Read the book: «Легкий способ списать кредитные долги»

Легкий способ списать кредитные долги

Введение

Здравствуй, дорогой читатель.

Если вы держите в руках эту книгу то, скорее всего, с проблемой выплаты кредита вы столкнулись лично, и вам нужна помощь.

Наверняка вы уже не раз заходили в интернет, пытаясь найти какую-то информацию и, скорее всего, в результате только совсем запутались.

В интернете очень много противоречивой и недостоверной информации, и найти что-то ценное становится все сложнее и сложнее.

Кроме того, несмотря на обилие информации, у большого количества кредитных должников все равно имеются масса страхов и заблуждений относительно процедуры банкротства.

Поэтому я решила написать эту книгу, чтобы любой человек, у которого возникнут проблемы с выплатой кредита, мог узнать все о том, как списать долг с помощью процедуры банкротства.

Я буду говорить с вами со страниц этой книги простым и понятным языком, расскажу о плюсах и минусах банкротства, о том, как признать себя банкротом, а также расскажу всё, что знаю, и поделюсь своим опытом.

Об авторе

В первую очередь мне хотелось бы с вами познакомиться, рассказать о себе.

Меня зовут Михалева Вера, я – дипломированный юрист и эксперт по банкротству. С 2015 года, с того момента, как был принят закон о банкротстве физических лиц, я помогла списать долги тысячи кредитных должников.

Про банкротство я знаю все и уверена, моя книга будет вам крайне полезна и позволит начать финансовую жизнь заново, с чистого листа.

В конце книги приложу типовые документы, необходимые для списания ваших кредитных долгов.

Вы поймете, что выбраться из кредитной ямы проще простого, ведь не зря говорят в народе, что начало дела это уже пол дела. Удачи вам.

История 1. Кредитная яма.

За много лет своей юридической практически я видела много должников. Все они с разным уровнем дохода и с разными жизненными ситуациями. Но большинство из них объединяет одно. Никто не собирался осознанно попасть в кредитное рабство и оказаться на дне кредитной ямы. Как правило, в начале берется один кредит, потом – второй потом – третий, чтобы погасить второй, и в итоге человек попадает в такую ситуацию, когда жизнь превращается в кошмар.

Вот что рассказывает одна из моих клиентов.

Я переехала в Калининград вместе с мужем поближе к детям после того, как ушла на пенсию. Всю жизнь я проработала в УВД следователем.

Бывало такое, что брали с мужем кредит на бытовые нужды, ремонт квартиры или автокредит. Проблем никогда не было. В один «прекрасный» день муж пригласил меня в казино на концерт. Так как Калининград находится в игорной зоне, казино там разрешено.

От скуки мы сделали ставку на рулетку. Если бы я знала, что эта ставка перевернет мою жизнь, ни за что бы не стала этого делать. Я поставила на 45 а муж – на 28. Он проиграл, а я выиграла сразу 27 тысяч. Это был как укол адреналина в голову. Муж кое-как оттащил меня от стола но с того дня я потеряла покой и себя.

Втайне от мужа я стала ездить и играть. Но, как известно, в казино выигрывает только владелец казино… Бывали выигрыши, но чаще случались проигрыши.

Вновь ничего не сказав мужу, взяла кредит. Думала, отыграюсь. Вспоминаю сейчас и страшно становится. Проиграла. Потом взяла еще один кредит. Потом третий, чтобы покрыть впервые два. Было очень страшно. А что скажет муж, дети?..

В общем, как вспомню то время, – реветь хочется. Это ад, который я сама же для себя по глупости создала и не заметила, как выхода не осталось.

Потом были займы в микрофинансовых организациях под огромные проценты, я закладывала золото в ломбард и выкупала, перезаняв у знакомых, да и друзьям почти всем стала должна. Начались звонки коллекторов. Они не приходили домой, просто угрожали. Муж все еще не знал, а я не могла сказать, сумма долгов тем временем перевалила за 700 тысяч рублей.

Для нашей семьи это баснословные деньги.

И вот однажды хмурым осенним утром я проснулась и поняла, что так жить больше не могу. Впервые в жизни мне пришла мысль о самоубийстве. Я проклинала тот день, когда села за игру, но вернуть уже ничего не могла.

Когда я стала думать, как мне наиболее безболезненно уйти из жизни, до меня дошло, что это не выход. Долги умерших переходят их наследникам, – моим деткам и мужу.

У меня опустились руки. Я впала в депрессию, стала выпивать, опять же, тайком от мужа. Он ложился рано, а я покупала и прятала бутылку водки, чтобы потом напиться в ванной.

Я всегда работала следователем, а теперь моя образцовая жизнь под старость лет летела вниз по наклонной с такой скоростью, что я не верила, что это происходит именно со мной.

Но не зря говорят, что самое темное время суток перед рассветом.

И я, подойдя к краю проверила эту фразу на собственном опыте. Совершенно случайно я узнала, что существует процедура признания кредитного должника банкротом. Стала искать информацию. Вроде все подходит, но не верилось что можно, наделав кучу долгов, списать их.

Консультация развеяла мои сомнения, а ещё через четыре месяца я получила на руки решение суда о полном, абсолютно полном списании моего долга.

Скажу вам честно, у меня не то, что камень с плечей свалился, я как будто заново родилась! Каждый день я просыпаюсь с улыбкой и радуюсь каждому мгновению своей свободой от кредитного рабства жизни.

История банкротства и кредитных долгов

Люди брали в долг деньги или ценное имущество с самых древних времен. Давать деньги в долг начали еще в 7 веке до нашей эры.

В Древней Греции кредиторы, в качестве обеспечения возврата долга, вкапывали на земле должника камень с надписью, говорящей о том, что эта земля обеспечивает возврат долга. Такой столб в Древней Греции назывался «ипотека». По сути, деньги выдавались под залог земли должника, и в случае невыполнения условий договора кредитор становился ее собственником. Если имущества для возврата долга не хватало, то должника ждало две участи: его либо сажали в тюрьму, либо отдавали в рабство.

В Древнем Риме, если должник не мог отдать долг сразу, то должен был выплачивать определенными суммами ежемесячно. Чтобы не забыть о дате, должники имели долговые блокноты-календари. Максимальный срок погашения долга составлял два месяца. Если он все же не погашался, у должника забирали все имущество, а сам он для окружающих становился изгоем. С ним никто не хотел общаться. Если неотданный долг был большим, бедолагу могли сначала подвергнуть пыткам, а потом казнить.

В древней Сирии должник мог свободно уйти куда угодно в поисках заработка для возврата долга, а заложниками кредитора становились его родственники. Чтобы должник как можно скорее собрал нужную сумму, кредиторы могли издеваться над ними. Бывало такое, что должник в дальних краях заводил новую семью и не возвращался, забывая про родных. Участь последних была, как правило, ужасной.

Вообще в те времена заложниками кредиторов становились во многих странах. Такие кредиты были в ходу и на территории современного Ирака, и в древнем Вавилоне. Где-то брали в залог всю семью, где-то – только детей.

В Древней Индии должник был самой бесправной фигурой в обществе, кредитор мог в любой момент избить должника или зайти в его дом без спроса для того, чтобы забрать любые вещи и ценное имущество. И это не было наказуемо, так как считалось, что кредитор делает все правильно, вернуть утраченное – святое дело. А должник считался человеком без чести и прав.

У некоторых племен индейцев особенно ценным считалось имя человека, и если кто-то решил взять деньги в долг, то в залог оставлял своё имя, и пока должник не расплачивался, его нельзя было называть по имени. То есть должник также становился изгоем в случае задержки по выплате долга.

В России до появления христианства если должник не отдавал долг, его привязывали к столбу и пороли прилюдно. Как правило во время экзекуции человек так вопил, что иногда находились сердобольные люди, которые были готовы выплатить долг за него. Как правило, это были родственники и знакомые должника. Конечно же очень часто никто не мог помочь должнику, и его пороли до потери сознания.

