Read the book: «Денежный код. Как разгадать формулу финансового изобилия»

Name: Денежный код. Как разгадать формулу финансового изобилия
Author: Раймон Самсо
ISBN: 978-5-04-199319-1

Раймон Самсо

Font::

Raimon Samsó

EL CÓDIGO DEL DINERO:

CONQUISTA TU LIBERTAD FINANCIERA BY

(Reservados todos los derechos)

* * *

Моим родителям.
Я посвятил им свою первую и десятую книгу.
В родительской лотерее я победил всех:
Они дали мне любовь, знания и свободу.
Я мечтаю, чтобы все родители в мире
когда-нибудь услышали подобные слова.

Введение

Я убежден, что для достижения определенной цели сначала нужно стать другим человеком. Для улучшения любой сферы нашей жизни сперва необходима работа над собой. Это всегда происходит в определенном порядке. Деньгам не чуждо такое правило. Для того чтобы наше финансовое положение изменилось, придется «переформировать» себя. Эта книга о личностной трансформации и о том, как начать жить по-другому.

В работе с людьми я обнаружил, что они очень часто хотят, чтобы обстоятельства их жизни стали лучше. При этом почти никто не готов менять образ своего мышления. Закон причинно-следственной связи учит: «Мы – это наши убеждения». Невозможно переделать внешние обстоятельства под то, чем человек не является. Рано или поздно любой из нас должен будет задать себе следующий вопрос: совпадают ли мои убеждения с моими желаниями?

Парадоксально, но люди, которые больше всего нуждаются в переменах, – это именно те, кто наиболее к ним не склонен и не отличается гибкостью. Возможно, они думают, что изменить свое мнение – значит проявить слабость. В то же время они чувствуют себя неуверенно, когда слышат от других, что когнитивная ригидность¹ отделяет их от желаемого.

В этой книге я предлагаю поменять ваше представление о деньгах. Денежный код содержит информацию, приобретающую смысл при определенном типе мышления, который эта книга рекомендует развить читателю. «Денежный код» отвечает на вопросы о финансовой свободе. Однако я заранее уверен, что не всем понравятся эти ответы.

На самом деле я не думаю, что существуют проблемы. Есть только их решения, которые нам не нравятся. Наши проблемы не в мире, а в сознании, которое его созерцает. Окончательное решение финансовых трудностей требует забыть все то, что на сегодняшний день доказало свою неэффективность. Эта книга предлагает изменение стереотипных парадигм в отношении денег.

Говорят, что каждая жизнь является отражением решений, привычек, выборов, убеждений, эмоций и действий, которые привели к тому, что мы имеем в настоящий момент.

Если люди продолжают верить, что их финансовые трудности не зависят от мышления и поведения, то им будет сложно изменить свою жизнь.

Я доказал, что экономические проблемы вызваны не деньгами, а ментальными стереотипами в отношении денег. Личная экономика в нормальных условиях – это отражение моделей мышления, решений и поведения. Деньги делаются в уме.

Почти все, что среднестатистический человек знает о деньгах, основано на его мировоззрении. Финансовый успех – это один вид умственного программирования (цифры с многочисленными нулями), а финансовый провал – другой (цифры с несколькими нулями). В обоих случаях все будет сводиться к программному обеспечению или программам, заложенным в мозге: победа или поражение в игре на деньги. Чтение этой книги поможет людям перепрограммировать себя на достижение успеха.

Разница между профессионалами и остальными заключается в том, что первые применяют подходящие формулы, а вторые – нет.

Эта книга научит вас отличать одних от других. Я предлагаю вам изучить ее, возвращаясь к отдельным главам, как к хорошему другу за советом, пока все содержание не будет освоено. Мою книгу можно читать, перечитывать, делать заметки и подчеркивать важное. Я бы хотел, чтобы она стала вашей настольной книгой как предпринимателя. Пожалуйста, считайте меня своим финансовым коучем. Я могу помочь вам улучшить отношения с деньгами.

Ниже изложены самые абсурдные небылицы о деньгах, которые я когда-либо слышал. Это необоснованные мифы, суеверия и предрассудки. Я убедился, что основная причина проблем – это уверенность человека в своей правоте или знании истины. Вот некоторые (не все) иррациональные представления о деньгах: меня не интересуют деньги; нельзя быть богатым и духовным; чтобы разбогатеть, нужно много работать; бедный, но честный; более благородно и духовно быть бедным; богатые – плохие люди; ты не можешь веселиться и зарабатывать деньги; с деньгами я становлюсь плохим человеком; если я выиграю, кто-то проиграет, денег на всех не хватит; деньги это не важно; деньги развращают; чем больше зарабатываешь, тем больше платишь налогов; деньги не приносят счастья; деньги грязные… Само перечисление этих «истин» утомляет. Теперь вы понимаете, почему существует так много финансовых проблем?

Если вы придерживались какого-то из перечисленных убеждений, не стоит испытывать дискомфорт, не вините себя. На самом деле важно не то, во что вы верили до сегодняшнего дня, а то, во что вы решите верить с этого момента. Давайте внесем ясность в этот вопрос. Я считаю, что успешное развитие отлично сочетается с возможностью приносить пользу и помогать другим людям.

Люди обычно не видят связи между своими убеждениями и доходом – это кажется им абсолютно разными вещами. В этой книге я объясняю, почему в действительности они взаимосвязаны. Годы работы в банковской сфере научили меня тому, что процветание – это «интеллектуальный багаж».

Люди, которые приняли идеи, излагаемые в этой книге и на моих курсах, изменили свое финансовое положение. Я хочу внести свой вклад в финансовое образование людей, чтобы облегчить страдания из-за экономических вопросов. Эта книга также посвящена трансформациям, которые претерпевает мир, требуя от нас нового образа мышления. Ведь когда правила меняются, необходимо найти другой способ игры. Знаете ли вы правила новой экономики? Я расскажу вам все, что знаю сам.

Прямо сейчас во всем мире проживают миллионы людей, у которых есть зарплата, но нет жизни. Стремясь обрести финансовую свободу, они хотят поменять профессию и создать для себя новую реальность. Я думаю, что всем нам нужна встряска, шок, чтобы пробудиться ото сна, который привязывает многих людей к тем, кого они не любят и кто не делает их свободными и богатыми.

Но я не хочу никого оскорбить или навязать читателям свое мнение. Пожалуйста, я прошу, чтобы никто не воспринимал прочитанное как личную претензию. Со своей стороны я обязуюсь писать о деньгах прямо и ясно.

Когда я говорю о системе образования, я искренне не хочу, чтобы хоть один преподаватель подумал, что речь идет о нем. Для меня учителя – это герои и героини, которые совершают чудо из ничего. Моя сестра – преподаватель в средней школе, работает с подростками, и я не понаслышке знаю, что ее повседневная жизнь тяжелее, чем любой из нас может себе представить. Я испытываю признательность и уважение ко всем профессионалам в этой сфере.

Книга состоит из двух частей: «Финансовая Свобода» – Денежный код и «От сотрудника к предпринимателю» – Денежный код в действии. В первой части основное внимание уделяется образу мышления, во второй – способностям. Это две стороны одной медали финансового успеха. Я приложил все силы, чтобы объяснить финансовые концепции на простом языке. Надеюсь, мне это удалось.

В первой части мы рассмотрим: как и почему возникают проблемы, каковы препятствия на пути к финансовой свободе, что такое финансовый интеллект и финансовая свобода. Я расскажу о том, чему не учат в школе: какие ловушки существуют в этой гонке за выживание. Вы узнаете о трех моделях получения дохода. Вы научитесь говорить на языке изобилия. Вы откроете для себя девятое чудо света: пассивный доход. И, наконец, взломаете Денежный код.

Во второй части вы узнаете: как предприниматель думает и ведет себя; как избежать наиболее распространенных ошибок и не ограничивать себя самозанятостью; о важности наличия суперпродукта и совершенной системы, которая работает сама по себе; как начать и с помощью каких средств применять совершенный маркетинг, развивать навыки предпринимателя; как добиться большего с меньшими затратами благодаря применению специальных рычагов; как успешно продвигать себя, выбрать идеального клиента, позиционировать личный бренд и использовать возможности интернета, чтобы «раскрутить» свой бизнес.

Денежный код предлагает информацию, которая разрушит устоявшиеся убеждения, препятствующие достижению свободы и успеха. Я знаю это сам и по этой причине хочу предупредить вас. Я не буду говорить, что, когда и как делать или какой бизнес лучше остальных. Цель этой книги – выявить коэффициент финансового интеллекта у всех читателей. То, что каждый будет предпринимать дальше – его выбор и ответственность.

Моя книга предназначена для людей, которые заняты работой, но не удовлетворены, а также для тех, кто уже владеет своим бизнесом, но чувствует, что должен вывести его на новый уровень. Я написал книгу для людей, которые готовы улучшить свое финансовое положение. Это книга для всех, потому что мы все управляем финансами каждый день.

Раймон Самсо

Часть I
Финансовая свобода
(Денежный код)

Глава 1
Завоюйте свою финансовую свободу

Это самая простая глава книги, потому что речь пойдет не об обучении, а об отучении. Все, что вы хотите получить, всегда достигается вычитанием, а не сложением. Не стремитесь к финансовой свободе. Лучше уберите все препятствия, которые встают между вами. Как только они будут нейтрализованы, ничто уже не сможет вас разлучить. Эта книга предназначена для того, чтобы изменить ваше представление о деньгах.

Сделаю признание.

В настоящее время я получаю доход не благодаря среднему образованию. Моя финансовая свобода также не результат учебы в университете. Годы, которые я провел за изучением макроэкономики, финансовой математики, статистики, эконометрики, экономической истории и коммерческого права не принесли ни единого евро за всю мою жизнь. К сожалению, это была пустая трата времени.

Признаюсь, знаниям о деньгах меня научили не в университете, где я получил экономическую степень. И даже не в трех транснациональных компаниях, где я занимал высокие финансовые должности. И не в банках, где я работал. На самом деле Денежный код я узнал, когда создавал свою собственную систему многочисленных доходов, и на страницах книги я поделюсь ею с вами.

В процессе перехода от наемного сотрудника к предпринимателю я усвоил несколько важных уроков. Эта книга – квинтэссенция самого интересного периода в моей жизни. Все больше и больше людей спрашивают о том, как осуществить свой профессиональный переход от сотрудника к бизнесмену, и я всегда предлагаю им сессии с коучем, который поддержит и обеспечит плавный, хорошо спланированный процесс трансформации. Начинать независимую профессиональную деятельность непросто. Помимо всех страхов, необходимо преодолеть инерционную силу, быть смелым, ответственным, дисциплинированным и иметь безграничное терпение. Предлагаю начать с малого – вложить немного денег, много таланта и креативности, понимая, что ошибки будут неизбежны.

Бесконечное терпение и дисциплина – лучшая позиция.

Ключ, как всегда и везде, – в любви и наслаждении самим процессом. Хотя цели важны, но процесс в приоритете.

Величайший дар жизни – это то, кем вы становитесь в процессе достижения целей.

С деньгами происходит то же самое. Вы получаете больше, если концентрируетесь не на их зарабатывании, а на самом процессе. Если вы придерживаетесь такого мнения, тогда деньги придут к вам сами.

Это секрет получения денег без их зарабатывания.

Когда вам не нужны деньги сию минуту, гораздо проще создать капитал. Иначе ваши шансы уменьшаются, и все, что возможно – это работать за деньги. Поэтому я обычно говорю, что финансовое процветание достигается не на работе, а вне ее.

Процветание – это следствие, а его причиной являются представление о деньгах и финансовая грамотность. Каждый, кто научится приводить в действие причины успеха, неизбежно получит материальное богатство. «В каждой жизни есть причины происходящего» (Ф. В. Сирс, автор книги «Как привлечь успех»). Это правда. Деньги любят того, кто любит процесс, а не результат. Первое – это причина, второе – следствие. Стратегия, ориентированная на результат, столь же абсурдна, как и надежда выиграть в лотерею, не купив билет.

