Read the book: «Когда денег впритык. Как справляться с денежными переживаниями и не терять уважение к себе»

Если вы устали думать о деньгах

Можно не покупать ничего лишнего и всё равно тревожиться о деньгах. Считать остаток, выбирать подешевле, откладывать нужное, а потом услышать совет внимательнее следить за расходами. Будто вы до этого не пробовали.

Можно зарабатывать неплохо, но не знать, когда придёт следующая оплата. В один месяц кажется, что теперь получится выдохнуть, в другой опять страшно покупать обычные продукты. И трудно объяснить, почему при таком доходе вы не чувствуете себя обеспеченным человеком.

А можно сейчас совсем не иметь заработка. Работа закончилась, заказов нет, здоровье или забота о близком не позволяют продолжать прежнюю нагрузку. Тогда разговор о финансовом спокойствии способен раздражать уже своим названием. Какое спокойствие, если непонятно, на что жить?

Я начну с простого: иногда денег действительно не хватает. Даже если вы всё посчитали, отказались от лишнего и стараетесь как можете. Бывает, приходится выбирать между двумя нужными покупками или откладывать то, что давно пора сделать. От совета «относитесь к деньгам легче» в такой момент хочется только отвернуться.

Сама нехватка — ещё не всё. Бывает стыдно сказать друзьям, что встреча слишком дорогая. После покупки лекарства думаешь: может, стоило потерпеть? Из-за продуктов начинается ссора, хотя оба устали и оба стараются. А потом уже кажется, что дело в тебе: «Другие как-то живут, а у меня опять не получается».

Об этом тоже стоит поговорить. Я хочу помочь вам разобраться, что сейчас можно сделать, у кого попросить помощи и как объясниться с близкими. На себя и без того хватает забот — хочется хотя бы перестать ругать себя за каждую из них.

Я не обещаю заработок и не могу заочно решить, стоит ли вам брать кредит или какая помощь положена вашей семье. В книге разберём обычные житейские случаи: что можно выяснить, у кого спросить, что попробовать. Иногда понадобится помощь специалиста.

В расчётах — вымышленные суммы, а не совет прожить на них в вашем городе. Они помогут увидеть, сколько из остатка уже понадобится на еду, чем обещанная оплата отличается от полученной и почему разовой помощи иногда мало.

Персонажи и разговоры тоже вымышлены. Это не рассказы о моих клиентах или знакомых. Вы можете узнать в них себя, но вам не нужно поступать так же: даже одна другая деталь способна многое изменить.

Читать можно с того места, которое сейчас нужнее. Если не хватает на ближайшие дни, начните с первой главы. Если деньги уже посчитаны, а вы снова возвращаетесь к ним мыслями, возможно, пригодится вторая. Общие расходы, неловкие приглашения и просьбы о помощи разобраны в середине книги. Нерегулярному заработку и пределам нагрузки посвящена последняя часть.

Не нужно пробовать всё подряд. Возможно, сейчас вам пригодится одна фраза для разговора или ответ на один вопрос. В конце книги есть короткие заготовки: можно взять нужную и сказать по-своему. Ничего распечатывать, заполнять каждый день или сдавать на проверку не придётся.

Я не жду, что к концу книги вы перестанете беспокоиться. Можно по-прежнему злиться и не знать, что будет дальше. Это не мешает попросить о помощи или обсудить оплату работы.

Для начала посмотрим на ближайшие дни. Сколько денег осталось? Что нужно купить или оплатить? Известно ли, когда появятся следующие деньги? На последний вопрос может пока не быть ответа. Мы будем учитывать и это.

Часть первая. Что нужно сейчас и на что можно рассчитывать

Глава 1. Деньги заканчиваются. На что жить дальше?

Бывает, до зарплаты остаётся неделя, и нужно понять, как её прожить. А бывает, никакой даты впереди нет. Новых заказов не появилось. Старый клиент обещает заплатить, но каждый раз переносит срок. Работа закончилась, а следующую ещё предстоит найти.

В первом случае можно хотя бы посчитать дни до поступления. Во втором даже вопрос «на сколько должно хватить?» ставит в тупик. Человек и рад бы ответить, но не знает. Ему приходится одновременно думать о сегодняшних покупках и искать, откуда вообще возьмутся деньги.

Если у вас сейчас так, совет «потерпите до следующего дохода» мало поможет. Возможно, ждать пока нечего. Посмотрим, что нужно купить или оплатить в ближайшие дни. А затем — где можно искать деньги или помощь.

Есть ли дата, на которую можно рассчитывать

За похожим «денег почти не осталось» могут стоять разные истории.

У одного человека известны сумма и день зарплаты. У другого работа выполнена, но заказчик пока не подтвердил оплату. Третий ещё не нашёл работу или заказ, поэтому никакой суммы к определённому дню никто не обещал. И даже у человека в найме может быть задержка, из-за которой привычная дата больше ничего не проясняет.