В Европе в средние века делали также, как и на Руси, – должника привязывали к позорному столбу. В маленьком городке, за неимением каких-либо развлечений, порка должника собирала на площади почти все население города.

Если кредитору было мало наказания у позорного столба, он мог отправить должника в долговую яму. В долговой яме не было никаких условий, было холодно и голодно, должник там мог просидеть от нескольких дней до лет. Содержание в яме должен был оплачивать сам кредитор, а он не очень хотел нести дополнительные расходы, поэтому питание в яме было очень скудным. Обычно туда сажали должников с большой суммой долга, потому что иначе содержать должника становилось не выгодно.

В Англии должников сажали в долговые тюрьмы, причем вместе со всей семьей. Пока должник не выплатит долг, он и его семья оставались в заключении. Единственным условием освобождения являлась выплата долга. Условия содержания в этих тюрьмах были ужасные. Помещения не отапливались даже зимой. Тюрьмы были забиты под завязку. Бывали случаи, когда люди не могли освободиться из долговой тюрьмы десятки лет. Дети вырастали в застенках и не видели ничего, кроме тюрьмы и ее обитателей, – таких же обездоленных и несчастных людей. Такие тюрьмы в Англии существовали до 1869 года. После они были закрыты.

Постепенно с развитием общества, его цивилизованности и гуманности, должник переставал быть изгоем. Сейчас каждый понимает, что ситуации, когда человек не может вернуть долг, бывают совершенно разные: банальная потеря работы или много чего ещё. Поэтому законодатель и предусмотрел процедуру банкротства, чтобы каждый, у кого нет возможности выплачивать кредит, находился в правовом поле, а не отщепенцем, который не имеет прав, а лишь одни обязанности.

Знаменитые банкроты

Банкротство может коснуться не только рядовых граждан, но и крупных бизнесменов и знаменитостей. Причин, по которым можно стать банкротом, всегда очень много, – от неосторожности и несчастья до простой безалаберности. У каждого причина своя и нет разницы, знаменитый актер или пенсионер, – банкротом может стать каждый.

Стать банкротом – не означает конец жизни. Это всего лишь один из этапов. Через банкротство прошло миллионы людей во всем мире. Не нужно воспринимать банкротство как крах. Это всегда новая возможность, ведь не важно, что произошло, а важно, как мы относимся к этому.

Я начну главу о известных банкротах с Дональда Трампа – бизнесмен и сорок пятый президент США пять раз проходил процедуру банкротства. Трамп был должен 9 миллиардов долларов 35 банкам не только в Америке, но и банкирам других стран. После каждого раза он вставал на ноги и продолжал свой путь к финансовой свободе.

Трамп начал свою карьеру в 22 года в строительной компании отца. Дональд быстро разобрался в продажах недвижимости и буквально за один год продал целый комплекс из 1200 квартир за 12 миллионов долларов США. Дальше он действовал столь же быстро и напористо, через небольшое время став миллионером.

В 1991 году Трамп решил построить казино «Тадж-Махал». Помимо этого у него было еще ряд проектов, и он стал брать один кредит за другим, чтобы покрыть предыдущий. Как раз в этот момент произошло падение цен на недвижимость, и Трамп оказался на грани банкротства. Привыкший жить на широкую ногу, он стал менеджером с небольшим окладом в своей же компании, продав свои казино и авиакомпанию. Но черная полоса для Трампа уже начала заканчиваться, и через три года ему удалось договориться с кредиторами насчет уменьшения долгов.

В 2008 году наступил ипотечный кризис, и Трампу вновь пришлось признавать себя банкротом. Помимо всех его долгов, на него подал в суд Deutsche Bank на 40 миллионов долларов. Но Трамп в который раз по счету восстановил свои позиции, вновь доказав, что даже в самых тяжелых ситуациях не стоит опускать руки.

Николас Кейдж

Было время, когда журнал Forbes признал актера одной из самых высокооплачиваемых звезд в истории кино, только за один год он мог заработать 40 миллионов, за всю карьеру мужчина получил 150 миллионов долларов. Казалось, это огромные деньги, которых хватит на всю оставшуюся жизнь, живи и радуйся. Но каким-то немыслимым способом Николас Кейдж полностью разорился. Оказалось, что актер – обычный шопоголик. Помимо дорогой недвижимости он делал всевозможные приобретения от ручного осьминога до черепа динозавра.

На данный момент состояние актера оценивается в 25 миллионов долларов, но он остаётся должником по налогам на сумму 15 миллионов. В постигшем его финансовым крахе актер обвиняет своего финансового консультанта и отчаянно пытается выпутаться из долгов. Он вынужден браться за роли в третьесортных фильмах и продавать недвижимость, чтобы избавиться от долгов.

Джонни Депп

Все знают этого актера, но не все знают, что Джонни Депп является банкротом. Его случай напоминает случившееся с Николасом Кейджем: он также много зарабатывал и также неосмотрительно тратил. Когда актер стал получать по 20 миллионов долларов за каждую серию «Пиратов карибского моря», он решил совсем не ограничивать себя и стал скупать все подряд. Мужчина купил деревню во Франции и целый ряд домов за 75 миллионов.

Усугубили ситуацию алкогольная и наркотическая зависимость.

Всего за 17 лет своей карьеры актер заработал 650 миллионов долларов.

Начиная с 2017 года у актера начались финансовые трудности, и он подал в суд на своих адвокатов, которые вели его финансовые дела, обвинив в том, что их действия привели его к несостоятельности. Адвокаты в свою очередь утверждают, что актер сам во всем виноват, так как он очень много тратил.

Одни только ежемесячные траты актера составляли 2 миллона долларов. Сейчас у него нет и 350 тысяч, которые он задолжал юридической фирме, представлявшей его интересы в процессе.

Тони Брэкстон

Певица мирового уровня и пятикратная обладательница премии «Грэмми» дважды за свою карьеру становилась банкротом. В 1998 году ей пришлось продать все имущество, включая награды, чтобы погасить долг в 3,9 миллионов. Певица увлеклась обустройством нового дома и не заметила расходов, явно превышающие ее доходы. На этот раз она смогла выкрутиться, заключив контракт со звукозаписывающей компанией на 25 миллионов долларов, по которому обязалась выпустить два новых альбома. Хоть эти альбомы и не пользовались такой же популярностью, как первый, финансовые трудности остались позади.

Однако спустя несколько лет уже второй раз из-за проблем со здоровьем над певицей нависла угроза банкротства.

В 2008 году она не смогла завершить свое шоу в Лас-Вегасе, поскольку попала в больницу. Из-за невыполнения своих обязанностей по контракту, певица была вынуждена вновь объявить себя банкротом. На данный момент состояние Тони Брэкстон оценивается всего лишь в 10 миллионов, тогда как сумма долгов составляет 60 миллионов.

Майк Тайсон.

Самый знаменитый боксер на заре своей славы был сказочно богат.

Всего за свою карьеру он заработал более 300 миллионов.

Его бурная жизнь вне ринга с шумными вечеринками, драками и наркотиками, которая по мнению спортсмена давала все шансы полагать, что он не доживет до 40 лет, привела к тому, что боксер был вынужден объявить себя банкротом.

Получив успех, Майк Тайсон быстро пристрастился к роскошному образу жизни и покупке дорогих вещей. Боксер стал скупать все, что подвернется под руку: недвижимость, машины, мотоциклы, украшения, одежду… Он завел ручного тигра и делал огромные подарки своим любовницам.

В настоящий момент боксер так и не смог вылезти из финансовой ямы, но дела его идут немного лучше. Постепенно Майк Тайсон избавляется от долгов. Сейчас он организовал ферму по выращиванию конопли, доходы с которой направляет на погашение долгов.