С детства нас должны учить, что это мир не вещей, а «закрепившихся идей». Что реальность – это эманация разума. И все, что происходило в материальном мире до этого, было создано в индивидуальном или коллективном разуме. «Если вы можете это представить, вы сможете это реализовать», но если вы не сможете создать что-то в своем уме, этого не будет существовать нигде. Да, «мысли материальны» – повторите это за мной, чтобы не забыть. Деньги – это та же идея, концепция, поэтому вам нужно сначала создать ее в уме. Поскольку у вас есть способность создавать мысли, вы можете создавать богатство.

Деньги – это идея? Деньги – это идея!

Звучит как остроумная игра слов, но это не так. Это цельная концепция, ее можно почти потрогать, потому что она реальна.

Деньги – усилитель ваших убеждений, они расширяют то, что уже есть в вас.

Если ваши программы основаны на мышлении бедняка, денег будет не хватать; если ваши программы основаны на мышлении богача, денег будет предостаточно. Деньги раскрывают ваше представление о них. Ни больше ни меньше.

Позвольте привести следующую метафору: у людей есть встроенный «ментальный термостат», который устанавливает максимальный лимит позволенных себе денег. Какую «экономичную температуру» отмечает ваш термостат? Это легко узнать: изучите свои квитанции об оплате аренды, банковские выписки, данные о доходах. Не оправдывайтесь, они – «термометр», показывающий ваш внутренний лимит.

Мышление бедняка и его образ жизни дают бедность вдвойне.

Некоторые люди утверждают: «Деньги не имеют значения». Я одновременно и согласен, и нет. У меня есть аргументы в пользу обоих тезисов.

Для тех, кто говорит, что деньги – это не важно.

Обычно так утверждают люди, которые живут как праведники. Они произносят эти слова с придыханием, а их убеждения отражаются на финансовом положении. Им не хватает денег, потому что для них это «не важно». Я спрашиваю себя: как они смогут получить то, что не ценят? Ведь когда они заявляют, что что-то «не важно», то отталкивают это от себя. У меня есть несколько вопросов к тем, кто утверждает, что деньги «не важны»: если это так, почему они проводят на работе 40 и больше часов в неделю в течение 40 или более лет? И почему они соглашаются на получение заработной платы в конце месяца? Если это не важно, значит, в этом нет необходимости… или нет? Два дополнительных вопроса для тех, кому еще не до конца ясно.

Первый: если бы завтра у вас было сто миллионов евро, вы бы занимались тем же самым столько же часов в день? Второй: если бы у вас осталось пять лет жизни, продолжали бы вы делать то же самое?

Для тех, кто говорит, что деньги действительно важны.

Обычно такие люди не хотят тратить свою жизнь на их зарабатывание. Поскольку они не хотят всегда думать только о деньгах, то решают вопрос раз и навсегда. Они закрывают его как можно скорее, продолжают наслаждаться жизнью, изучают правила финансовой игры и применяют их. Эти люди формируются в финансовом отношении, делают домашнее задание и не ждут до поздней ночи, чтобы подготовиться к экзамену. Поскольку для них это важный вопрос, они быстро приступают к его решению и погружаются в настоящую жизнь.

ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ ТОГО,
КТО ЛЮБИТ ПРОЦЕСС,
А НЕ РЕЗУЛЬТАТ.

Сэр Ричард Брэнсон, создатель империи Virgin, утверждает, что все люди, которые спрашивают, в чем его секрет, как он зарабатывает деньги, на самом деле хотят знать, как они могут заработать деньги. По его словам, каждый в мире хочет стать миллионером. Ответ, который он им предлагает, следующий: «Я стараюсь хорошо проводить время. Какой смысл тратить все свое время на работу до изнеможения? Веселье придает нам сил и поднимает настроение. Уметь смеяться, любить и ценить других – вот в чем суть жизни». Спасибо, сэр Брэнсон, за разъяснение.

Давайте не будем обманывать себя. Деньги не важны для того, что не имеет смысла и наоборот. Я полагаю, стоит согласиться с тем, что деньги определяют многие сферы нашей жизни. Например, нехватка денег – одна из первых причин беспокойства, многие пары распадаются из-за проблем с финансами, и слишком много жизней не прожито на полную мощность из-за их дефицита. Статистика говорит нам, что финансовые проблемы являются первой причиной развода (не отсутствие любви, а нехватка денег). Они могут даже означать разницу между жизнью и смертью в пограничных ситуациях.

Что следует дальше, написал не я, а Достоевский: «Деньги – это чеканная свобода». Я полностью согласен.

Деньги покупают свободу, чтобы иметь возможность выбрать, чем мы хотим заниматься.

Я очень хорошо знаю, что деньги не приносят счастья, но я также знаю, что их отсутствие не делает человека счастливым. Это доказано. Конечно, деньги не приносят счастья, но они приближают к нему настолько, что остается сделать всего несколько шагов. Фактически деньги создают состояние, настолько похожее на счастье, что даже опытный невролог не сможет определить разницу. А теперь серьезно, без шуток. Когда на вас не давит необходимость зарабатывать деньги, вы освобождаетесь от этой мысли и тогда становитесь богатым и свободным!

Глава 2
Верните себе страсть к жизни

Люди, посещающие мой курс «Финансовая свобода», стремятся взять под контроль свою экономическую судьбу. Это мужчины и женщины, которые хотят освободиться от материальных ограничений и достичь финансовой независимости. Они устали делать одно и то же, не двигаясь вперед. Если вы читаете эту книгу, держу пари, что вы один из тех людей, кто чувствует, что пришло время взять бразды правления денежной судьбой в свои руки.

Итак, давайте начнем.

Мое мнение о сохранении работы как единственного источника дохода довольно радикально. Я не жду, что с этим все согласятся. С моей специфической точки зрения, наличие единственного источника дохода – безрассудство.

Зависимость от работы – риск, от которого мы должны себя защитить.

Давайте согласимся с тем, что «постоянная занятость» ненадежна. Это иллюзия безопасности. Если кто-то думает, что он обретает «безопасность вместе с местом работы», значит, он потерял связь с реальностью. «Безопасные рабочие места» следуют по пути динозавров: тотальное вымирание неизбежно. Перейдем к исключению понятия «безопасная занятость» из своего лексикона. Тот, кто будет скучать по нему, всегда сможет вспомнить о нем в исторических музеях.

Поверьте мне, нет ничего, что можно было бы назвать «безопасностью». Безопасность – это фантазия. «Безопасность – по большей части предрассудок. В долгосрочной перспективе попытка избежать риска может не быть безопаснее, чем прямое столкновение с ним. Жизнь – либо дерзкое приключение, либо ничто», – утверждает Хелен Келлер (слепая и глухая от рождения, она научилась говорить, окончила университет, всю свою жизнь писала книги и читала лекции по самосовершенствованию, за что получила признание американского правительства). Наконец-то кто-то ясно высказался на эту тему.

Ни один корабль не находится в сохранности за пределами гавани, но корабли были построены для плавания, а не для того, чтобы искать безопасность. На мой взгляд, в будущем единственной гарантией будет: а) поддерживать творческое отношение к жизни и б) все время переучиваться. Если мы сможем постоянно создавать что-то полезное, значимое и ценное любым способом, только тогда у нас не будет недостатка в доходах. Некоторые люди трудятся на одной работе всю свою жизнь, чтобы выжить. Другие работают над созданием активов или бизнеса для того, чтобы жить до конца своих дней. Видите разницу? Я – да. Подумайте – если у вас одна работа, вам приходится трудиться все больше и больше, чтобы получать те же деньги. При создании активов вы сокращаете объем затрачиваемых ресурсов, поскольку активы начинают выполнять работу вместо вас. Актив может приносить доход в 10 раз больше, чем работа, с усилиями в 10 раз меньше. Вы видите, какая огромная разница? В этих словах обобщается то, о чем я не слышал ни на одном обучении. Я не могу в это поверить!

Да, вы правильно поняли: богатые умы создают активы, которые генерируют денежные потоки; бедные умы, напротив, создают все больше обязательств, которые отнимают все больше денег.

Я думаю, что мы все должны понять разницу между активом и пассивом.

Актив = создает деньги

Пассив = стоит денег

Разница между активами и пассивами заключается в вашем собственном капитале. Не могли бы вы на мгновение прекратить чтение и подсчитать приблизительную цифру собственного капитала? А я пока заварю себе чай…

Я снова с вами. Хорошо, если у вас вышла положительная цифра, если нет – продолжайте читать. Значит, вы банкрот, продолжайте в том же духе.

Совет всем: станьте экспертами в создании активов, а не пассивов.

Вот еще различия. Когда вы устраиваетесь на работу, то должны работать. Когда вы получаете активы – они начинают работать на вас. В то время как большинство людей тратят свою жизнь на учебу, чтобы потом устроиться на работу и получать заработную плату, другие тратят время на создание активов, обеспечивающих их выход на пенсию.

Прямо сейчас работать на себя и создавать активы проще, чем когда-либо.

Почему активы лучше, чем работа? Потому что у вас может не быть работы, но вы можете обладать активами. Потому что вы не сможете продать работу, но сумеете продать активы. Потому что работа перестанет приносить вам деньги, когда вы ее не выполняете, вместо этого активы будут и дальше вас обеспечивать. Теперь вам все ясно? (Вы можете добавить этот абзац в закладки.)

НИКАКАЯ РАБОТА,
КАКОЙ БЫ ХОРОШЕЙ
ОНА НИ БЫЛА,
НЕ МОЖЕТ
ПРЕДЛОЖИТЬ ВАМ
НАСТОЯЩЕЙ СВОБОДЫ
ИЛИ СДЕЛАТЬ ВАС
БОГАТЫМ.

Я настаиваю, что модель финансовой зависимости от работы, которая хорошо функционировала в прошлом, сейчас уже не кажется такой убедительной и эффективной. Я понимаю, что это мнение может шокировать человека, который придает особое значение заработной плате и работе и не имеет представления о других способах получения прибыли. Но, вероятно, в ближайшие 15 лет мир труда (по крайней мере, на Западе) станет неузнаваемым. В постиндустриальной экономике занятость изменится больше, чем в предыдущие два столетия.

Современный мир переживает беспрецедентные перемены с такой скоростью, к которой ни политики, ни профсоюзы, ни трудящиеся в Европе не могут адаптироваться.

Их убеждения и идеология устарели.

Мы переходим к экономике услуг, где сырьем будут таланты, инновации, технологии и знания. Остальные рабочие места в основном будут называться «макджобс» (к сомнительной чести McDonald’s): низкооплачиваемая работа с высокой текучестью кадров. Кому нужна работа с такими ожиданиями?

Поиск работы имеет очевидное последствие. В итоге вы просто будете похоронены под горой обязанностей. Следующее, что происходит: сотрудник настолько занят своими задачами, что у него нет времени думать о том, как разбогатеть. Кстати, о богатых…

Амансио Ортега, мистер Zara, – человек, созданный самим собой. Он основал Inditex Group, где капитаном является Zara, с филиалами по всему миру. Ортега – десятый в списке самых богатых людей в мире и первый в Испании. Ключ ко всему – в инновационной системе. О своих двух проектах в области инноваций он говорит: «Проект Ponte dos Brozos и “Центр развития и технологий” преследуют одну и ту же цель – стимулировать инновации. Первый – в сфере образования, а второй – для того, чтобы помочь продемонстрировать, что человеческое развитие и технологическая революция являются источником процветания». Его ключ – инновации.

Будущее Европы, США и Японии – в инновациях, а не в производстве. Инновации – все, что пахнет свежестью. Запомните это.

Сегодня мы с недоумением наблюдаем переход от полной занятости к полной безработице. Под последней понимается не высокая текучка кадров, а другой рынок труда: отсутствие гибкого графика, невозможность трудоустройства, низкая почасовая оплата, срочные трудовые договора. В Испании самый высокий уровень срочных трудовых договоров в Европе: 30 %. Это уже происходит. И чтобы не путаться в оценках ситуации, лучше спросить себя: как мы можем подготовиться к преодолению недостатков этого сценария?