Что из этого похоже на вашу жизнь? Если вы не знаете, когда получите деньги, так и запишите. Назначать дату наугад не нужно.

Даже если неизвестно, когда будут деньги, можно посмотреть, что нужно купить и оплатить в ближайшие дни.

Если вам должны за сделанную работу, можно спросить: «Какую сумму и в какой день вы сможете перевести?» Ответ «скоро» пока ничего не проясняет. Деньги могут прийти, но купить на них продукты сегодня ещё нельзя.

Если заказов нет, спрашивать о дате оплаты не у кого. Тогда посмотрите хотя бы на ближайшие несколько дней: когда понадобятся продукты, лекарство, проездной? Не забудьте и о крупных платежах, которые скоро предстоят, например за жильё. Это поможет понять, с чем нужна помощь сейчас. Дату будущего заработка такой подсчёт, конечно, не подскажет.

Это похоже на отключение электричества. Можно проверить, на сколько хватит заряда телефона, но от этого не узнаешь, когда дадут свет. Так и с остатком денег: его полезно посчитать, даже если пока непонятно, когда удастся заработать.

Сколько есть и что нужно оплатить

Для начала хватит короткой заметки. Её можно сделать в телефоне, на клочке бумаги или вместе с человеком, которому вы доверяете. Восстанавливать все чеки за прошлый месяц не понадобится.

Сколько денег доступно сейчас? Что нужно оплатить или купить в ближайшие дни? Какой расход нельзя надолго отложить без серьёзных последствий? Если известна дата поступления, можно посмотреть расходы до неё. Если нет — начать с сегодняшнего дня и следующих нескольких дней, не забывая о более крупном платеже, который приближается.

Сначала посчитайте свои деньги: наличные и остатки на счетах, которыми вы можете воспользоваться. Кредитный лимит запишите отдельно. Эти деньги можно взять у банка, но потом придётся вернуть. [1]

Список необходимого у каждого будет свой. Доставка продуктов бывает удобством, а бывает способом получить еду, когда трудно выйти из дома. Дорога может быть нужна для работы, поиска заказа, учёбы или помощи близкому. Поэтому я не стану заранее решать, какая ваша трата лишняя.

Иногда, чтобы заработать, сначала нужно потратиться: на дорогу, связь, материалы. Прежде чем отдавать на это последние деньги, стоит уточнить условия заказа. Если человек пока только интересовался ценой, покупать для него материалы может быть рано.

Не знаете, сколько что-то будет стоить? Оставьте вопрос рядом с этой покупкой и узнайте цену, когда сможете. Если просто пропустить её в подсчёте, покажется, что денег больше, чем есть.

Одинаковый остаток может означать разное

Разберём два вымышленных случая. Суммы в них придуманы для объяснения и не задают норму расходов.

У Нади осталось 2 700 рублей. Зарплата ожидается через неделю, в пятницу; в этом примере дата подтверждена, обычных задержек не было. До неё потребуется 600 рублей на дорогу, 900 — на назначенное лекарство и примерно 1 800 — на продукты с учётом того, что уже есть дома.

Всего нужно 3 300 рублей — не хватает 600. Надя уже проверила цены и не видит, что ещё можно убрать из списка. Сам подсчёт этих денег не добавит. Но теперь ей проще объяснить, с чем нужна помощь до пятницы.

Теперь представим Веру. Она ремонтирует одежду на дому. Прежние заказы закончены и оплачены, новых пока нет. Клиент, который спрашивал про ремонт куртки, больше не отвечал. Ни суммы будущего заработка, ни даты у Веры нет.

Сейчас у неё 4 500 рублей. На продукты и необходимые поездки в ближайшие три дня, по её расчёту, уйдёт примерно 1 500. Останется 3 000. Через пять дней нужно заплатить 6 000 за жильё. Уже видно, что на эту оплату не хватает как минимум 3 000 рублей, ещё без продуктов на следующие дни.

Вера не может просто «дотянуть до пятницы»: никто не обещал заплатить ей в этот день. И оставшиеся 3 000 рублей ей ещё понадобятся. Считать их свободными было бы ошибкой.

Теперь Вера видит, на сколько хватит денег на ближайшие дни и сколько недостаёт на жильё. Но дальше ей всё равно нужен заработок или помощь. Одним распределением остатка не обойтись.

Вот почему я не предлагаю просто поделить деньги на число дней. У Нади часть расходов нужно оплатить сразу: целую упаковку лекарства не получится купить по одной седьмой каждый день. У Веры вообще неизвестно, на сколько дней растягивать остаток. Одинаковое правило не учитывает ни ту, ни другую трудность.

Когда поступления пока не предвидится

Где в вашей ситуации могут появиться деньги? Может быть, кто-то должен за работу. Может быть, получится найти заказ. А бывает, что работать сейчас нельзя и нужна помощь. Не требуется немедленно придумать заработок — сначала посмотрим, к кому и с каким вопросом можно обратиться.