7 веских причин и 6 плюсов банкротства

Казалось бы, заголовок звучит несколько неразумно. Десять причин для того, чтобы списать кредитные долги. Но на самом деле мне задают сотни вопросов ежедневно с сомнениями и опасениями. Психологические моменты мы с вами разобрали в предыдущей главе, посвящённой мифам сейчас же разберем юридические аспекты и перечислим основные плюсы, которые вы получите после прохождения процедуры банкротства и списания ваших кредитных долгов.

Причина 1.

Это, собственно освобождение от всех ваших кредитных и долговых обязательств.

Просто представьте: вы никому и ничего не должны. Все. Жизнь с чистого листа. Это очень хорошо и приятно. Поверьте мне. Я видела не одну сотню сияющих лиц своих клиентов после того, как их долги были списаны.

Многие должники просто не верят, что можно списать все долги подчистую. Ищут какой-то подвох с моей стороны или рекламный трюк. Хочу вас заверить: это – предусмотренная законодательством процедура, и здесь нет никакого подвоха. Дело в том, что законодательство большинства стран предусматривает в том или ином виде процедуру банкротства. В нашей стране она введена лишь в 2015 году. Законодатель прекрасно понимает, что если вы «набрали» кредитов, не рассчитав свои силы, то вряд ли в ближайшее время сможете все выплатить, а продолжая и дальше пытаться, только ухудшите ваше положение, ведь доходы должников не растут, а растут только расходы.

Сколько самоубийств и трагедий пришло в семьи должников – не счесть. Только на моей памяти произошло целых три случая, когда от отчаяния люди, не видя выхода, расставались с жизнью из-за долгов.

Поэтому-то законодательством и была введена процедура банкротства. Никаких чудес или подвоха здесь нет, это вынужденная мера по облегчению жизни кредитных должников.

Ведь ситуации бывают разные: от бабушки-пенсионерки, которая взяла в кредит какой-нибудь дорогостоящий пылесос не подумав, а потом из-за того, что не оставалось денег на еду, пришлось брать ещё кредит, чтобы закрыть первый, а там и третий, чтобы закрыть второй; до человека, который один кормил всю семью в связи с болезнью потерявшего работу.

Причина 2.

Не нужно ежемесячно оплачивать взносы в банк. Вы можете тратить на себя те деньги, которые вам пришлось бы отдать. Можете свободно планировать свою финансовую жизнь и улучшать шаг за шагом свое благосостояние.

Причина 3.

Не нужно больше общаться с вашими кредиторами и коллекторами.

После того, как вы начнёте процедуру банкротства, кредиторы и коллекторы перестанут донимать вас вопросами о возврате денег. Все вопросы вы можете перевести к вашему арбитражному управляющему или юристу. Согласитесь, звонки из банка не прибавляют хорошего настроения. Забудьте о них.

Причина 4.

У вас останется имущество, которым вы можете пользоваться дальше. В том случае, если вы не пойдёте на процедуру банкротства, банк через судебных приставов может описать ваше имущество и продать его в счет погашения просроченного кредита. В случае с банкротством все остается с вами.

Причина 5.

Ваша задолженность замораживается.

Перестают расти пени за просрочку платежа. Не начисляются штрафы и проценты. Думаю, вы согласитесь со мной, что с таким плюсом жизнь кредитного должника куда как проще. Жить с ощущением того, что ваши долги ежедневно растут, – ужасно.

Причина 6.

Все исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.

Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые на вас наложили судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов.

Причина 7.

Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.

Все ваши долги будут рассматриваться в рамках единого производства. Новые требования ваши кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства. Согласитесь, удобно, что не нужно ходить по судам и приставам и часами просиживать в очередях. Все ваши кредитные обязательства объединят в одно.

Эти плюсы для вас в пользу процедуры банкротства, думаю, очевидны. Но подождите. Я перечислю еще и плюсы, которые появятся сразу после прохождения процедуры банкротства.

Плюс 1.

Вы можете пользоваться доходами в полном объеме по вашему усмотрению.

Плюс 2.

Не нужно скрывать свои доходы. Никто ничего не арестует и не опишет.

Плюс 3.

Вы можете официально работать и заниматься предпринимательской деятельностью.

Плюс 4.

Вы можете совершать любые сделки, не опасаясь ареста имущества, продавать и приобретать недвижимость, автотранспорт и так далее.

Плюс 5.

Если у вас появится желание, вы можете взять кредит или ипотеку, закон о банкротстве этого не запрещает. Единственное условие: при обращении за кредитом вам необходимо обязательно уведомить банк, что вы проходили процедуру банкротства.

Плюс 6.

Самый большой.

У вас начинается новая светлая жизнь без долгов! Ваши возможности восстановлены в полном объеме, вы можете ими пользоваться безо всяких ограничений.

5 хороших и проверенных способов выбраться из кредитной ямы. И 1 способ увязнуть в долгах еще глубже

Если вы читаете эту книгу, скорее всего, у вас есть кредит и, скорее всего, не один. Вы в этой ситуации не одиноки. Согласно статистике на 2021 год, кредиты имеют 42 миллиона россиян, почти у 60% жителей России более одного кредита, и лишь 10% взрослого населения никогда не брали и не планируют брать кредит.

По последней информации просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. Все это – прямая дорога к долговой яме. Потому что, как правило, берется один кредит, потом второй, чтобы закрыть первый, и так до полного финансового краха. Ко мне на консультацию часто приходят должники, которые даже не знают точное число взятых кредитов.

Должники даже не догадываются, что есть несколько вариантов по освобождению от долгов. Я расскажу обо всех, которые существуют, а вы сами решите, что вам подходит, а что – нет. Какие-то варианты, возможно, покажутся вам не жизнеспособными, какие-то, напротив, заинтересуют. В любом случае выбор есть всегда, и это хорошо.

Итак, что же делать, если у вас несколько кредитов, и скоро будут или уже есть просрочки по ним.

Способ 1.

Досрочное погашение кредита.

Для начала вам нужно провести ревизию кредитов. Это очень просто, поскольку вся информация о кредите есть в личном кабинете любого банка. После этого выпишите все кредиты.

Начните с досрочного погашения самого маленького кредита. Все средства, которые у вас будут появляться, направляйте на него, по остальным кредитам вносите минимальный платёж.

Когда закроете этот самый маленький кредит, переходите ко второму. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первого кредита, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и так далее.

Скорее всего, вам нужно будет найти дополнительную подработку и отказаться на время от каких-то расходов, которые могут подождать. Да, это будет не просто, но в конце этого небыстрого и трудоемкого процесса вы закроете все свои долги и сэкономите деньги, которые бы пришлось заплатить по процентам банку. Плюсом этого способа является то, что у вас появится мотивация, чтобы больше зарабатывать, также вы будете видеть, как ваши долги с каждым месяцем уменьшаются.

Способ 2.

Рефинансирование.

Рефинансирование – это получение нового кредита, но на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последнее время банки стали снижать проценты по кредитам: сейчас проценты могут быть намного ниже, чем у кредитов, которые вы оформляли больше года назад. Для этого вам необходимо изучить предложения о рефинансировании во всех банках с низкими ставками.

Если у вас несколько кредитов, выберите тот банк, где у вас заем с высоким процентом, и рефинансируйте.

Способ 3.

Реструктуризация.

Это также достаточно популярный способ избавиться от долгов.

Чтобы предотвратить полное прекращение платежей, банки идут на изменение условий погашения кредита. В этом случае для должника облегчаются кредитные условия. Это может быть временная отмена платежей, снижение процентной ставки или же увеличение времени выплаты кредита.

Разновидностью реструктуризации являются кредитные каникулы. Это когда вас могут освободить на какое-то время от внесения ежемесячных платежей, и за это не будет начисляться проценты и пени. Но право на кредитные каникулы нужно доказать и обязательно подтвердить документально. Как правило, предоставляется какая-либо справка об ухудшении состояния здоровья, увольнении или иной другой жизненной ситуации, которая мешает вам выплатить кредит в настоящий момент.

Пока банк не требует деньги по кредиту, вы можете немного выдохнуть, закрыть другой кредит, если их несколько, и собраться с силами для того, чтобы продолжать выкарабкиваться из долговой ямы.