Перемены пришли в нашу реальность и останутся в ней, как фоновый шум. Хорошей новостью является то, что изменения открывают возможности, пропорциональные скорости изменений. Фактически, каждый раз, когда происходят перемены (технологические, рыночные, потребительские и др.), открываются большие возможности. А вы? Вы ждете своего шанса? Ищете или создаете его?

Я думаю, что европейцы видят, как феномен глобализации потрясает их менталитет и способность реагировать на изменения. Англосаксы, как европейские, так и американские, более гибки к переменам. Мы точно знаем, что наибольшие возможности будут у тех, кто быстро адаптируется к новому. Те, кто медлит, потеряют свои позиции и дорого заплатят за свою жесткость. Гибкий менталитет победит, жесткий – проиграет. Те, кто не видит возможности в переменах, пострадают от этого.

Никакая работа, какой бы хорошей она ни была, не может предложить вам настоящей свободы или сделать вас богатым. «Рабочее место» – это парадигма, которая терпит неудачу со всех сторон, теряет силу. Я не говорю, что кому-то не нравится работать. Речь идет о том, что «жить за счет работы» может быть очень дорого с финансовой точки зрения. Я надеюсь, что мы скоро согласимся с тем, что путь к свободе и процветанию – это «мой личный бизнес». Звучит неплохо, правда?

• Ваше время принадлежит вам, а кому же еще? И где написано, что его нужно занимать чем-то, что вас не устраивает?

• Ваша экономика принадлежит вам, а кому же еще? И какой смысл следовать финансовым рецептам, которые не работают?

• Ваша свобода принадлежит вам, а кому же еще? И разве свобода не является самым элементарным правом человека?

Да, ваша жизнь принадлежит вам. И следующее, что я хочу сказать: придется завоевать ее. Она ваша, но вы должны ее заслужить. Давайте посмотрим правде в глаза – жизнь небесплатна.

Глава 3
Как пережить кризисные времена

Когда затрагивается тема кризиса, больше говорят о проблемах, чем о решениях. Плохая сторона кризисных решений заключается в том, что они обычно нам не нравятся, но являются наиболее эффективными. Окончательные решения часто бывают самыми неудобными, потому что требуют пересмотра старых убеждений и привычек…

Помимо кризиса, мы переживаем еще одно фундаментальное, структурное явление, которое с нами надолго, – глобализацию. Это два разных явления, которые теперь пересекаются во времени. Кризис носит конъюнктурный характер, глобализация – структурный. Одно пройдет, другое останется. Когда кризис закончится, мы поймем, что нам предстоит столкнуться с гораздо более сложным экономическим сценарием – мировой экономикой.

Все не будет таким, как прежде.

Одним из последствий глобализации является дислокация (офшоринг), которая начинается с рабочих мест для синих воротничков и позже будет распространяться на рабочие места для белых воротничков.

Сидеть и ждать, пока кризис пройдет или игнорировать глобализацию – это худшее решение. Когда мы справимся с первым (кризисом), нам преподнесут второе (глобализацию), к чему вряд ли готовится обычный человек. Например, если безработный повторяет «из меня ничего не выйдет», это значит, что, возможно, то, что он делал, больше не нужно или не стоит того, чтобы этим заниматься.

Обычный человек думает, что кризис – это проблема, которую необходимо решить. Но он не знает, что финансовая безграмотность усугубляет его положение перед лицом кризиса и делает беззащитным перед глобализацией.

Кризисы – естественные процессы, являющиеся частью жизни, как биение сердца. Они всегда были и будут.

Когда средства массовой информации зацикливаются на создании плохой атмосферы, они дают дополнительный повод для введения людей в заблуждение. Кризисы могут служить предлогом для избегания проблем и бездействия.

Как нам подготовиться к экономическому развитию в условиях двух явлений: кризиса и глобализации? Я думаю, у меня есть ответы:

Если вашу работу может выполнять компьютер, найдите другую.

Если вашу работу может выполнять робот, найдите другую.

Если ваша работа основана на опыте, найдите другую.

Если ваша работа не творческая, найдите другую.

Если ваша работа не несет значимости, найдите другую.

Если ваша работа – ручной труд, найдите другую.

Если вашу работу можно оцифровать, найдите другую.

Если ваша работа может быть выполнена за меньшие деньги, найдите другую.

Если вы не увлечены своей работой, найдите другую.

И в любом из вышеперечисленных случаев, если вы не найдете другую работу, создайте ее!

Информация для всех: занимайтесь тем, что требует таланта, выбирайте профессию, которая несет пользу людям, ищите творческую, новаторскую работу, требующую больших способностей. Короче говоря, избегайте производительного труда, как чумы.

ВЕЛИЧАЙШИМ
НЕУДОБСТВОМ ЛЮДЕЙ
И НАЦИЙ ЯВЛЯЕТСЯ
ЛЕНЬ, С КОТОРОЙ ОНИ
ПЫТАЮТСЯ НАЙТИ
РЕШЕНИЯ СВОИХ
ПРОБЛЕМ.

Необходимо учитывать две концепции: заменяемые и незаменяемые профессии. Все заменяемые профессии станут называться по-другому и передислоцируются на Восток. Профессии, не подлежащие замене, останутся на своих местах. Еще одна интересная концепция – это «близость». Если ваша работа требует близкого контакта с клиентом, то она будет менее подвержена риску замены или оцифровки.

Есть только одно послание: специализируйтесь на своем деле, проявляйте не поддающийся оцифровке талант, будьте незаменяемыми и развивайте сеть контактов. Производительная работа всегда может быть выполнена за меньшую оплату. Или, еще лучше, быть более высокого качества. Развивающиеся страны являются отличным резервом для аутсорсинга.

Руководители компаний уже поняли, что международный аутсорсинг на 100 % улучшает процессы и на 75 % снижает затраты.

В то же время хоумсорсинг повышает производительность всего лишь на 30 %.

Итак, где ваши конкуренты? (Да, у вас есть конкуренты.)

Ответ: везде. Люди, работающие из дома, профессионалы своего дела и компании за несколько тысяч километров.

Сотрудник штата конкурирует с самозанятыми, которые желают работать в этой же компании. Возможно, он не видит их в реальности, но вскоре почувствует дыхание у себя за спиной – и то, как они снижают его доход. С корпорациями происходит то же самое: они конкурируют не только с другими бизнесами в своем секторе, но и с самозанятыми, готовыми делать то же самое, используя такие же технологии, но уже с меньшими издержками и, следовательно, более конкурентноспособными по меньшей цене.

Во время кризиса мы устаем слышать такие аргументы, как: «сейчас неподходящее время», «не тот момент для инвестиций», «это рискованно». На самом деле они подразумевают: «я боюсь», «мне не нравится», «я не знаю, как это сделать». Дело не в кризисе, не в безработице, не в долгах и не в рынке. Речь всегда идет о нас, о вас. Мы! Вы! Речь идет о людях, которые не верят в себя и свои возможности. Они проецируют собственное недоверие на ситуацию. Кризисы – это в значительной степени дефицит доверия (если бы у человека была полная уверенность в результате, его желания исполнялись бы мгновенно).

Поделюсь с вами следующей цитатой Пола Ромера: «Кризис – слишком ценная возможность, чтобы ее упускать». Он также заявляет: «Мы все хотим экономического роста, но никто не хочет перемен». Как и он, я считаю, что кризисы – это возможность стать лучше. Они символизируют необходимость перемен, а деньги любят скорость перемен. Кризис – отличительный признак того, что новое не за горами.

Самый блестящий ум прошлого века, Альберт Эйнштейн, сказал: «Давайте не будем притворяться, что все изменится, если мы будем продолжать делать то же самое. Кризис может стать настоящим благословением для любого человека и нации. Ибо все кризисы приносят прогресс. Творчество рождается из страданий точно так же, как день рождается из темной ночи. Именно в кризисе рождаются изобретательность, открытия и большие стратегии. Тот, кто преодолевает кризис, преодолевает себя, не будучи побежденным. Тот, кто винит кризис в своих неудачах, пренебрегает собственным талантом и больше интересуется проблемами, чем решениями. Некомпетентность – это истинный кризис. Величайшим неудобством людей и наций является лень, с которой они пытаются найти решения своих проблем. Без кризиса нет проблем. Без проблем жизнь становится рутиной, медленной агонией. Без кризиса нет достоинств. Именно в кризис мы можем проявить лучшее в себе. Без кризиса любой ветер становится нежным прикосновением. Говорить о кризисе – значит продвигать его. Не говорить – значит превозносить конформизм. Давайте вместо этого усердно работать. Давайте остановим раз и навсегда угрожающий кризис, который представляет собой трагедию нежелания его преодолеть».

Слова мудреца.

Глава 4
Почему возникают экономические проблемы

Наверное, вы знаете, что среднестатистический сотрудник выживает от зарплаты до зарплаты. Я с этим очень хорошо знаком, потому что 10 лет проработал менеджером в банковской сфере. Каждый месяц, когда наступали третья и четвертая недели, приходили новые счета. А их владельцы, испытывая финансовые трудности, ждали следующей зарплаты. И так месяц за месяцем.

Ничтожная жизнь.

Люди берут пожизненную ипотеку с большей радостью, чем когда-либо прежде. Из-за огромной суммы сроки ее погашения достигают 40 лет. Но если этого недостаточно, чтобы волосы встали дыбом, подождите, услышьте следующее: все больше и больше людей, после того, как полжизни платили за покупку своего дома, в старости повторно закладывают его, но теперь с помощью «обратной ипотеки», чтобы получать ежемесячный доход для дополнения их скудных пенсий.

Ничтожное наследство.

У многих людей после пожизненной тяжелой работы средняя цифра накоплений составляет 30 000 евро. С таким капиталом и небольшой пенсией по социальному обеспечению первое, что сделает человек, выходя на пенсию, – найдет работу. По достижении пенсионного возраста большинство покидает средний класс, переходя в низший. Таким образом, годы выхода на пенсию, которые считались золотыми, превращаются в горько-сладкий период (скорее кислый, чем сладкий) с покупательской способностью, значительно ниже той, которая была при активной профессиональной деятельности. К чему ведет работа на всю жизнь?

Ничтожная панорама.

Столкнувшись с таким сценарием, я думаю, что могу услышать ваши мысли: «Это несправедливо». Возможно. Но таковы факты. И они являются следствием каких-то причин, а не случайностей. В этой книге мы рассмотрим обстоятельства, которые приводят к таким ситуациям, и исправим их, когда это еще возможно.

Я бы хотел донести, что двойные усилия с помощью неработающего рецепта, только ухудшают качество рагу.

Больше работы или высокая заработная плата – не выход. Мои утверждения могут показаться невероятными, но вскоре вы поймете, что виновата не скорость, а направление.

Обычно в конце месяца люди считают, что повышение заработной платы было бы гарантированным решением их проблем. Я думаю, что это не так. Почему? Потому что в тот самый момент, когда повысят зарплату, и они начнут тратить пропорционально полученному, увеличатся налоги, уровень расходов и долгов. Положение не изменится.

Очевидно, что люди, у которых есть долги, тратят больше, чем вкладывают. Я не уверен, что увеличение их доходов решило бы ситуацию, потому что их траты, несомненно, возрастут. Им нужно иметь не много денег, а избавиться от привычки тратить больше, чем они вкладывают. Да, вы правильно прочитали. Говоря вкратце, они нуждаются в финансовом обучении. В конце концов, выигрывает игру не тот, кто много заработал, а тот, кто сохранил, когда пришло время подводить итоги.

Давайте представим, что кому-то повышают зарплату. Спустя несколько месяцев этот человек обнаруживает, что его сильнее напрягают новые рабочие обязанности, а свободного времени остается все меньше. Кроме того, теперь он вознаграждает себя возросшими расходами и, следовательно, ежемесячно откладывает столько же. То есть ноль. Он много работает и тратит, занимает и тратит, он даже тратит то, что еще не заработал. Первоклассный покупатель!