Если вам должны, можно попросить назвать срок оплаты или перевести хотя бы часть. Но когда человек снова ничего не обещает, на его перевод трудно рассчитывать. Возможно, придётся отдельно добиваться выплаты и одновременно искать, на что жить сейчас. Как поступить с долгом, зависит от ваших договорённостей и документов; при споре может понадобиться юрист.

У Веры такого долга нет. Зато есть прежние клиенты, которым раньше подходила её работа. Она может сообщить, что сейчас принимает заказы, или узнать, не нужен ли кому-то мелкий ремонт. Для этого ей не требуется заранее покупать материалы на неопределённый заказ. Это доступная попытка найти работу, но не обещание, что после нескольких сообщений появятся деньги.

У вас может не быть прежних клиентов, инструментов или возможности работать дома. Тогда стоит посмотреть другие варианты: вакансии, разовую работу, сведения от знакомых. Прежде чем соглашаться, узнайте, когда заплатят и сколько вы сами потратите на дорогу, материалы или присмотр за ребёнком. Оплата через месяц не поможет купить еду сегодня.

Если здоровье или уход за близким не позволяют работать, совет «возьмите ещё пару заказов» не поможет. Возможно, сначала нужно найти того, кто подменит вас дома, или узнать о материальной помощи. Не обязательно прежде испробовать всё в одиночку.

Отправить отклик на вакансию, получить ответ «вроде берём» и получить деньги — пока разные вещи. Продолжать искать работу стоит, но еда на сегодня от одного отклика ещё не появится.

Как попросить о том, что нужно сейчас

Иногда подсчёт показывает нехватку даже на необходимое. Можно ещё раз проверить состав расходов: вдруг что-то понадобится позже или нужное уже есть дома. Но бесконечно урезать список, пока он не совпадёт с остатком, не получится. Вычеркнуть лекарство из заметки — не значит перестать в нём нуждаться. Вопросы назначенного лечения стоит обсуждать с врачом.

Помощь не всегда приходит переводом на карту. Человек может купить несколько продуктов, подвезти, если ему действительно по пути, или побыть с ребёнком, пока вы решаете вопрос с работой. Такая помощь может закрыть конкретный расход или дать время, которого вам не хватает.

Надя может попросить сестру купить часть продуктов, заранее обсудив, нужно ли возвращать деньги. Если она просит взаймы и рассчитывает на зарплату, стоит посмотреть также расходы после пятницы: не понадобится ли сразу занимать те же 600 рублей снова.

У Веры другая ситуация: она пока не знает, когда сможет вернуть деньги. Оснований обещать «до пятницы» у неё нет. Об этом можно сказать прямо:

— У меня сейчас нет заказов, и я не знаю, когда получу следующие деньги. Можешь помочь продуктами без возврата? Если нет, скажи, пожалуйста, чтобы я понимала, на что рассчитывать.

Попросить продукты без возврата может быть неловко. Привычное «одолжи ненадолго» произнести легче. Но тогда другой человек будет ждать деньги обратно, а вы пока не знаете, когда сможете их вернуть. Лучше обсудить это сразу.

Необязательно рассказывать всю историю расходов, чтобы попросить о конкретном. Сколько вы готовы сообщить, зависит от отношений. Если человек использует откровенность, чтобы унижать вас или требовать неудобных услуг, обращаться именно к нему может быть слишком тяжело или небезопасно. Тогда стоит искать другую поддержку, даже если он считается самым близким.

Когда предлагают взаймы

На занятые деньги можно купить нужное сейчас. Но потом их придётся вернуть. Если вы не знаете, когда снова заработаете, обещание вернуть в пятницу ничего не решит. К пятнице денег тоже может не быть.

Знакомому можно сказать: «Я пока не знаю, когда смогу вернуть деньги». Возможно, его это не устроит. Лучше узнать об этом до перевода. Уточните, одинаково ли вы поняли друг друга: он помогает без возврата, даёт в долг до определённого дня или готов позже обсудить срок?

Если думаете о кредите или займе, посмотрите дальше небольшого ежемесячного платежа. Сколько всего нужно будет вернуть? В какие дни платить? Нет ли дополнительных услуг? Из каких денег вы будете вносить платежи? Банк России советует изучать условия кредита и сравнивать платежи со своим бюджетом. [1] Надежда «к тому времени найду работу» пока не даёт ответа на последний вопрос.

Когда деньги нужны срочно, разобраться в договоре бывает особенно трудно. Если есть возможность, покажите его человеку, который не заинтересован продать вам кредит. Если вы не понимаете, сколько заплатите в итоге, или не знаете, откуда возьмёте деньги на возврат, стоит сначала разобраться с этими вопросами. Даже если заём готовы выдать прямо сейчас.