Способ 4.

Рассрочка через приставов.

Рассрочка у приставов является неплохим вариантом погашения кредита, но для того, чтобы им воспользоваться, необходимо, чтобы банк подал на вас в суд, и у пристава уже был исполнительный лист.

Как правило, банк не особо торопится с подачей документов в суд, и из-за этого увеличивается сумма долга, потому что растут пени за просрочку, а повлиять на это вы не можете.

Однако, если банк все-таки подал в суд, и исполнительный лист находится у пристава, вы имеете право на уменьшение ежемесячных выплат. Согласно закону «Об исполнительном производстве», судебный пристав исполнитель может взыскивать у вас до 50% от ваших доходов.

Вы же, в свою очередь, можете попросить отсрочку или уменьшение ежемесячных платежей до 10%.

Чтобы вам предоставили такую возможность, у вас есть два варианта:

1. Обратиться к руководству службы судебных приставов с заявлением об отсрочке.

2. Обратиться с заявлением в суд (тот, который вынес решение о взыскании) отсрочить или уменьшить ежемесячный платёж.

Основанием для отсрочки является ваше непростое финансовое положение, при котором, если у вас будут удерживать половину доходов, у вас и вашей семьи не останется средств для оплаты коммунальных платежей, приобретения продуктов питания и других расходов, связанных с обеспечением жизнедеятельности.

Способ 5.

Банкротство.

Если предыдущие четыре способа вам не помогли, и ситуация с кредитными долгами становится катастрофической, нужно прибегнуть к последнему способу: объявить себя банкротом.

Это способ, с помощью которого можно начать свою жизнь с чистого листа. Конечно, процедура банкротства имеет небольшие неприятные последствия. Во время процедуры имуществом распоряжается финансовый управляющий. Вам будет разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Но это ничто по сравнению с теми последствиями, которые ждут должника, если он не вылезет из долговой ямы.

Вы можете не ждать, когда банк подаст на вас в суд, а инициировать процедуру банкротства самостоятельно в том случае, когда точно знаете, что не сможете выплатить кредит в срок из-за жизненных ситуаций, если при этом у вас уже образовалась задолженность более 90 дней, и если даже вы и погасите задолженность одному банку, выполнить обязательства по другим кредитам не удастся, пусть даже на данный момент просрочка у вас отсутствует.

Плюсами процедуры банкротства является то, что у вас не будет начисления процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам, вас перестанут беспокоить коллекторы и кредиторы, у вас не имеют право требовать больше того, что вы имеете в собственности.

Способ 6.

Увязнуть в долгах еще глубже. Ничего не делать.

Этот способ, несмотря на его неэффективность, используется должниками очень часто и приводит только к одному: ситуация становится ещё хуже.

Рано или поздно придёт тот день, когда из-за откладывания решения проблем с кредитами на потом придется платить. И платить в тройном размере. Очень часто это не только деньги, но и отношения с близкими, здоровье. Ничего не делать – это самая плохая стратегия, которую вы можете использовать.

Почему вы не сможете списать свои долги

Очень часто мы находимся под влиянием тех или иных убеждений, которые мешают нам жить. Это всевозможные правила, привычки, мифы и мнения. Мало кто может сказать, почему тот или иной миф или убеждение в ходу. Мы просто привыкли думать так, а не иначе, и ничего страшного, если бы эти ложные убеждения не создавали нам проблемы, порой очень большие.

И единственная причина, по которой вы не сможете списать ваши долги, – отжившие и неправдивые убеждения и мифы, которых вы придерживаетесь.

Каждый день я провожу десятки консультаций по списанию долгов и каждый день от разных людей слышу вопросы, которые говорят о том, что должник находится под властью мифов о банкротстве. Он бы уже давно списал все долги и прошел процедуру банкротства, но ложные убеждения не дают ему этого сделать. И должник терпит. Терпит и ждет.

Хорошо, когда есть возможность ждать. Есть еще ресурсы. А если нет? Должник приходит на консультацию с недоверием, часто закрыт для новой информации, и ему бывает очень тяжело помочь. Не потому, что его ситуация тяжелая, а потому, что он находится под властью недостоверной информации и ложных мифов о банкротстве.

Я перечислю основные мифы и ложные убеждения, которые возникают у людей. В основном все они однотипны, и я надеюсь, вы найдете свой «личный» миф и поймёте, что он не соответствует действительности и нужно действовать, чтобы что-то поменялось в вашей жизни.

Миф 1. Заберут все имущество.

«Если суд признает тебя банкротом, придется отдать все!» – так пугают должников банкротством и, как правило, это делают работники банков. Конечно, их уговоры и мнения служат одной цели – чтобы вы вернули долг. Ведь они живут с процентов по вашему кредиту и возврату долга. Им, конечно же, выгодно, чтобы вы не проходили процедуру банкротства.

Знайте: это не так и полностью не соответствует действительности.

У вас не имеют права забрать:

1. Единственное жилье, – как правило, это квартира, в которой проживает должник со своей семьёй. Не стоит бояться, что вы останетесь на улице. Закон на вашей стороне.

2. Бытовую технику. Никто, никогда и ни при каких обстоятельствах не заберет у вас холодильник, стиральную машину и пылесос. Это возможно, если банк подает на вас в суд иск о взыскании задолженности, и к вам домой придут приставы-исполнители для описи и ареста вашего имущества. Но если вы проходите или прошли процедуру банкротства, опись и арест бытовой техники вам не грозит.

Единственным исключением из этого является новая и дорогостоящая бытовая техника.

3. Продукты питания и денежные средства на их приобретение.

Естественно никто не будет вытаскивать с вашего холодильника продукты и лишать последнего. В моей практике не было и такого, чтобы арестовывали деньги, имеющиеся на карте должника, если он начал процесс признания себя банкротом. Денежные средства, находящиеся на карте, можно легко обозначить как необходимые для приобретения продуктов питания и одежды. Конечно же, если на вашей карте хранится несколько сот тысяч рублей, их могут списать, но как правило, кредитные должники «обескровленны», и таких средств на их карте нет.

Что могут забрать и заберут:

1. Если у вас имеется в собственности две квартиры. Вторую заберут.

2. Заберут дачу и приусадебный участок.

3. Заберут автомобиль и другие транспортные средства (мотоцикл, снегоход, водный скутер, катера, яхты и другие).

3. Заберут гараж и машиноместо.

4. Заберут предметы роскоши, такие как золото, бриллианты, шубу и изделия антиквариата.

5. Заберут дорогую оргтехнику, ноутбуки и иную новейшую электронную технику.

Миф 2. Какой вы банкрот, если у вас есть в собственности квартира?

Всем давно известно, что квартира, как правило, имеет хорошую цену и спрос. Конечно, вопрос с жильем является наиболее болезненным для большинства кредитных должников. Каждый переживает и опасается, как бы чего не вышло в результате банкротства.

Очень распространено мнение, что, если есть квартира, то ты, якобы, еще имеешь возможность погасить кредит за счет продажи жилья. Делать это ни в коем случае нельзя. Потому что, согласно ст. 446 ГПК РФ, существует имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам ни при каких обстоятельствах. Согласно закону, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, оно не подлежит аресту и изъятию.

Единственным условием, когда у вас могут забрать квартиру, – если вы взяли кредит под залог недвижимости или ипотеку. В этом случае в процессе банкротства жилье изымут и продадут в ходе реализации имущества. Не спасет даже наличие малолетних детей и тот факт, что в покупку квартиры вложен материнский капитал.

Миф 3. На работе узнают, что я банкрот, и уволят.

Это тоже весьма расхожий и популярный миф. Он ничем не подтверждён и за всю свою практику я подобного не встречала. Во-первых, банкротство – это не судимость и не что-то позорное. Финансовые и материальные трудности испытывает огромное количество людей. Во-вторых, проблемы на работе могут начаться как раз, наоборот, если вы не будете проходить процедуру банкротства. Вам начнут названивать на работу коллекторы, и это рано или поздно станет известно вашему начальству. В случае, если вы решили пройти процедуру банкротства, коллекторы не имеют права вам звонить.