С другой стороны, подоходный налог также вырос на несколько пунктов. Ситуация улучшилась, чтобы в итоге ухудшиться. После продвижения по службе ваш доход увеличится, но также станет больше обязанностей, налогов и расходов и меньше времени, свободы и жизни… Роберт Фрост, обладатель четырех Пулитцеровских премий, безупречно сформулировал этот феномен: «Добросовестно работая 8 часов в день, вы можете стать боссом и работать 12 часов в день». Вы понимаете, почему успех сотрудника может стать его фиаско? Кажется, никто не замечает этого.

Решение заключается не в высокой зарплате, а в усовершенствованном мышлении.

Заработная плата не становится больше – в реальности она снижается. Достаточно взглянуть на рынок труда, чтобы понять, что спрос на рабочую силу – не дефицитный товар, а наоборот. Из-за закона спроса и предложения цена работы постоянно снижается. Растут ли зарплаты на 20 % в год? Или 10 %? Конечно, нет. На самом деле с учетом инфляции заработная плата становится только меньше. Почему? Потому что миллиарды соискателей работы приводят к этому снижению.

Выход крупных азиатских компаний на мировой рынок обеспечивает 2,4 миллиарда человек. Вы действительно думаете, что это не повлияет на вас только потому, что они находятся в нескольких часах полета? Спутники связи открыли двери для западных и восточных работников. Это происходит сейчас: синие воротнички летят самолетом в Европу, а белым воротничкам достаточно зарегистрироваться в Интернете (им даже не нужно перемещаться в пространстве – они подключаются к оптоволокну). Представьте, что завтра, когда вы придете на работу, то столкнетесь с огромной очередью из соискателей перед дверями вашей компании. И они готовы работать за десятую часть того, что вы получаете… В некотором смысле так и происходит.

Независимо от того, чем вы занимаетесь – производством или услугами, ручным или интеллектуальным трудом, ваша работа рано или поздно станет виртуальной, автоматизированной, или будет передана на аутсорсинг.

Иначе быть не может: вся экономическая деятельность будет разбита на части, большинство из них будет переведено в цифровую форму или передана на аутсорсинг не только для снижения затрат, но и для улучшения качества! Кто больше всего выиграет от всего этого? Не заблуждайтесь в своих выводах, это не только корпорации, это также и потребители (все мы), располагающие лучшими товарами и услугами по более выгодной цене.

Я написал предыдущий абзац не для того, чтобы вызвать у вас тревогу. Это призыв к действию, и лучшее решение – не протестовать, перекрывая дорогу, а изменить свое мышление. Смысл в следующем: развивайте свой талант и преподносите его творчески. В глобальном мире появятся великолепные возможности для тех, кто трансформирует свое обычное мышление, но это будет сложный период для тех, кто созерцает момент так, будто он не имеет к ним никакого отношения.

Обычно мы получаем такой совет: «Иди в школу, получи степень бакалавра в университете, ищи надежное рабочее место, усердно трудись всю жизнь». Это худший совет, который я когда-либо слышал в своей жизни. От одной мысли мурашки по коже. Но почему такое категоричное заявление настолько популярно? Представьте людей, которые верят в этот абсурд. Представьте, как обстоят дела в их финансовых делах: на грани. Вы хотите такого же для себя? Тогда не следуйте устаревшим советам.

Если рецепт плохой, то неважно, насколько хорошо вы готовите, результат все равно будет разочаровывающим.

Мы все слышали разговоры, в которых кто-то выступает за покупку квартиры вместо аренды жилья. Аргумент всегда один и тот же: «Если вы арендуете, то выбрасываете деньги на ветер». И это правда. Давайте теперь перейдем к сфере труда: «Если вы работаете на других, то теряете время, но если работаете на себя (и создаете актив), у вас всегда будет что-то свое». Это тоже правда, но ее осознают немногие.

Работа в обмен на заработную плату никогда не приносит достаточного дохода. У вас никогда не будет собственности, которую можно было бы продать или иметь от нее доход в будущем. Плохо то, что, трудясь на одном месте, вы каждый день начинаете с нуля, а вечером опять ставите отметку на старт. Вам ничего не принадлежит, независимо от того, сколько лет вы проработали.

Работа – источник «арендного» дохода. Проблемы начинаются, когда компания решает больше не «сдавать» рабочее место одному сотруднику.

Итак, если решение состоит не в том, чтобы получить лучшую работу или большую зарплату, то каково решение? Мы рассмотрим этот вопрос позже, но я предупреждаю вас, что Денежный код – паспорт финансовой свободы – связан с собственной системой доходов. Звучит неплохо, правда? Мы скоро доберемся до этой части книги.

Решение денежных проблем заключается не в доходе, а в другом мышлении.

Сколько раз человек получает определенную сумму денег и думает, что это положит конец его бедам и старой жизни! Богатые ничем не отличаются от остальных, просто у них другой менталитет и, следовательно, больше денег. Все сталкиваются с экономическими и финансовыми проблемами, разница в том, что они сталкиваются с ними, имея другое мышление.

Людей делает богатыми коэффициент финансового интеллекта, а не деньги.

Интеллект – это способность проводить более тонкие различия. А финансовый интеллект позволяет различать способы заработка и расхода. Когда вы закончите читать эту книгу, то сможете увидеть, что не видят другие.

На данный момент вы понимаете, что деньги – это следствие, а причиной всегда является определенное мышление. Если вы сосредоточены на последствиях (деньгах), а не на причине (мышлении) – ничего не изменится. А если даже произойдет наоборот, изменения будут недолговечны.

Я обнаружил, что экономические проблемы существуют потому, что игнорируется древний закон движения жизни: быть, делать, иметь. Каждый хочет большего, но очень немногие понимают, что для того, чтобы иметь больше, нужно быть тем, кто уже этим обладает. «Сначала скажи себе, каким ты хочешь стать, а потом делай, что должен» (Эпиктет). Чтобы чего-то добиться, сначала нужно подумать и почувствовать, словно это уже стало реальностью, и вести себя так, будто это уже происходит с вами. Например, если кто-то хочет процветать, сначала он должен начать мыслить как успешный человек. И поступая так же, вы добьетесь успеха. Быть, делать, иметь, а не наоборот, как считают некоторые.

Еще одна причина экономических проблем заключается в том, что у людей практически отсутствует финансовая грамотность. У платежеспособных слоев населения финансовое образование лучше, чем у неплатежеспособных. Не академическое, а финансовое. Если вы просмотрите список самых богатых людей в мире, вы обнаружите, что они достигли успеха не благодаря учебе в университете, а из-за их мироощущения. Их жизненная позиция имела значение. И все же каждый день легионы людей выходят из дома, жаждущие дипломов (они на 100 % сосредоточены на физической подготовке и на 0 % – на своей личной позиции). Прямо сейчас я рву на себе волосы от негодования.

Системы образования готовят нас к финансовому краху. Конечно, без злого умысла, но важны не намерения, а результаты. Давайте согласимся с тем, что традиционное образование в том, что касается финансовой свободы, бессмысленно. Следующий перечень имен – это люди, которые бросили колледж (потому что там их не могли научить тому, чему они хотели учиться). Как вы увидите, дела у них шли неплохо: Ричард Брэнсон, Томас А. Эдисон, Агата Кристи, Тед Тернер, Моцарт, Майкл Делл, Стив Джобс, Билл Гейтс, Генри Форд, Амансио Ортега…

Перефразируя Эйнштейна: обучению мешает образование.

ПЫТАТЬСЯ
ВЕСТИ ЖИЗНЬ,
ПОЛНУЮ СВОБОДЫ
И БОГАТСТВА, ПЛОХО
ЛАДЯ С ДЕНЬГАМИ,
БЕССМЫСЛЕННО.

Финансовую грамотность следует преподавать в школе с начальных классов. (Изучали ли вы такие предметы, как «богатство I» и «богатство II» или похожие на них? Я – нет.) И под финансовой грамотностью я подразумеваю не изучение отдельных теорий, а практические законы, которые каждый может понять и применить в отношении денег. Системы образования стимулируют к учебе, чтобы устроиться на работу, но хорошая финансовая подготовка учит не нуждаться в рабочем месте. Дэниел Пинк, писатель-провидец, в своей книге «Нация свободных агентов» изложил следующую мысль: «Образовательная модель Америки – это то, что я называю моделью индейки на День благодарения: мы помещаем детей в печь формального образования на 11 лет, пока они не будут хорошо подготовлены, а затем они обслуживают работодателей. Меньшинство получит дополнительное приготовление в течение четырех лет в колледже». Я чувствую, что меня слишком долго «запекали» не в той духовке. Экономический факультет научил меня быть сотрудником, а не работодателем или предпринимателем. Следовательно, я потратил на это больше лет, чем было необходимо.

Вы не зарабатываете желаемое лишь потому, что в денежных вопросах есть что-то, чего вы еще не знаете.

Следующая причина стольких финансовых проблем заключается в том, что большинство людей не продают ничего, кроме своего времени. Обычная работа состоит из продажи времени по контракту: 40 часов в неделю в обмен на заработную плату. И я бы предпочел сообщить как можно скорее: продавая время, невозможно получить финансовую свободу. Вот почему богатые становятся богаче, а остальные, включая средний класс, беднее.

Как вы знаете, время ограничено: вы не можете работать более 8, 10 или 12 часов в день. Как бы хорошо ни был оплачен час, нельзя продавать больше времени, чем возможно. Вот почему богатые не продают свое время, не нанимают себя, а создают системы или предприятия для получения дохода.

Вы бы открыли магазин с 8, 10 или 12 товарами на полках? Конечно, нет. В конце дня вас бы ждала ничтожная выручка. Именно это делает тот, кто торгует своим временем. У него мало товаров, что обходится слишком дорого.

У постоянной работы есть свои преимущества. Но есть и два больших недостатка: а) сильно ограничивает свободу, б) стопорит экономическое процветание. По этой причине в определенный момент профессиональной карьеры я потерял всякий интерес к работе. Внезапно мне понадобилось избавиться от нее. Я понял, что свобода, к которой я стремился, будет предоставлена мне не внутренним продвижением по службе или переходом из одной компании в другую, а радикальным изменением мышления.

Разве вы не заметили, что те, кто делает ставку на безопасность, не имеет достаточно энтузиазма и целеустремленности? Вы можете быть очень хороши в своем деле и иметь ужасное финансовое положение, потому что продавать время – это предел возможностей. С другой стороны, я не знаю ни одного успешного предпринимателя, который был бы очень хорош в своем деле и действовал бы честно. Причина? Их доходы не ограничены. Ваш финансовый успех определяется не тем, насколько вы хороши в профессии, а тем, ограничиваете ли вы свой доход. Неужели никто этого не замечает?

Еще одна причина, по которой возникают экономические проблемы, заключается в том, что, как и у всего в жизни, у денег есть цена. Дело в том, что слишком многие люди верят, что можно получить что-то даром. Американский миллионер Хант сказал: «Секрет успеха в том, чтобы знать, чего вы хотите, и быть готовым заплатить цену, чтобы это получить».

Первое – знать «что».

Второе – заплатить свою «цену».

Цена денег в основном оплачивается храбростью, творчеством, терпением, воображением, страстью, дисциплиной, усилиями, настойчивостью, уверенностью, волей и многими другими качествами, которые не все готовы развивать.

Я дам вам бесплатный совет: всякий раз, когда вы чего-то хотите в жизни, сначала выясните, какова цена вашего желания, а затем с радостью заплатите ее.

Я люблю платить за все – это гарантия результатов.

И, наконец, финансовые проблемы существуют, потому что они в некотором смысле естественны. Правда в том, что у всех есть денежные трудности, даже у богатых, разница в их решении.

Что касается денег, я всегда говорю, что пытаться решать материальные дела с помощью денег, а не финансового интеллекта – большая ошибка.

Экономические проблемы решаются воображением.

Я хочу, чтобы эта книга разрушила старые парадигмы о деньгах. Пытаться вести жизнь, полную свободы и богатства, плохо ладя с деньгами, бессмысленно. Когда эта простая мысль будет понятна, можно сделать гигантский шаг к свободе и успеху.

Глава 5
Четыре препятствия на пути к финансовой свободе

В какой-то момент вам придется выбирать: безопасность или свобода?

