которой богатые становятся еще богаче, является то, что они могут сколотить миллионы, и эти деньги, в полном соответствии с законом, будут облагаться минимальным налогом (или вообще никаким). Так происходит потому, что состоятельные люди делают деньги в колонке «Активы», а не в колонке «Доходы». Они делают деньги как инвесторы, а не как работники.

Кроме того, люди, которые трудятся ради денег, часто платят налоги по более высоким ставкам, чем инвесторы, и суммы этих налогов удерживаются из их зарплаты. Они никогда даже не видят этой части своего дохода.

Почему большинство людей не становятся инвесторами?

В квадранте И люди меньше работают, больше зарабатывают и платят меньше налогов. Тогда почему инвесторами не становится все большее число людей? По той же причине, по которой многие люди не открывают собственный бизнес. Это можно выразить одним словом – «риск».

Многим не нравится идея передачи кому-то своих заработанных тяжким трудом денег без гарантии получить их обратно. Люди так боятся их потерять, что предпочитают вообще не заниматься инвестированием – и это независимо от того, сколько денег они могут получить в виде дохода.

Кто-то из голливудских знаменитостей однажды сказал: «Меня волнует не коэффициент окупаемости инвестиций, а возврат самих инвестиций».

Этот страх потерять деньги позволяет выделить четыре категории инвесторов:

1. Людей, которые категорически против риска и играют только наверняка, сохраняя деньги в банке.

2. Людей, которые передают заботы об инвестировании кому-то другому, например финансовому консультанту или управляющему взаимным фондом.

3. Азартных игроков.

4. Инвесторов.

Разница между азартным игроком и инвестором проста. Занимаясь инвестированием, азартный игрок полагается на случай. Инвестор же полагается на свое мастерство. А для людей, которые поручают заботу о своих деньгах кому-то другому, инвестирование часто является игрой, которой они не желают учиться. Таким людям необходимо очень тщательно выбирать финансового консультанта.

В одной из следующих глав этой книги я подробно расскажу о пяти уровнях инвесторов, чтобы пролить больше света на данную тему.

Риск можно практически исключить

Хорошая новость для будущих инвесторов состоит в том, что вы сможете получать высокие доходы и при этом свести риск к минимуму или вообще исключить его, но есть одно условие: вы должны знать правила игры.

Истинный инвестор желает как можно быстрее вернуть свои деньги с прибылью. Обладатель пенсионного счета вынужден долгие годы ждать возможности выяснить, получит ли он вообще свои деньги обратно. Это самое существенное различие между профессиональным инвестором и тем, кто откладывает деньги на пенсию.

Именно страх потерять деньги заставляет большинство людей искать безопасные варианты. И все же квадрант И не настолько ненадежен, как думают многие. Он такой же, как другие квадранты, поэтому требует специфических навыков и образа мышления. Если вы готовы потратить время на обучение, то вполне сможете освоить навыки достижения успеха в квадранте И.

Начинается новая эпоха

В 1989 году пала Берлинская стена и вместе с ней коммунизм. Я считаю, что это событие ознаменовало конец индустриальной эпохи и начало эпохи информационной.

Разница между пенсионными планами индустриальной эпохи и пенсионными планами информационной эпохи

Путешествие Колумба в 1492 году приблизительно совпадает с началом индустриальной эпохи. Падение Берлинской стены в 1989 году ознаменовало конец этой эры. Похоже, что по какой-то причине каждые 500 лет в истории происходили радикальные изменения катастрофического характера. Сейчас мы находимся в начале одного из таких периодов.

Это изменение уже поставило под угрозу финансовую безопасность сотен миллионов людей, большинство из которых все еще ничего не знают о его последствиях, с которыми многие из них вряд ли сумеют справиться. Данное изменение выражается прежде всего в разнице между пенсионными планами индустриальной эпохи и пенсионными планами информационной эпохи.

Когда я был мальчишкой, богатый папа побуждал меня рисковать деньгами и учиться инвестированию. Он всегда говорил: «Если хочешь стать богатым, тебе нужно научиться рисковать. Научиться быть инвестором».

Дома я рассказал своему образованному папе о том, что отец Майка посоветовал нам научиться инвестированию и управлению рисками. На это мой папа ответил: «Мне не нужно учиться инвестированию. У меня есть государственный пенсионный план, пенсия от профсоюза учителей и гарантированные льготы социальной защиты. Так зачем мне рисковать своими деньгами?»

Мой отец верил в пенсионные планы индустриальной эпохи, такие как пенсия государственным служащим и программа социальной защиты. Он был счастлив, когда я записался в Корпус морской пехоты США. Вместо того чтобы волноваться о том, что во Вьетнаме я буду рисковать жизнью, он просто сказал: «Поработай там 20 лет – и получишь пожизненную пенсию и медицинские льготы».

Хотя эти пенсионные планы все еще существуют, они отживают свой век. Идея финансовой ответственности компании за ваше пенсионное обеспечение и удовлетворение ваших пенсионных потребностей с помощью государственных пенсионных схем давно устарела и перестала соответствовать современности.