И в-третьих, информация о вашем банкротстве конфиденциальна и никаким образом не имеет отношения к выполнению ваших обязанностей на работе.

Миф 4. Мне больше никогда не дадут кредит.

Да, с получением нового кредита после того, как вы стали банкротом, у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. Маловероятно, что вам одобрят кредит в Сбербанке или ВТБ, но это не единственные банки в стране. Существует масса коммерческих банков, которые кредитуют под очень хорошие условия клиентов с плохой кредитной историей.

В моей практике было такое, что клиент прошел процедуру банкротства, а через два года взял ипотеку на 30 лет. У него была официальная работа и хорошая зарплата.

Вам понадобится какое-то время, чтобы исправить свою кредитную историю. После процедуры банкротства начните мелкими шагами: например, можно взять в рассрочку какой-нибудь утюг в сетевом магазине.

Вовремя отдали, дальше – больше. Таким образом вы сможете сделать себе положительную кредитную историю.

Есть такие клиенты, которые после процедуры банкротства поклялись больше не связываться с кредитами и как от огня бегут только при одном упоминании о кредите. Кто-то относится к этому, как к опыту, и старается исправить свою кредитную историю.

Выбор только за вами. В любом случае, все решаемо. Банкротом может стать каждый.

Миф 5. А если меня лишат родительских прав, так как я не могу обеспечить детей?

Опека и правда, скорее всего, проявит интерес к вашему банкротству. Обычно это происходит, когда в ходе процедуры банкротства на погашение долга с молотка уходит жилье, в которое вложены средства материнского капитала.

Если у вас нет заложенной у банка квартиры, купленной на материнский капитал, то и беспокоиться вам не о чем.

Процедура банкротства не предусматривает каких-либо проблем с отделом опеки. Для того, чтобы вас лишили родительских прав, нужно стать маргиналами и не заниматься воспитанием детей вовсе.

Также хотелось бы обратить ваше внимание на очень важный момент. Если при процедуре банкротства приходится расставаться с жильем, купленным с помощью маткапитала, то вы должны обратиться с письменным заявлением в прокуратуру, опеку и пенсионный фонд.

Вам необходимо уведомить органы, что цель выделения средств не достигнута, и доля детям не была выделена. Если этого не сделать, у вас могут появиться проблемы. Государство очень строго следит за расходованием средств материнского капитала.

Миф 6. Арбитражный управляющий – враг.

Это вовсе не так. Арбитражный управляющий вам не враг, но и не друг. Это процессуально независимое лицо.

Задача арбитражного управляющего состоит в том, чтобы помочь вам освободиться долгов. Работа у него очень сложная и ответственная. Все его действия регулируются законом. Правда, есть одно но. Если вы подали на банкротство самостоятельно, то арбитражный управляющий не будет сильно вникать в ваши финансовые дела, но если на банкротство подал банк, то и арбитражный управляющий будет назначен со стороны банка, и тогда он вывернет наружу все, проверяя ваши заначки и сделки. Поэтому-то я рекомендую инициировать процедуру банкротства самостоятельно.

Миф 7. Коллекторы не перестанут вас беспокоить, даже если вы станете банкротом.

С момента начала процедуры банкротства все кредиторы – банки, МФО, управляющие компании, поставщики коммунальных услуг, коллекторы, приставы, – в общем никто не имеетправа вас тревожить и требовать вернуть долг.

И по всем вашим долгам они уже не могут предъявлять к вам какие-либо претензии. Все их требования можно смело переадресовать вашему арбитражному управляющему или юристу, который сопровождает процедуру.

Конечно, бывают случаи, когда особо настырные и упоротые кредиторы или коллекторы пытаются требовать вернуть деньги несмотря на то, что вы начали процесс банкротства, но это незаконно. В случае, если какой-либо наглый кредитор будет беспокоить вас звонками, сообщите ему, что вы напишете жалобу в прокуратуру, общественную приемную Центробанка, либо в службу судебных приставов-исполнителей. Перспектива остаться без лицензии быстро отрезвит наглых кредиторов, а если они воспримут ваши слова не серьёзно, у вас есть возможность отправить жалобы по вышеуказанным адресам. Мало им не покажется.

Миф 8.Банкротство – это очень дорого и не выгодно.

Я по-человечески согласна со многими своими клиентами-должниками: откуда взять деньги на оплату услуг юриста и арбитражного управляющего, если мы имеем огромные долги и находимся в самом ужасном финансовом положении.

Но, к сожалению, бесплатно никто работать не будет. Как, впрочем, и любой другой человек. И если сопоставить цену за услуги юриста и арбитражного управляющего и ту сумму, которую вы спишете, выгоду будет видно невооружённым глазом. Что касается стоимости банкротства, то на данный момент – это примерно 50-60 тысяч рублей. Бывают, конечно, такие сложные ситуации, когда сумма доходит и до 80 и даже 160 тысяч рублей.

Важно понимать, что сумма эта выплачивается не единовременно, а в рассрочку, что очень облегчает и без того трудную жизнь должника.

Даже в рассрочку, часто для должника все равно расходы значительные, но ведь и жизнь с долгами – не сахар. Когда нужно выбирать: жить в постоянном напряжении и вздрагивать от любого звонка, надеясь, что это не банк и не коллектор, или же освободиться от этой неподъёмной ноши и жить спокойно, начав с чистого листа, разумным будет выбор в пользу банкротства.

Миф 9. Зачем платить, если я сам могу сдать документы в МФЦ бесплатно.

Очень частое ложное убеждение. И для того, чтобы это понять, нужно ознакомиться с условиями подачи документов в МФЦ на банкротство.

Конечно, у некоторых должников есть такая возможность, как подача документов самостоятельно, без оплаты услуг юриста. Это упрощенная версия процедуры банкротства. Но чтобы это сделать, должно быть несколько условий и обстоятельств, которые редко имеются у должника.

Чтобы исполнить процедуру банкротства через МФЦ, нужно, во-первых, не иметь ни доходов, ни имущества. Под доходами подразумевается зарплата и пенсия. Если доход есть, значит, вы можете гасить свои долги, и в МФЦ вам откажут. Во-вторых, у вас должны быть исполнительные листы по взысканию с вас суммы долга. То есть кредиторы должны на вас подать в суд, а пристав должен вынести постановление о том, что у вас нет имущества для взыскания.

Миф 10. Юристы – это мошенники, которые могут не выполнить обещание списать кредитный долг.

Вы прекрасно знаете, что интернет пестрит обещаниями «спишу долги или выплачу их за вас». И действительно, среди этого числа юристов могут быть мошенники. Но не стоит грести всех под одну гребенку. Нужно грамотно подойти к выбору юриста, который выполнит условия договора и не обманет. На что следует обратить внимание:

Во-первых: изучайте отзывы на тех же форумах по банкротству. Если отзывы только положительные, это тоже подозрительно. Просмотрите их на всех площадках.

Во-вторых: изучайте реальные дела на сайте Федресурс и на сайтах юридических компаний. Если выигранных дел нет, этому юристу доверять не стоит.

В-третьих: все условия должны быть зафиксированы на бумаге, в договоре. Хороший юрист дорожит своей репутацией и не стремится обманывать клиентов.

И, в-четвертых, самое важное: старайтесь выбирать юриста, который искренне хочет помочь вам и переживает за вас и за ваше финансовое благополучие, а не относится к вам, как банкомату.

Миф 11. Для процедуры банкротства нужно иметь кредитный долг не меньше 500 тысяч рублей.

Действительно, закон «О банкротстве» гласит, что для того, чтобы признать свою несостоятельность, сумма задолженности должна составлять не менее, чем 500 тысяч рублей. А требования по обязательствам должны не исполняться уже в течение 3-х календарных месяцев. То есть, просрочка должна быть 90 дней и выше.