Люди, стремящиеся к безопасности, теряют свободу, и наоборот. Что бы вы ни выбрали, придется заплатить определенную цену, потому что, как я уже говорил, ничто не бывает бесплатным. Вот ключевое слово: «бесплатно». Бегите от этого.

Те, кто любит безопасность, упускают возможности, поскольку выбирают легкий путь. Ваша цель не должна заключаться в том, чтобы все давалось просто. Я нашел цитату художника Роберта Анри, которая мне кажется замечательной: «Быть свободным, счастливым и продуктивным можно, только пожертвовав многими обычными, хотя и переоцененными вещами». Честно говоря, я не знаю простых и быстрых способов заработать деньги, и они меня не интересуют. Это путь в бездну. Читатели, я надеюсь, что вы не ищете легкого и быстрого пути, но если это так, пожалуйста, закройте книгу и подарите ее кому-нибудь. Спасибо и до свидания, я пользуюсь возможностью попрощаться с вами.

Что касается тех, кто остался со мной: если вы выберете свободу, то, скорее всего, совершите несколько ошибок. Это логично. Подумайте: ошибки – составляющая успеха. Я превращаю каждую допущенную мной ошибку во что-то хорошее, я извлекаю из нее выгоду, используя как рычаг.

Следовательно, отказаться от ошибок – значит отказаться от успеха. Если бы люди знали, что успешные деятели совершают много ошибок, они бы избавились от абсурдного страха перед неудачами. Уинстон Черчилль ясно дал понять:

«Успех – это способность переходить от одной неудачи к другой без потери энтузиазма».

Я даже предпочитаю ошибаться в том, что мне нравится, чем быть правым в том, что я ненавижу.

Когда вы начинаете что-то новое, ошибки неизбежны. Кто-то сказал, что если вы хотите добиться успеха, то должны «удвоить ваш процент ошибок». Именно благодаря им вы учитесь делать все правильно. Я надеюсь убедить вас в необходимости совершать ошибки. Ищите свою «памятную ошибку», поворотный момент, который должен в корне изменить вашу жизнь. Есть другие миры, и они реальны. С позиции сотрудника следует избегать ошибок. С позиции предпринимателя ошибка является необходимой частью процесса.

Риск означает возможность выиграть, а не проиграть.

Если вы выберете безопасность, то лишите себя финансовой свободы, потому что они несовместимы.

Отсутствие риска приводит к «маленькой жизни».

Актриса Джина Дэвис сказала: «Если вы ничем не рискуете, вы рискуете всем». Умная девушка. Я знаю, что это важный выбор – я сам делал его много раз. Однако я убедился, что у безопасности больше (гораздо больше!) последователей, чем у свободы. В школе нас учили быть осторожными, но это препятствие на пути к познанию.

Честно говоря, сколько бы я ни думал об этом, я не вижу связи между тем, что изучал, и реальной жизнью.

Свобода или безопасность? Это дело вкуса. Я считаю, что финансовая свобода гораздо важнее, чем гарантия занятости. Одно из них реально, другое – фантазия. Когда вы сделаете выбор, возьмите на себя ответственность, заплатите цену и больше никогда не будьте жертвой. Я усвоил, что свобода добавляет жизни. А ложная уверенность в маленькой зарплате – мало что дает.

Но давайте перейдем к препятствиям для финансовой свободы.

Первое препятствие – это ограничивающие убеждения. Многие убеждения являются более тяжелым бременем, чем ипотека, и на самом деле действуют как «ментальные ипотеки». Я думаю, что лучше быть обремененным кредитом в банке, чем ограничивающим убеждением в своем уме. У первого есть срок годности, а у убеждений нет. Эта книга призвана опровергнуть распространенные представления о деньгах, основанные на страхе. Я не собираюсь углубляться в эту тему, потому что об этом уже достаточно написано, но подведу итог, сказав, что страх – это величайший тормоз человечества на коллективном и индивидуальном уровнях.

ВАШ ДОХОД МОЖЕТ
РАСТИ СТОЛЬКО,
СКОЛЬКО РАСТЕТЕ ВЫ,
НО НЕ БОЛЬШЕ.

Второе препятствие – это снисходительное отношение к жизни. Полная противоположность «культуре усилий», которая была основой экономического успеха в Северной Европе. Единственные люди, которые хотят немедленной перемены – это младенцы с мокрыми подгузниками. У остальных все в порядке, как бы ни обстояли дела. Звучит грустно, не так ли? Мы должны четко понимать, что наша экономическая ситуация улучшится, только когда мы сами станем лучше – не раньше. Усилие – это неудобство, но еще неудобнее продолжать испытывать финансовые проблемы! В меняющемся мире неспособность адаптироваться – слишком большой риск для тех, кто ищет комфорта. Удобные и простые вещи: «ограниченная зарплата, бесконечная ипотека, безответственное потребление» больше не работают. Нажмите на кнопку модернизации.

Третье препятствие – это плохие финансовые привычки. Среднестатистический человек стремится к немедленному экономическому удовлетворению и поэтому не планирует и не придерживается средне- и долгосрочной финансовой стратегии. Будьте финансово ответственными каждый день. Зарабатывайте, тратьте, не экономьте и, что еще хуже, не инвестируйте. Будьте зависимы от единственного источника дохода, который вы не можете контролировать. Вы тратите больше, чем зарабатываете, тратите даже будущие доходы. Влезаете в долги на всю жизнь, не создав источников дохода, гарантирующих выплату своих обязательств, позволяете себе роскошь, не рассчитывая денежные потоки, которые их оплачивают. То есть ведете образ жизни, на который еще не заработали. Пришло время пересмотреть эти привычки. Какова бы ни была ваша нынешняя ситуация, несомненно то, что ваш образ мыслей и действий привел именно к тому состоянию, в котором вы находитесь сегодня. Признайте это:

баланс вашей банковской карты – результат не случайности, а привычки. Если вы хотите создать другой баланс, необходимо избавиться от старых привычек и заменить их другими.

Четвертое препятствие – отсутствие финансовой грамотности. Каждый имеет дело с деньгами каждый день, но очень немногие готовы делать это с умом. Хорошее финансовое образование – не роскошь, а первая необходимость. И не стоит спрашивать об этом людей, которые покупали финансовые курсы, не понимали их и поэтому решили, что они ничего не стоят. Времена, когда степень бакалавра готовила вас к жизни в профессиональной деятельности, ушли в историю. Сегодня доступная человечеству информация удваивается каждые 18 месяцев (закон Мура). В настоящее время только в Испании ежегодно издается 65 000 новых изданий. Ведите учет. Переучивание на всю жизнь – единственный способ не остаться в стороне от экономической игры. Сегодня уже недостаточно стоять столбом за университетским дипломом. Постоянное обучение является приоритетом. А те, кто считает это дорогим вариантом или роскошью, пусть живут в невежестве.

Афоризм: ваш доход может расти столько, сколько растете вы, но не больше (прочтите его снова, потому что в этом суть этой книги).

Глава 6
Выход на пенсию, неопределенное финансовое будущее

Согласно статистике, самый большой страх – остаться без денег после выхода на пенсию. И если мы ничего не предпримем, этот страх станет реальностью для многих.

Идея о том, что «упорный труд на протяжении всей жизни ведет к золотой пенсии», не реалистична, хуже того – это обман. Я хочу помочь избежать огромного разочарования, которое ожидает людей моего поколения, когда они достигнут пенсионного возраста. Если до этого еще годы, то есть время подготовиться, чтобы предотвратить катастрофу. Импровизировать нельзя.

Я нашел статистику, от которой волосы встают дыбом. В самой богатой стране, Соединенных Штатах, в возрасте 65 лет, то есть в пенсионном возрасте, 1 % очень богаты, 4 % – вполне обеспечены, 5 % должны продолжать работать после выхода на пенсию по необходимости, 54 % выживают благодаря помощи семьи, а остальные 36 % перешли, как обычно говорят, к лучшей жизни. Позвольте отметить, что только 5 % имеют хороший достаток, в то время как остальные фактически не выходят на пенсию. И они либо должны продолжать работать, либо находятся на иждивении, поскольку средний доход американского пенсионера составляет 7000 долларов в год. Это дает возможность, чтобы выживать, но не жить.

Подождите минутку – дальше только хуже.

Давайте перейдем к другой великой с развивающейся экономикой стране – России. Знаете ли вы, что первое, что делает российский пенсионер – это ищет работу? Его финансовое положение настолько нестабильно, что он не может позволить себе даже приступ тревоги. Его скудная пенсия (в среднем около 100 евро в месяц) вынуждает работать до конца жизни. Вы же не хотите оказаться в такой ситуации?

А сколько в среднем получает пенсионер в Испании? Около 850 евро в месяц. Одни больше, другие меньше, в зависимости от автономного сообщества.

И в каком возрасте мы выйдем на пенсию? Говорят, что выход на пенсию будет наступать все позже – в возрасте 70 лет и, возможно, старше. Государство уже стимулирует (хотя об этом почти никто не задумывается) откладывать добровольный выход на пенсию и таким образом увеличивать размер пенсии на 3 % за каждый отработанный год после 65 лет.

Сколько мы проживем? С каждым днем продолжительность жизни увеличивается (благодаря достижениям медицины) на пять с половиной часов.

На сегодняшний день известно, что не существует предела продолжительности жизни, биологических программ или «часов» в генах, которые могли бы помешать нам в будущем прожить 100 или 200 лет.

Кто-то будет должен финансировать огромные социальные расходы на длительный и массовый выход на пенсию (тенденция середины этого столетия и далее: европейцев старше 60 лет будет больше, чем людей моложе 20 лет). И еще одна важная деталь: в развитых странах наблюдается отрицательная рождаемость. Испания к 2050 году, по словам ООН, станет третьей страной в мире по возрасту (после Японии и Италии). Вопрос на миллион: кто заплатит за вечеринку с таким количеством людей? Тревожный ответ: может быть, никто.

Система социального обеспечения стала чем-то вроде пирамид Понци: последние, кто вошел, платят тем, кто уже был внутри. В итоге финансовая пирамида рушится, когда в нее вступают те, кто необходим для финансирования остальных. И происходит, что количество активных плательщиков не увеличивается настолько, чтобы выплачивать пенсии растущей массе пенсионеров.

Давайте обратимся к истории. В сороковых годах прошлого века, когда была установлена дата выхода на пенсию в 65 лет, ожидаемая продолжительность жизни составляла 63 года. Это означало, что человек работал всю жизнь. При нынешней продолжительности жизни выходить на пенсию в возрасте 65 лет уже неактуально. Мы должны быть готовыми к тому, что в ближайшие несколько лет пенсионный возраст поднимут до 75 лет, может, чуть больше или меньше.

Будет ли «папа»-государство и его Служба социального обеспечения заботиться о вас? Откуда вы знаете ответ? Государственная пенсионная система не предназначена для выполнения функций пенсионного плана (хотя все воспринимают ее как таковую). С сожалением должен сказать, мы все страдаем от коллективного самообмана. И я считаю, что никто не должен делегировать, импровизировать или полагаться на удачу в чем-то столь важном, как доход, который будет получен во время выхода на пенсию.

Цель получения золотой пенсии стала мифом.

В Испании пенсионная система столкнется с дефицитом примерно в 2020 году. С этого момента необходимо будет начать расходовать сбережения, накопленные в Резервном фонде, которые, как ожидается, будут исчерпаны к 2030 году. В дальнейшем государственная пенсионная система будет накапливать отрицательные цифры и к 2050 году достигнет дефицита в 7 % валового внутреннего продукта (ВВП) и долг в 95 % ВВП. Таков прогноз Хосе Антонио Херсе, одного из крупнейших пенсионных экспертов в стране. Можно сказать, никто не знает, сможет ли социальное обеспечение гарантировать нам пенсию или медицинское страхование. Это станет известно в свое время, но этот вопрос кажется мне слишком важным, чтобы доверить его на волю случая.

ВЫХОД НА ПЕНСИЮ —
ПОРОГ ПЕРЕХОДА
ИЗ СРЕДНЕГО КЛАССА
В НИЗШИЙ.

Как можно решить проблему государственной пенсионной системы? Существуют два способа, и они очень непопулярны. Поэтому они постоянно откладываются, и прогноз на будущее ухудшается. Во-первых, увеличение пенсионного возраста; и во-вторых, увеличение расчета взносов с нынешних 15 лет до 35.

Мечтать о выходе на пенсию со сбережениями в миллион евро было бы здорово, но для человека, который работал всю жизнь, это неосуществимая фантазия.

Давайте посчитаем: если среднестатистический человек имеет годовой доход в 24 000 евро (2000 в месяц), то за всю свою трудовую жизнь он заработает миллион евро.

Посчитайте, многие люди тратят от полутора миллионов евро. Да, в течение трудовой жизни мы все вкладываем миллионную сумму. Мы должны платить налоги, кормить себя, одеваться, платить за жилье. Как же сэкономить 100 % от внесенного? Понятно, что вы не сможете просто снять миллион в банке. Цифры не сходятся.

Давайте усложним счет. Я призываю вывести на сцену диву обесценивания: инфляцию. Знаете ли вы, насколько выросла инфляция в Испании с 2000 до 2009 года? На 32 %. А с 1990 года? На 95 %. А с 1980 года? На 388 %. А увеличилась ли ваша зарплата на столько же за этот период? Если ответ «нет», а я готов поспорить, что это так, – вы стали менее платежеспособны. Давайте переведем это в евро: вам нужно 1320 евро сегодня, чтобы купить то же самое, что и за 1000 евро в начале этого века.

Выход на пенсию – порог перехода из среднего класса в низший.

Как это происходит? Несомненно, из-за отсутствия финансовой грамотности. Я надеюсь, вы понимаете, что финансовое образование является первой необходимостью. Я могу представить, как вы молча киваете головой.

Изменения в определенном сегменте рынка труда (временная работа, прерывная занятость, нестабильные контракты, низкая заработная плата) приведут к тому, что следующее поколение, если оно не возьмет быка за рога, не сможет рассчитывать на пенсионные накопления, и работа в старости станет необходимостью.

Теперь вы поймете шутку (или это не шутка?):

JOB («работа» по-английски) – это аббревиатура от Just Over Broke («сломанный»).

Переведите дух от этой информации.

Вас ждет еще кое-что впереди.

Выход на пенсию не следует рассматривать как освобождение. Американский писатель Брендан Фрэнсис сказал: «Большинство людей выполняют для себя по сути бессмысленную работу. Когда они выходят на пенсию, эта правда обрушивается на них, как каменная плита». Я подписываюсь под этими словами. Большинство пенсионеров хотели бы делать то, что им нравится. И эта книга предлагает вам финансово организовать себя таким образом, чтобы активный этап вашей жизни был похож на идеальный выход на пенсию: у вас много времени и денег как раз в тот момент, когда вы могли бы извлечь из них наибольшую пользу.

Глава 7
Вы живете в мире, которого больше не существует?

Позвольте начать эту главу с цитаты философа Эрика Хоффера: «Во времена перемен те, кто учится, наследуют землю, тогда как те, кто все знает, обнаруживают, что их знания относятся к миру, коего более не существует». Разве это не тревожит?

Теперь посмотрим на окружающий мир.

Я родился и вырос в угасшую индустриальную эпоху. Сегодня на Западе это почти воспоминание, и все же слишком много людей продолжают вести себя так, будто ничего не изменилось. Сейчас индустриальный век является реальностью на Востоке, но не на Западе, где мы живем в информационную эпоху (которая приведет к эпохе сознания).

На данный момент информация продается по низкой цене или бесплатно. Еще никогда цена богатства не была такой доступной.

Для зарабатывания денег больше не нужны земля, фабрики, капитал. Необходимы ценные сведения.

(Я сам считаю себя инфопредпринимателем, потому что знания – основа моей профессии.) Сегодня экономику сотрясает реальность – это сбивает с толку, потому что мы являемся «поворотным поколением» между двумя эпохами: индустриальной и информационной.

Из-за недостатка знаний мы продолжаем применять старые правила игры индустриальной эпохи в эпоху информации и проигрываем в экономическом плане.

В эпоху сельского хозяйства богатством была земля.

В индустриальную эпоху богатством был капитал.

В век информации богатство – это информация.

В эпоху осознания богатство станет более высоким уровнем сознания.

Данные любят цифровую поддержку. Что именно это означает? Будьте уверены, что если что-то может быть цифровым, то рано или поздно так и случится. Наше поколение – это поколение «шарниров», то есть оно было рождено «аналоговым», но его необходимо преобразовать заново, чтобы оно стало «цифровым». Поверьте, с точки зрения менталитета это не так просто, как заменить пишущую машинку на компьютер. Или заменить аналоговый телевизор цифровым. У нас мало времени, так что примиритесь с новыми технологиями. Я думаю, мы еще не осознаем, что в цифровом мире частное лицо (скажем, вы) и компания (скажем, Microsoft) обладают одинаковой властью, полученной в результате использования одних и тех же компьютерных инструментов.

Но знание больше, чем информация. Несмотря на то, что первое зависит от второго, владение данными не подразумевает ни их надлежащего использования, ни гарантии того, что хранение в «памяти» позволит включить их в мыслительные процессы. Переход от информационного общества к обществу знаний потребует отделять важные сведения от тех, которые не стоят внимания.

Наша реальность стала запутанной. Технофобы, у вас нет никаких шансов. Мне жаль это говорить. Я слышу, как некоторые люди жалуются: пусть все вернется на круги своя! Они не понимают: теперь это норма!

Новая валюта называется знанием, и люди бывают бедными или богатыми в зависимости от степени их эрудиции.

Еще кое-что.

Никто не знает будущего, но мы все интуитивно понимаем, что оно будет сильно отличаться от реальности. Я нашел тревожную цитату: «На заводе будущего останется два сотрудника – человек и собака. Человек кормит собаку, а собака следит, чтобы человек не прикасался к оборудованию». Цитата взята у Уоррена Г. Бенниса, советника президентов США и провидца.

Услышьте меня: хорошая информация может сделать вас богатым, а плохая – бедным. Вот почему я настаиваю на необходимости получить финансовую подготовку и учиться на протяжении всей жизни. Мои родители с детства прививали мне, что невежество – худший вид бедности, неизменно ведущий к духовной и материальной нищете.

Говоря о материальной бедности, есть один известный факт: число людей, живущих менее чем на доллар в день, составляет 1,1 миллиарда человек. А сколько из них живут с одной мечтой на всю жизнь? Гораздо больше. Это еще один вид бедности. Есть одна цитата, хотя не помню ее автора: «Бедный человек – это не тот, у кого нет ни гроша, а тот, у кого нет мечты».

Вы можете не играть на деньги, но вы можете их потерять.

Хотим мы того или нет, но нам придется научиться зарабатывать, тратить и инвестировать. Мы все играем. Одни лучше, другие хуже. Вы выигрываете в своем поединке? Если нет, это будет ваша главная книга в процессе. Большинство людей проигрывают прямо сейчас: не из-за отсутствия шансов, а потому что они не знают правил игры.

Очень немногие люди знают «азбуку» денег. В новой экономической реальности условия другие, и те, кто играет по старым, остаются в проигрыше. Проблемы возникают, когда люди игнорируют или нарушают правила. Например, понятие «занятость» как средство заработка устарело. Да, трудоустройство – это устаревший рецепт, и применение его в век информации имеет больше недостатков, чем преимуществ.

Сообщение: единственная проблема с наймом на работу – это высокая цена, которую вы платите.

Те, кто адаптируется к изменениям новой экономической эры, смогут извлечь выгоду и наслаждаться лучшей жизнью. Понятие «рабочее место» перестало иметь смысл, потому что «место», где выполняется работа, больше не является определяющим (аутсорсинг – это верхушка айсберга глобализации). Напротив, удаленная работа заменит устаревшую концепцию «офисной». Долой серые кабинеты с перегородками! Мы не рыбы, нам не нужны аквариумы!

Определение удаленной работы: «Я работаю дома на диване». Круто, правда? Достаточно ПК, подключения ADSL, мобильного телефона и хорошей чашки горячего чая на столе. Удаленная работа является результатом информационного общества и характеризуется интенсивным использованием коммуникационных технологий. Вам хочется того же? Итак, добро пожаловать в одну из новых форм найма, основанную на результатах и ответственности перед самими собой. Дистанционный работник более эффективен, мотивирован и независим. У него есть личная жизнь, он свободен. У него нет стресса, галстуков, начальника, тяжелых коллег и поездок на работу. Компания, которая вас нанимает, выигрывает от меньших затрат на структуру, а также от «покупки» результатов, а не времени. Все счастливы. Статистика говорит, что сегодня 70 % компаний, входящих в индекс Ibex, уже используют этот тип найма. Тем не менее опасения и недоверие работников и компаний заставляют их сопротивляться использованию такого метода. Еще раз мы можем убедиться, что страх является величайшим тормозом человечества.

ПОКОЛЕНИЕ, КОТОРОЕ
ПРИДЕТ НА СМЕНУ
НЫНЕШНЕМУ, БУДЕТ
ПЕРВЫМ, КТО СКАЖЕТ,
ЧТО ИХ РОДИТЕЛИ
ЖИЛИ ЛУЧШЕ!

В информационный век гарантий занятости просто не существует. Если вы когда-нибудь думали, что безопасная работа важнее финансовой свободы, я скажу вам, что любая работа безопасна до того дня, пока вас не уволят. Да, заработная плата даст вам некоторую сумму денег, но она не может обеспечить вам безопасность. Безопасность – это суеверие в мечтательном сознании человека. Надежная работа – воспоминание о прошлом.

Постепенно условия безопасности для всех рабочих мест исчезнут. Возможно, есть еще «бронированные» рабочие места, но с каждым днем все больше людей, потерявших обычную, «небронированную» работу, будут конкурировать за гарантии безопасности. На эти вакансии будет так много претендентов, что те, кто хочет сохранить свое, вступят в конкуренцию.

«Безопасность» уходит в прошлое.

В старой экономике зарплаты росли, в новой экономике они падают. С 1950 года мировая экономика «шла в плюс», с 2007 года она идет в минус. Глобализация снизила заработную плату в промышленно развитых странах на 7 % с 1980 года (источник – МВФ). Инфляция сократила ее намного больше. За последние 25 лет численность рабочей силы в мире увеличилась в четыре раза, и к 2050 году она по-прежнему будет расти на 40 %. Закон спроса и предложения гласит: чем больше предложение, тем ниже зарплата. Это явление широко известно как ненадежность на работе, нежелательные контракты и т. д.

И какие решения предлагают правительства? Предоставлять субсидии, что означает «политику сострадания» на сегодня и голод на завтра. Честно говоря, я не верю, что бедность можно победить с помощью субсидий. А иностранные транснациональные корпорации? Правительство предоставляет им высокие налоговые льготы, чтобы они не уезжали. А как работники реагируют на ситуацию? ОЭСР признает, что они пошли на уступки в оплате труда, чтобы сохранить занятость. И мне интересно: это все, на что мы способны?

Постоянная занятость, работа в офисе, гарантированный выход на пенсию, медицинская помощь – понятия, которые становятся все более размытыми.

Правительства разных стран намерены увеличить рабочую неделю, но не заработную плату. Компании предоставляют надбавки, но не повышают зарплату. Из этого можно сделать вывод, что доходы снижаются.

Раньше наличие детей было гарантией финансовой поддержки в старости, такая модель работала веками. Сегодня это сомнительная преемственность. Все наоборот. Теперь дети едва могут содержать себя. Новое трудоспособное население – милевристы (евротысячники), не эмансипированные, обеспеченные ипотекой, которым во всем помогают их родители – должно содержать тех, кто согласится выйти на пенсию. Каким образом так мало людей смогут поддержать огромное количество нуждающихся, если им самим нужна помощь?

Внимание: поколение, которое придет на смену нынешнему, будет первым, кто скажет, что их родители жили лучше!

Мы вступаем в новую эру. Хотя большинство продолжает играть по старым правилам мира. В то же время рабочие места мигрируют, средний класс сокращается, заработная плата падает, сберегательные способности понижаются, уровень бедности растет, задолженность растет, количество людей, работающих после выхода на пенсию, увеличивается, а пенсия по старости висит в воздухе. Неужели никто не понимает, что происходит?