Что же делать тем, у кого долги по кредитам, по которым они уже не могут платить, меньше, чем указанная сумма? Судебная практика по банкротству показывает, что документы на списание кредитного долга можно подать и с меньшей суммой. К примеру, при долге более 300 тысяч рублей. И три месяца ждать не стоит. Правда, придется объяснить суду, почему вы торопитесь. Но у вас может быть веская причина – сократили на работе, и платеж за следующий месяц вам уже нечем платить. Или проблемы со здоровьем. Или иные ситуации, при которых задержка приведет к ухудшению и без того трудного финансового положения.

Дорогие читатели, не стоит бояться признавать свои ошибки и проходить процедуру банкротства. Каждый судья прекрасно понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то он все равно их никогда не выплатит, потому что уже находится в кредитной яме.

История 2. Как я получил в наследство 9 миллионов долга.

Два года назад умер мой дядя, за которым я ухаживал последнее время. Его единственный сын редко выходил из тюрьмы из-за проблем с наркотиками и давно забыл про своего отца. Мне пришлось последние пол года жизни дяди взять все заботы на себя.

Дядя написал на меня завещание на свой дом и вскоре умер.

Дом был неплохой, и я решил, что после небольшого косметического ремонта неплохо продам его. При оформлении документов у меня возникли проблемы из-за того, что дядя делал перепланировку, но через суд и несколько месяцев я решил эту проблему.

Наконец, свидетельство было у меня на руках, я уже начинаю искать покупателя, как вдруг приходит вначале одна, а потом ещё две повестки в суд. Выясняется, что при жизни мой престарелый дядя сумел каким-то образом задолжать банкам 9 миллионов рублей.

Как банки могли дать три кредита на такую сумму неработающему пенсионеру и куда дядя мог деть эту сумму, для меня до сих пор остаётся загадкой. Есть подозрение, что кто-то оформил кредит на него, а деньгами распорядился совсем не дядя.

Все это было уже совсем неважно. Важно, что с меня, как с наследника, теперь требовали эти 9 миллионов. Ладно, думал я, продам дом, – он стоит 3 миллиона, но где мне взять ещё 6? Я таких денег в жизни даже в руках не держал. И ладно бы, если бы я эти деньги брал у банка.

Я решил, что это какой-то бред, что-то требовать от меня, и просто забил. Но спустя время меня вызвал к себе пристав и сказал, что наложил арест на мое имущество, и теперь половина зарплаты будет уходить на погашение долга.

Самое обидное, что по закону я реально обязан выплатить эти деньги. Принял наследство, значит, принимай и долги. Да, я не знал, что у моего покойного дяди могут быть такие кредиты. Максимум, что он мог быть должен, так это за бутылку в магазине неподалёку.

Находясь в полном отчаянии и совершенно не понимая, что делать, как и большинство людей, я попытался найти какую-то информацию в интернете. Я понял, что, может быть, получится списать долги по процедуре банкротства. Но как это сделать, я не знал.

Со всех щелей лезли всякие юристы по банкротству и антиколлекторы. Все предлагали свои услуги, и никому из них я не доверял. А кому в наше время можно доверять, если кругом обман, и мошенники на каждом шагу.

Я решил искать юриста через своих знакомых. Мне посоветовали обратиться к Вере Сергеевне Михалевой. Я не буду сейчас описывать и расхваливать ее, мой рассказ не о ней, да и желающих работать с ней, я думаю, стоит очередь. Скажу только, что после процедуры банкротства полностью избавился от дядиных долгов и уже год живу нормальной жизнью. Быть должником, пусть даже не по своей воле, удовольствие так себе.

Ну, а напоследок хотелось бы пожелать всем найти хорошего юриста, цель которого – помочь вам, а не содрать две шкуры. Ну и не отчаиваться, конечно.

История 3. Сын сел в тюрьму, чтобы не платить кредит.

Меня зовут Анна Александровна, и я хотела поделиться своей историей. Может быть, для кого-то это будет наука, а кто-то, возможно, предложит совет.

Мой рассказ про сына. Зовут его Вадик. Он не совсем у меня путевый. Сидит пятый раз. Он не наркоман, просто непутевый. Первый раз заступился за жену. После драки его – в тюрьму, а она на развод подала. Вышел, устроился на работу в театр разнорабочим, все вроде нормально стало. Опять посадили, всего 4 месяца погулял. Выпивший был после получки, украл с буфета коробочку эклеров. Потом опять срок, на этот раз уже 5 лет. Рецидивист. И так за всякую ерунду. Последний раз вышел, – все, говорит, мам, теперь не сяду. И нашёл женщину с ребенком, правда, имя странное – Владлена, – но хозяйственная, не то что у него были постоянно шалашовки какие-то. В общем, стали жить.

И вот Владлена говорит ему: давай, мол, машину возьмём, будем за город ездить по выходным, отдыхать. Ну, мой Вадик: я, мол, не против, только денег у меня нет. Она говорит: да не беда, у меня подруга в банке работает, она скажет, какие справки собрать, да и возьмем в кредит деньги, а отдадим потихоньку. И то, что ты отсидел – тоже не помеха. Главное, чтобы справки о доходах хорошие были.

В общем, навешала она ему лапшу на уши, он и взял этот кредит. 600 тысяч рублей. На эти деньги его сожительница купила машину, только вот оформила она ее на себя.

Прошло несколько месяцев, и из-за каких-то бытовых вопросов разругались они в пух и прах. Выставила она сына за дверь, и все бы ничего, но кредит повис на нем. И платить его еще пять лет.

Сын не нашел ничего лучше, как не платить, – мол, машиной не пользуюсь, чего ради. Но по закону обязанность оплачивать кредит лежала на нем. Банк не интересует, на какие нужды потратил деньги. Договор заключил, значит – плати.

Вадик не нашел ничего лучше, как пойти со злости (конечно же, в нетрезвом состоянии) разбить битой эту машину.

Машина не его. С Владленой он не в браке… В общем, посадили сына в тюрьму в очередной раз.

Скоро суд. Сын говорит лучше буду в тюрьме сидеть, чем платить кредит, но ведь выйдет и все равно придется, тюрьма не освобождает от ответственности по уплате долга.

А тут еще адвокат Владлены вчера звонил, говорит, если до приговора возместите ущерб, причиненный вашим сыном, то, может быть, дадут условно. Вы только представьте! Мало того, что за счет сына купила себе машину, так еще и ремонт ей делать.

Теперь я не знаю, что делать, вот думаю, может, кредит на ремонт взять, может, и правда не дадут срок. Как вы думаете?

История 4. Как остаться без жилья и с долгами из-за мужа наркомана.

У нас с мужем был хороший семейный торговый бизнес. Все было хорошо, но появился вирус и начались проблемы. Наш магазин находился в торговом центре, соответственно, поток покупателей упал.

Много товара было взято под реализацию, по сути – в долг, помимо этого у меня было три кредита, которые я брала на развитие бизнеса. Кроме того, у нас в ипотеку была куплена квартира.

Пришлось съехать из торгового центра в другое помещение. Оно было поскромнее, но с большой проходимостью, но дела от этого лучше не пошли.

Вначале пришлось продать квартиру. Договорились с банком и с новыми покупателями. Переехали к моим родителям, так как они живут в своем доме.

Денег катастрофически не хватало, прибыли было очень мало. Почти все съедала аренда, зарплата, налоги. Не удавалось даже хоть чуть-чуть накопить.

Мы находились в отчаянии.

Я совсем не понимала, что происходит, почему бизнес, который раньше шел в гору, приносит одни убытки, пока не стала подозревать, что с мужем происходит что-то странное. Точку в моих подозрениях поставил его звонок.

Был обычный вечер выходного дня, я ждала мужа, который поехал к другу, и тут звонок. «Дорогая, меня задержали сотрудники ГИБДД и хотят везти на медосвидетельствование, я не хочу ехать, потому что выпил, нужно привезти 50 тысяч. Возьми деньги из кассы, мы что-нибудь придумаем».