Глава 8
Глобализация пришла, чтобы остаться

Средства массовой информации часто говорят о глобализации, но что это такое? Для меня это сложное понятие, но оно пришло, чтобы остаться с нами. У меня сложилось впечатление, что мы даже не подозреваем о том, что нас ждет в дальнейшем. Нам нужно будет научиться существовать в сверхсложном и изменчивом мире.

Интеллект – это способность выявлять тонкие различия. Одномерный плоский ум не сможет понять всю многомерность сложности глобализации.

На мой взгляд, в XX веке Европа пережила пятидесятилетний период, который не гарантирует государствам всеобщего благосостояния в будущем. Я скорее думаю, что сейчас мы вышли из пузыря и вернулись в реальный мир. Начавшийся в 1950 году этап устойчивого роста (величайший экономический бум за всю историю) закончился.

«Культура заслуг» – это потакание своим желаниям. Она слабая. Государство всеобщего благосостояния способствовало формированию приспособленного общества и ослабляло его. Тем самым мы предоставили правительству больше власти над нашей жизнью. Я думаю, пришло время перестать требовать права и по-настоящему взять на себя обязанности. Если мы хотим, чтобы уровень нашей жизни сохранился, необходимо присоединиться к «культуре усилий». Хосе Угарте, руководитель мегакооператива Mondragón, заявил: «У людей нет ни малейшего представления о том, сколько им нужно изменить, если они хотят сохранить то, что у них есть. Они не понимают, как быстро все происходит».

Если молодежь хочет соответствовать уровню жизни своих родителей, им придется напрячься. А если они хотят его улучшить, боюсь просто перемен недостаточно. Молодые люди столкнутся с «экономической войной», которая будет вестись сознательно и потребует от них тех же усилий, что и от их родителей.

Боевой старт!

Слишком долго люди думали, что государство позаботится о них и решит финансовые проблемы.

Суровая реальность говорит, что только мы несем ответственность за свое финансовое благополучие.

Решение наших экономических проблем будет зависеть не от государства, слишком занятого спасением собственных счетов, а от финансового интеллекта. Вы знаете, что это правда.

Феномен глобализации пришел, чтобы остаться. Это эффект сообщающихся сосудов, которые соединяют все экономики планеты. В краткосрочной перспективе глобализация наносит наибольший ущерб меньшинству, которое видит, как их привилегированный статус ослабевает. На другом конце света многие начинают мечтать о том, чтобы вырваться из нищеты и попасть в средний класс.

Так глобализация хорошая или плохая? Все зависит от обстоятельств: для того, кто теряет работу на Западе, это плохо, для того, кто находит ее на Востоке, – хорошо. Всемирный банк уже предупредил, что перераспределение рабочей силы на мировом рынке будет дорого стоить богатым странам. Европейцы и американцы могут извлечь выгоду из глобализации, но так сделают отнюдь не все. В игре на деньги будут победители и проигравшие. У талантов не будет конкуренции в глобальной среде, но те, кто конкурирует по цене, увидят, как ухудшается качество их экономического положения. Если сложить все последствия, я, несомненно, считаю, что глобализация полезна для всего человечества. Плохо то, что теперь настало время заплатить цену за «объединение».

А Испания? Мы не слишком сильно преуспели (нашей сильной стороной были солнце, кирпич и иностранные инвестиции), и кризис теперь будет более неудобоваримым, чем в других странах, которые стали инновационными и инвестировали. Еще кое-что. Продвигаться вперед с чрезмерным бременем бесчисленных государственных администраций – не лучший вариант (испанский работник содержит больше государственных служащих, чем остальные развитые страны). И если мы добавим низкую конкурентоспособность из-за постепенного снижения нашей производительности, полученный сценарий не поощряет к действиям. Давайте посмотрим на данные: в целом по Испании число чиновников (растет) уже больше, чем предпринимателей (сокращается). В Каталонии около 500 000 предпринимателей и около 400 000 чиновников. Разница сократилась на 100 % за один год. У нас все хорошо, чтобы оставаться в хвосте хороших показателей и во главе плохих.

Тем не менее я наблюдаю за миром и воспринимаю два измерения (они ментальные, а не географические): в одном наблюдается кризис, а в другом – полная противоположность. Есть мировые экономики, находящиеся в состоянии рецессии, и есть страны с развивающейся экономикой. Вопрос в том, решите ли вы превратить свою личную экономику в «развивающуюся» или «рецессивную». То, что вы услышите, будет зависеть от того, с кем разговариваете. Исключительность пессимистических новостей не является тем, что заслуживает доверия, поскольку многомерность происходящего игнорируется. Люди рисуют «плоский» мир, в котором ничего хорошего не происходит.

Средства массовой информации надоедают всем. Я смотрю документальный фильм по телевизору, в нем рассказывается сюрреалистичная, но правдивая история: американский служащий из Тусона теряет работу, которую «перемещают» в Шанхай. Следовательно, китаец получает новую работу, попадает в средний класс, покупает маленькую комнатку в ужасном здании, но это будет его дом. В то же время американец больше не может выплачивать свою ипотеку, банк накладывает арест на его имущество, а дом продается с аукциона.

На Западе бытует мнение, что защищать рабочие места с низкой добавленной стоимостью – это большая ошибка. Защита таких должностей – агония, которая рано или поздно предсказуемо закончится (экспортом рабочих мест на Восток). В то время как создание других источников богатства решило бы проблему в среднесрочной перспективе. В итоге по прошествии нескольких лет или месяцев сохранение и защита рабочего места приведет к возникновению ужасной проблемы в бюро по трудоустройству.

Чем больше вы об этом думаете, тем хуже это выглядит.

Есть ли решение? Необходимо делать работника по-настоящему сильным, формируя его для смены отрасли, изменения мышления, помогая понять необходимость перехода в новый экономический контекст, поощряя предпринимать усилия для создания собственного источника дохода. В данный момент я предельно ясно говорю, что все будет не так, как раньше.

Глава 9
Финансовый интеллект и Финансовая свобода

Читая заголовок этой главы, вы, возможно, глубоко вздохнули, почувствовав безграничную тоску. Я хотел бы присоединиться к вашему вздоху. Позвольте мне сначала представить обе концепции.

Первая концепция – Финансовый интеллект (ФИ). Перестаньте работать за деньги (продавать время) и создайте систему с несколькими доходами, которая работает на вас. Можно сказать, ФИ призывает к отказу вставать каждый день и идти на работу. Отсутствие ФИ является причиной того, что, несмотря на тяжелый труд, люди не получают достаточного заработка и сталкиваются с экономическими трудностями. В работе нет ничего плохого, за исключением того, что большинство людей не хотят, чтобы их нанимали. Довольным своей работой и получаемым вознаграждением я скажу, что это не их книга, ее можно подарить другу. Уверен, найдется тот, кто ее оценит. Остальные могут продолжать читать. Я написал эту книгу для тех, кто хочет: а) больше свободы и б) большего успеха.

Я считаю, что необходимо иметь несколько источников для переменного дохода. Большинство из них будут пассивными. Я объясню концепцию «пассивного дохода» позже. На данный момент давайте просто скажем, что с финансовой точки зрения разумно диверсифицировать доход.

Многие люди ожидают, что правительство решит финансовые проблемы за них. Тем самым они передают свою личную власть и свободу под контроль государства.

Второе понятие – Финансовая свобода (ФС), которая не имеет ничего общего с количеством денег и относится ко времени. ФС измеряется месяцами, в течение которых вы можете продолжать поддерживать свой прежний уровень жизни, если прекратите работать. Чем больше месяцев, тем более вы финансово свободны. У каждого должно быть страховое покрытие на 6 или 12 месяцев. Но реальность подтверждает, что это не так. Вы были бы удивлены, узнав количество людей, у которых остался всего один месяц до банкротства. ФС заключается в том, чтобы перестать беспокоиться о том, откуда поступит следующий евро. В конечном счете это время, когда не нужно тратить деньги совсем.

Представьте, что у вас в банке есть цифра, которая позволила бы не работать в течение одного или двух лет, при этом не снижая уровень жизни. Как бы вы себя чувствовали при новости о сокращении? Я уверен, что спокойнее.

Позвольте себе признать, что финансово подкованные люди запрограммированы на увеличение переменного дохода с каждым годом. Они призывают увеличить доход за предыдущий год в процентах: например 10 %, 20 %, 30 %, 40 %, 50 % или больше. Конечно, это возможно только при наличии переменных дополнительных источников дохода. Как правило, заработная плата не растет выше уровня инфляции. Как вы уже знаете, зарплата – это потолок, и если она не дополнена переменным доходом, работа никого не выведет из бедности.

В голове миллионеров есть только два правила: № 1 не ограничивайте свой доход, № 2 никогда не забывайте правило № 1.

Предприниматели поступают следующим образом: они составляют годовые бюджеты доходов, а затем делают все возможное для достижения этой цифры. Люди могут «запрограммировать» себя на ежемесячные или годовые показатели дохода. Многие запрограммированы на низкие цифры или вводят одно и то же из года в год (они никогда не думают о том, чтобы вводить вдвое или втрое больше). Если это ваш случай, вы можете изменить это внутреннее ограничение и зафиксировать свой доход: выбрать, сколько вы собираетесь зарабатывать!

Каждый получает зарплату, которую сам себе назначает и которую сам согласился получать. За пределами реальной ценности вашей работы, которая может быть намного выше.

Мне кажется, я слышу вашу мысль: «Невозможно». Мы слишком часто используем это слово. На самом деле никто не знает, что оно означает. «Невозможно» – это то, что никогда не было сделано. Точка. «В наши дни мир движется настолько быстро, что человека, который говорит “невозможно”, обычно прерывает тот, кто уже делает», – я цитирую Э. Хаббарда.

Пример того, как сильно мир меняется за короткий срок: в 1990 году существовала всего одна веб-страница в Интернете, в 1994 году их было 10 000. Правда в это трудно поверить? Сегодня существует около 2,7 миллиарда страниц с 5 миллионами ежедневных загрузок. То же самое произошло с электронной почтой: в 1992 году учетные записи электронной почты были у правительств, научных и университетских учреждений. Сегодня их невозможно даже сосчитать, потому что они есть уже у четверти человечества.

В дополнение к финансовому интеллекту вам необходимо развивать эмоциональный интеллект (ЭИ).

Уоррен Баффетт сказал, что хороший инвестор должен контролировать свои эмоции. Я согласен. Для меня ЭИ дополняет ФИ. Развитие ЭИ предполагает самообладание: дисциплину, уверенность, принятие ошибок и отказов, безграничное терпение и предпочтение отсроченного удовлетворения сиюминутному. Поскольку такое поведение встречается нечасто, большинство инвесторов не имеют доступа к лучшему финансовому положению.

Изучите формулу:

Финансовая свобода = Финансовый интеллект + Эмоциональный интеллект.

Где находится традиционное обучение?

А коэффициент интеллекта?

Удача?

Нигде. Их не учитывают для Финансовой свободы.

А поскольку в школе не учат управлять ни эмоциями, ни деньгами, то из этого следует, что нас не готовят к тому, чтобы быть финансово свободными. Хотите проверить? Вот он, «парадокс школьных оценок», в котором говорится: «В любых школе и классе самые умные необязательно станут самыми богатыми». Разве эта статистика вас не раздражает? Подумайте об этом, пожалуйста.

Ключевой момент: дело не в том, что вы знаете (способности), а в том, кто вы есть (позиция). Что такое интеллект? Это способность находить более тонкие различия. Более точные. Итак, давайте сделаем это для получения дохода. Существует 3 класса доходов:

Финансово подкованный человек:

• Диверсифицирует свои источники дохода по этим трем категориям.

• Знает, что наличие одного дохода – это риск, который необходимо исключить.

• Ведет дела с клиентами, получает комиссионные с продаж из своего дома и в свободное время.

Поскольку время ограниченно, необходимо, чтобы часть доходов была пассивной, то есть чтобы после создания они автоматически воспроизводились. Например, портфель клиентов является пассивным источником дохода, потому что после создания он будет приносить прибыль бесконечно.

Очевидно, что финансово подкованный человек не продает только свое время. Он продает свои или чужие товары, собственные или чужие услуги.

Доход богатых людей – это пассивный доход от бизнеса и инвестиций (а не от продажи времени).

Финансово подкованный человек, когда у него возникает экономическая проблема, решает ее с помощью воображения, а не денег. Он не влезает в долги, не берет из своих сбережений. Он получает вознаграждение за результаты своей работы, у него есть переменный доход. Вы можете позволить себе немного роскоши только после того, как создали поток доходов, но не раньше. Соблюдайте правило богатого человека № 1, которое гласит: «Никогда не ограничивайте свой доход». А поскольку вы знаете, что заработная плата – это предел, вы не заинтересованы в том, чтобы иметь заработную плату в качестве единственного источника дохода.

Реальность такова, что почти все думают: «Если есть работа и босс – это нормально». Я не считаю нормальным, когда кто-то говорит вам, что и как вы будете делать, с кем, когда и где вы будете работать, какому ежедневному графику нужно следовать, когда отдыхать, какой ежегодный отпуск вы возьмете и сколько денег вы заработаете. Извините, но как бы часто это ни происходило, мне это не кажется нормальным. И от одной только мысли у меня звенит в ушах и повышается давление.

В НАШИ ДНИ
МИР ДВИЖЕТСЯ
НАСТОЛЬКО БЫСТРО,
ЧТО ЧЕЛОВЕКА,
КОТОРЫЙ ГОВОРИТ
«НЕВОЗМОЖНО»,
ОБЫЧНО ПРЕРЫВАЕТ
ТОТ, КТО УЖЕ ДЕЛАЕТ.

Тимоти Феррис в своей гениальной книге «Четырехчасовая рабочая неделя» пишет: «Работа по восемь часов в день – это социальное соглашение и анахроничное наследие измерения результатов по объему. Как это возможно, чтобы все люди в мире нуждались ровно в восьми часах для выполнения своей работы? Невозможно. Время с девяти до пяти выбрано произвольно». Я даже думаю, что без расписания, которое нужно соблюдать, любая работа была бы выполнена за гораздо меньшее время. В новой экономике будут оплачиваться не часы, а результаты работы. Читатели, когда вас спросят, чем вы занимаетесь, рассказывайте о том, чего конкретно вы добились.

Закон Паркинсона гласит: «Работа заполнит все время, отпущенное на нее».

Чем больше времени у вас есть на то, чтобы что-то сделать, тем больше вы его тратите, чтобы этого не делать. То есть, если бы рабочий день был короче, мы бы выполнили больше дел. Тривиальные занятия (80 %) отошли бы в сторону, освобождая место для жизненно важных (20 %). Результаты стали бы лучше. Теперь я понимаю дзен-поговорку «чем меньше, тем лучше».

Хотите узнать секрет, как успевать делать больше? Пусть у вас будет меньше времени (а не наоборот, как считается). Да, вы правильно прочитали. Например, студент сдаст больше контрольных работ за неделю, чем за месяц. И сотрудник выполнит больше задач за последние полчаса рабочего дня, чем за весь день. Это простая математика.

Работая в банке, я выяснил, что самые состоятельные клиенты размышляют совсем иначе, нежели люди с низким доходом. Первые думали о большем, а вторые – о меньшем. У обоих похожий мозг, но разный склад ума. В этом и кроется причина, которая отличает их финансовое положение. У них разный образ мыслей, убеждения, взгляды, привычки и поведение. Все это создает полярные экономические реалии.

Есть много причин, но одна из них заключается в том, что богатые знают Денежный код. Я надеюсь, что с выпуском этой книги код будет раскрыт. В настоящее время те и другие демонстрируют различия на уровне сознательного мышления и бессознательных убеждений.

Единственная разница между преуспевающим человеком и тем, кто таковым не является, заключается в том, что первый создает свою экономическую реальность сознательно, а второй – бессознательно. Их объединяет только то, что они оба ее создают.

На сознательном уровне все люди хотят финансового благополучия. Однако на бессознательном проявляются ограничения: необоснованные страхи, чувство невозможного, вызывающие привыкание убеждения, предрассудки. На мгновение остановитесь в чтении и спросите, как у вас пойдут дела, если вы отключите свои внутренние ограничения.

Проблема в том, что многие даже не подозревают, что их ограничивают невидимые убеждения. Сегодня мы знаем, что бессознательное с его программами управляет нашей жизнью. И, к счастью, финансовый коучинг оказывается очень полезным для устранения всех внутренних барьеров на пути к благосостоянию.

Когда кто-то устраивается на работу, он отдает свой интеллект в аренду за зарплату. Вместо этого предприниматель заставляет свой ум работать на него, поскольку считает, что это его «денежный сейф». Бизнесмены не могут позволить сдавать интеллект в аренду – он нужен им самим!

Глава 10
Чему вас никто не учил о деньгах

Сядьте рядом, я собираюсь рассказать о том, что всегда проверяют на семинарах по финансовой свободе, а именно – никто из присутствующих не получал финансового образования. Ни один. Мои слушатели соглашаются с утверждением: «Никто не учил меня чему-то о деньгах и способах заработка. Ни родители, ни школа не показали мне, как добиться финансового успеха». Это постыдный факт, потому что мы все ежедневно тратим деньги. Со временем все эти люди почувствовали, что им нужно что-то менять, решили обратиться за помощью и пройти обучение.

Страны должны конкурировать не с производственными системами, а с системой образования. Возможно, таким образом они улучшат ее качество.

Схемы, которые использует традиционное обучение на Западе, относятся к столетию или двум назад. Сегодня вы ходите в такую же школу, какой она была в начале прошлого века.

Сменилась фотография главы государства, поменяли краску на стенах кабинета. Зайдите в сегодняшнее отделение банка и сравните его с отделением пятидесятилетней давности. Вы увидите колоссальную разницу. А где эволюция в системе образования?

Действительно ли кто-нибудь верит, что таким образом мы готовим наших ребят к миру, с которым они столкнутся? Дэниел Х. Пинк писал, что главная проблема заключается в «несоответствии систем образования новым потребностям». Система образования «закладывает» семена правильного трудоустройства в умы молодежи и каждый год поощряет повышение по службе – вот и урожай будущих сотрудников.

Скольких богатых работников найма вы знаете? Я – ни одного. Неужели никто не замечает этой детали?

Майкл Крайтон, врач и автор бесчисленных бестселлеров, по которым снимали кино, хотел учиться на писателя. Поступил в Гарвард, где получал плохие оценки. Обескураженный, он подарил профессору знаменитое эссе Джорджа Оруэлла как свое собственное. Профессор не заметил плагиата и не одобрил его. Разочарованный, Крайтон решил научиться писать самостоятельно. Его ключ к успеху – активное использование воображения.

Чем больше вы читаете, тем лучше понимаете, что многие из финансовых проблем, с которыми сталкиваются люди, можно избежать, имея хорошую финансовую подготовку. Но в школе не учат, как обращаться с деньгами. В системе начального и высшего образования оценки являются показателем успеваемости, но в реальной жизни они бесполезны. Что еще хуже, образовательные программы смотрят в прошлое (поощряют память), нежели в будущее (наказывают за воображение). В настоящее время изучается мир, которого не существует.

Да, мира, который мы изучаем, уже нет. Если вы мне не верите, посмотрите на политическую карту Европы тридцатилетней давности и сравните с нынешней. Сегодня меня отстранят от занятий по политической географии. К счастью, мои клиенты не обращаются ко мне за консультациями о столицах Европы. Меня также не спрашивают о моих заметках по рисованию или гимнастике. Я плод системы образования, которая заставила меня выучить наизусть список готских королей. По сей день я еще не смог использовать эту информацию ни в одном из разговоров.

СТРАНЫ ДОЛЖНЫ
КОНКУРИРОВАТЬ
НЕ С ПРОИЗВОДСТВЕН-
НЫМИ СИСТЕМАМИ,
А С СИСТЕМОЙ
ОБРАЗОВАНИЯ.
ВОЗМОЖНО, ТАКИМ
ОБРАЗОМ ОНИ
УЛУЧШАТ ЕЕ КАЧЕСТВО.

Школьные знания не помогут стать богатыми и свободными. Давайте признаем это.

Что следует дальше, может показаться невероятным, но это правда.

Нас учили, что ошибки – плохо. Они отклоняют от истины. Ошибки – это нормально, необходимо учиться.

На самом деле миллионеры рекомендуют «удвоить количество ошибок» людям, которые хотят добиться успеха. Так я понял, что «слишком мало» ошибался в жизни и в дальнейшем решил увеличить это число. Больше дидактических ошибок – больше успеха. Теперь я знаю, что, ошибаясь, смогу найти правильный путь. Желательно каждый раз ошибаться в разных вещах, а не повторять одни и те же ошибки! Проще говоря, формула успеха такова: ошибка, увеличенная до энного количества раз, равна неизбежному успеху.

Финансовая подготовка – это переменная, которая имеет огромное значение для экономического успеха.

Чтобы заработать вдвое или втрое больше, не нужно ни знать, ни работать вдвое или втрое больше. Имеет ли это какое-то значение для вас? Я объясню на примере: директор компании может зарабатывать в два раза больше, чем его подчиненные. Он не умнее их всех вместе взятых (наоборот), но обладает определенными способностями, которые не развили сотрудники. Другой пример: на Олимпийских соревнованиях между третьим и четвертым призерами может быть незначительная разница, тысячная доля секунды, но достаточная для того, чтобы последний не поднялся на пьедестал.

Я не говорю, чтобы вы не получали образование или не отправляли своих детей в колледж. Я утверждаю, что сегодня карьера или степень магистра не гарантируют финансовой свободы. Наличие степени необходимо, но недостаточно. Тем более согласно исследованиям ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития), высшее образование в нашей стране имеет самую низкую рентабельность среди развитых стран. Что действительно будет иметь значение, так это стратегия, далекая от привычной: «Учитесь, получите диплом, найдите надежную работу, много трудитесь, откладывайте сбережения и выходите с ними на пенсию». Прекрасная парадигма (было бы блестяще, если бы это было правдой). Нет, это не кажется мне чудесным рецептом. И что еще хуже, он больше не работает – это прямой путь к провалу.

Сегодня выпускники знают больше, чем когда-либо, и зарабатывают меньше, чем раньше. Хорошее академическое образование необходимо, но оно не гарантирует финансового успеха.

Но.

В мире перемен, чтобы не остаться позади, необходимо постоянное самообразование.

Если вы хотите добиться успеха в своей области, вам придется всегда тренироваться. Для этого нужно самостоятельно разрабатывать свой «учебный план». Вы понимаете, почему Марк Твен сказал: «Я никогда не позволял школе вмешиваться в мое образование»?

Является ли Европа культурным континентом? В учебниках истории и музеях, возможно, так и есть, но это не касается университетов. Давайте посмотрим, как это все работает. Из статистики следует, что количество лауреатов, получивших образование в американских университетах, превосходит число тех, кто получил образование в европейских университетах (в соотношении семь к одному). Причина? В Соединенных Штатах на высшее образование выделяется 2,9 % ВВП, в то время как в Европе – 1,5 %. Неслучайно на данный момент они являются лидерами в области техники и науки. Кстати, в Испании ни один из университетов не входит в сотню лучших в мире.

Сейчас Китай производит вдвое больше техники, чем США. Азиатские университеты заняли лидирующие позиции в области технологического обучения, так что через несколько лет они будут не только производить высокотехнологичные продукты, но и разрабатывать их. Я могу представить, как европейцы и американцы эмигрируют в поисках возможностей в Азию, как в прошлом многие искали их в Европе или Америке. Сколько поворотов в жизни.

Мегагуру Элвин Тоффлер писал: «Система образования – это организация второсортного уровня, которая выдает устаревшую информацию устаревшими способами».

1.Неготовность менять свою картину мира при получении новой информации. (Прим. лит. ред.)

The free sample has ended.