Я приехала на место, где его задержали, и выяснилось, что он не пил, хуже того, мой муж под наркотиками. Я отказалась отдавать деньги, потому что поняла, куда утекают все средства.

Надо было как-то выкручиваться: мало того, что без жилья, я осталась одна, – на мужа теперь рассчитывать не приходилось, так еще и куча долгов.

Проведя бухгалтерский учёт и аудит, я увидела, что общая сумма различных видов займов и кредитов больше 5 миллионов рублей, и у меня опустились руки. Я просто не знала, что делать. Проблемы навалились огромной бетонной плитой, тогда как сил хватало лишь на то, чтобы встать и дойти до холодильника.

Однако надо было как-то подниматься. Мне помогла моя мама. Она сказала, что стоит обратиться к юристу, проблема-то юридическая.

Я вначале отмахнулась: чем юрист может помочь, выплатит за меня кредит, что ли. Однако, покопавшись в интернете, я поняла, что ошиблась, и юрист помочь очень даже может. Что уже как несколько лет существует процедура списания долгов, и мне оставалось только найти хорошего профессионала, который бы не обманул меня и выполнил свою работу качественно.

Я решила (и решила правильно), что лучше обратиться к юристу по рекомендации, а не по рекламе. Мне посоветовали обратиться к Михалевой Вере, и я не на секунду не пожалела.

Не успела оглянуться, как прошла вся процедура банкротства, и у меня на руках уже было решение суда, по которому я ничего не была должна.

Что касается мужа, то с ним история не такая радужная, – мне пришлось подать на развод, и сейчас я занимаюсь бизнесом одна. Я не смогла ему простить вранья и проблем, которые он создал для семьи, лишив жилья своих детей.

Сейчас я уже не повторяю таких ошибок. Четко вникаю в бухгалтерию, сама все проверяю и контролирую. Вижу, что появился свет в конце тоннеля, и надеюсь купить собственное жилье.

История 5. Про яму.

Меня зовут Наталья, я хочу рассказать про яму, но не только кредитную, а яму жизни, в которой может оказаться каждый. И начну свой рассказ с того дня, когда узнала, что мой единственный сын употребляет наркотики. Вы скажете «это его выбор, знал, что делает, и куда это его приведёт», и будете правы. Пока эта беда не коснётся вас лично. Вы подумаете «с моим ребенком такого точно не произойдет», и дай бог, чтобы так и было. Я думала также. Но это произошло. И это было как гром среди ясного неба.

Потом случалось все: кражи из дома, наркологический диспансер, различные реабилитации, проблемы с законом… В итоге мой сын попал в тюрьму. Я была вынуждена взять первый кредит для того, чтобы оплатить услуги адвоката. Через год суда и следствия сыну дали условное и отпустили из зала суда.

Я думала, что он сделает из всего, что с ним произошло, выводы и возьмётся за ум, но, увы, снова появились старые друзья-наркоманы, и пошло, и поехало. Только стало ещё хуже.

Сын плакал, говорил, что сам не может. Ничего не помогало, – ни врачи, ни колдуны, ни реабилитации, все начиналось с начала, и я уже потеряла надежду, как вдруг случилось чудо. Сын познакомился с девушкой, которая стала очень хорошо на него влиять. Появилась надежда.

Чтобы сын мог работать и отвлечься от наркотиков, я взяла ещё один кредит, на машину. Я и первый-то еле-еле как платила, со вторым стало тяжело, но сын отдавал часть, да и я устроилась на подработку. Потихоньку все стало образовываться, и счастью моему не было предела. Сын снял отдельную квартиру, где стал жить со своей девушкой. Но все это в одночасье оборвал ночной звонок.

Звонила подруга моего сына из реанимации.

Теть Наташ. Илья разбился насмерть.

Не найдётся ни одного человека на всей планете, кто хотел бы услышать среди ночи эти слова. Вначале я не поверила. В это невозможно сразу поверить. Но потом пришлось.

На всем белом свете, на старости лет, я осталась одна. Без здоровья, без сына, с двумя кредитами и, самое главное, без желания жить.

Я не буду сейчас описывать, что со мной было дальше. Как в каком-то кошмарном сне я занималась похоронами и поминками, потом ходила на работу, не понимая, зачем.

Спустя время мне стали названивать сперва работники банка, а потом коллекторы, но, честно говоря, мне было все равно.

Только спустя год я мало-помалу начала отходить. У меня родился внук. Копия моего сына. Как выяснилось потом, девушка моего сына была беременна, но мне об этом не говорили. Хотели сделать сюрприз на день моего рождения.

После рождения внука появились и желание и смысл жить. Я решила, что, пока жива, пока шевелюсь, буду бороться.

У меня есть подруга, с которой мы дружим с молодости. Она всю жизнь отработала судьей, и сейчас хоть и в отставке, это не мешает ей оставаться грамотной и подкованной в вопросах юриспруденции. Зная, что я в долгах, она посоветовала мне пройти процедуру банкротства и списать долги.

Вначале, конечно, не верилось. Как можно списать долги? Деньги взял и не отдал. Да еще и по закону. Не верилось до последнего.

Пришла к юристу Вере Сергеевне на приём, и она рассказала мне, как все будет выглядеть, и что делать.

Я решила не откладывать в долгий ящик, и в течение четырех месяцев мы с ней все обстряпали и закрыли мой кредитный вопрос полностью.

С тех пор прошел год.

Я помогаю внуку. Работаю. Решила заняться собой. Познакомилась с хорошим мужчиной. Он вдовец. Такой же одинокий, как и я.

Жизнь стала потихоньку налаживаться. Стал появляться вкус к жизни. И если вы, дорогие читатели, читая эти строки, находитесь в отчаянии, и ваши руки опустились, вспомните меня. Поверьте, все будет хорошо. Но надо действовать. Под лежачий камень вода не течёт, а терпение и труд все перетрут. И даже из самой глубокой ямы можно найти выход.

Я благодарю Михалеву Веру за терпение и понимание и рекомендую всем, у кого есть проблемы с долгами.

Правила выбора юриста

И вот вы узнали все о процедуре банкротства, решили, что она вам подходит и поможет, теперь остался последний шаг, – выбор юриста или юридической фирмы, которая вам поможет.

Наверняка, заглянув в интеренет, вы увидели преогромнейшее количество юристов, готовых помочь вам списать ваши долги.

Стоит только забить в поисковую строку слова «банкротство физических лиц», как тут же со всех сторон, углов и щелей интернета на вас вывалится куча лиц с лозунгами типа «выплачу долги за вас, если не будет решения в вашу пользу!»

Но вы-то знаете, что доверять броскому заголовку или картинке из интернета – глупо, и очень часто опасно, поэтому первое правило по выбору юриста для проведения процедуры банкротства это…

1. Доверие. Это главное. Первое. Если нет доверия, то и сотрудничество будет непродуктивным. Вы постоянно будете сомневаться в юристе и попортите себе нервы и здоровье, и так испытывающее немалые стрессовые нагрузки. Доверие, в свою очередь, складывается из целого ряда факторов: внешний вид, грамотная речь, внутренние ощущение от общения с юристом. Если при общении со специалистом вас хоть что-то, хоть немного смущает, то, скорее всего, ваше внутреннее чувство и интуиция пытаются вам сказать, что не стоит сейчас принимать решение о сотрудничестве, и нужно взять паузу. И поверьте мне, вы уже на следующий день поймете как правильно поступить.

2. Выбирайте из нескольких юристов. Пообщайтесь сразу с несколькими специалистами. Оцените степень их квалификации и профессиональный уровень. Попросите показать выигранные дела. Консультируясь хоть с десятью юристами, вы ничего не теряете, – первичная консультация, как правило, бесплатная. Когда есть большой выбор, выбирать становится гораздо проще. Чем больше выбор, тем больше шансов найти хорошего и отзывчивого юриста.

3. Отзывчивость. При выборе юриста отталкивайтесь не только от его профессиональных качеств, но и от человеческих. Если перед вами специалист, во главе угла у которого желание содрать с вас побольше денег, а не помочь вам, сотрудничество с таким человеком принесет вам мало пользы, а если и принесет, то заплатите вы за нее в двойном, а то и в тройном размере.

4. Репутация. Это правило не нуждается в объяснении. Вопрос в другом: как проверить репутацию юриста? На самом деле есть масса способов. И это не зайти посмотреть написанные самим же юристом отзывы на его же сайте. Существует также огромное количество сайтов отзовиков. И их все, подчёркиваю, – все нужно проверить. Пожалуйста, не полагайтесь на авось, проверка репутации юриста, с которым вы будете работать, – одна из самых важных определяющих успеха при решении вашей проблемы.

5. Специализация. Я сомневаюсь, что находясь в здравом уме и твёрдой памяти вы пойдёте лечить зубы к проктологу. Или попросите сделать операцию по удалению аппендицита терапевта. Так и здесь. При выборе юриста отталкивайтесь от его специализации. Юридические вопросы не менее значимы, чем вопросы здоровья, и, попросив о помощи какого-нибудь знакомого юриста, который возьмётся за ваше дело по дружбе, вы увеличиваете вероятность неблагоприятного исхода дела. Или, попросту: проигрыш. Два раза, напомню, по одному и тому же предмету подавать в суд нельзя. Ищите юриста, который специализируется строго на делах о банкротстве. Просите показать положительные решения суда. Только с таким профессионалом можно смело рассчитывать на выигрыш.

6. И последнее – гарантии. В сообществе юристов не принято давать гарантии положительного исхода дела. Причин тому несколько. Бывает такое, что в ходе дела могут появиться ситуации, документы, свидетели, о которых клиент либо не знал, либо умолчал, предположив, что это несущественно. А это, в свою очередь, очень существенно, и даже может поменять все дело. Дав гарантию, юрист рискует репутацией, поэтому профессионалы стараются не давать никаких гарантий. Как, впрочем, не может дать каких-либо обещаний и врач. Невозможно дать гарантию, пройдет операция успешно или нет. Может появиться масса обстоятельств на которые врач повлиять не в силах.

Лично я прекрасно понимаю тех клиентов, которые хотят быть уверены в успехе. Юридические вопросы очень важны, от положительного результата зависит многое, поэтому лично я даю своим клиентам сразу две гарантии, которые обязательно прописываются в договоре.

Первая гарантия – это гарантия добросовестно выполняемой работы. Я обязуюсь сделать все вовремя и добросовестно.

А вторая касается возврата денег в случае отсутствия достижения ожидаемого результата. Таким образом клиент застрахован от неблагоприятного исхода дела, а я не нарушаю юридическую этику, не гарантирую 100% результат, в то же время и не снимая с себя ответственности за результат. Да, приходится щепетильно подходить к выбору клиента, но репутация дороже, чем сиюминутное получение прибыли.

История 6. Списать долги не всегда возможно.

Последний год жизни Татьяны можно было с уверенностью назвать «черной полосой».

Нет, Татьяна не голодала и не находилась под следствием. Татьяна попала в долговую яму, из которой не было выхода.

Сперва взяла телефон в кредит, потом кредит на автомобиль, потом – на отпуск в Турцию, дальше еще один кредит, чтобы закрыть первый, так как начались проблемы с деньгами.

Так сама и не заметила, как попала в кредитную кабалу. В общей сложности Татьяна оказалась должна банкам больше двух миллионов рублей.

Каждый вечер подходя к дому она не была уверена, что без препятствий зайдет в свою квартиру. Уже было такое, что женщину поджидали коллекторы с требованиями вернуть деньги.

Но Татьяна не отчаивалась, она знала, что выход есть. Частенько, заходя в интернет, она видела, что юристы предлагают помощь по списанию кредитных долгов или, иными словами, банкротство. Но Татьяна откладывала на потом обращение к специалисту, как откладывала почти все важные решения в жизни. Ждала, что само собой образуется и уладится, хотя головой понимала, что этого не будет.

В итоге все-таки обратилась к юристу, которого нашла в интернете. После встречи с Никитой – так звали юриста – она внесла предоплату и оформила доверенность.

Спустя непродолжительное время Татьяне пришла повестка в суд по поводу признания ее банкротом, но, так как на юриста Никиту была оформлена нотариальная доверенность на ведение ее дел, она просто сообщила ему о времени.

Прошёл день суда, потом второй. Никита на звонки не отвечал, а потом вообще отключил телефон.

Странно. Татьяна решила поехать к нему в офис. Однако там Никиты не оказалось, как ей сказали его коллеги, они бы и сами хотели его видеть.

Еще через несколько дней Татьяне пришло решение суда, из которого она узнала, что в иске о признании ее банкротом ей отказали по причине того, что за два года до этого она продала маме квартиру.

Как же так. Почему Никита не предупредил. Подождала бы ещё год, а теперь – отказ!

В фирме, где работал Никита, сказали, что ответственность за него они не несут. Условия договора они выполнили и попросили покинуть офис по-хорошему.

Теперь Татьяна может подать на банкротство только через пять лет. Что будет за это время с женщиной, сказать сложно. Будем надеяться, что законодательство не изменится, и Татьяна все же спишет свои долги и начнет жизнь с чистого листа.

История 7. Продать почку, чтобы погасить кредит.

Меня зовут Евгений Попиков, мне 40 лет, и я – кредитозависимый. Это как наркоман, только наркоман получает кайф от наркотиков, а я – когда беру кредит. Но не подумайте, что я удручён или жалуюсь на жизнь. Напротив, я на позитивной волне, ведь жизнь прекрасна вне зависимости от того, должен человек деньги банку или нет.

В настоящий момент кредитов у меня, наверное, штук 8, а может и 10. Я, если честно, не знаю точно.

Моя зависимость проявила себя относительно недавно, – лет пять назад. До этого я ни разу не брал кредит. Думал, что мне не дадут. Я занимался маленьким бизнесом, делал ремонты, у меня были пара человек в подчинении. Снимали с женой квартиру, появился сын.

Все изменилось, когда я случайно встретил своего друга детства, которого не видел очень много лет. Скажу честно, до встречи с ним я думал, что у меня все нормально в жизни, и я нормально зарабатываю, но встретившись с Александром понял, что я – жалкий неудачник. Александр ездил на новенькой иномарке, по несколько раз в год бывал в разных странах и имел свою хорошую квартиру. У него был и бизнес, который без каких-либо особенных усилий с его стороны ежемесячно приносил такую прибыль, которую я получал в лучшем случае за год.

Жизнь моя поделилась на до и после.

«Почему так?!» – думал я. Я вкалываю сутками без выходных и ничего не вижу в жизни. Что делать? Работать ещё больше? Я и так живу на работе. Встаю в 5 утра.

Я не находил выхода. Решил, может, чего-то не знаю и надо почитать литературу по бизнесу. Накупил книг и вместо отдыха стал их штудировать. Честно сказать, мало чего понял, но одна мысль меня зацепила. Думай позитивно, и все будет отлично. И правда, подумал я, как только у меня плохое настроение, то и дела не складываются. Надо быть всегда на позитиве и искать радость в жизни.

Вы не поверите, но жизнь и правда стала меняться, причем кардинально. Так как у меня не было негатива, я решил, что нужно взять в ипотеку квартиру. Хорошую квартиру, чтобы пригласить Александра и показать ему, что я не лох. После квартиры взял в кредит хорошую машину и телефон жене. Удивительно, но банки дают кредит очень легко. Я открыл ИП и стал показывать доход. Да, пришлось платить налоги, но зато у меня появилось много вещей.

Конечно, большая часть моей зарплаты и жизни уходит на погашение кредита, но я живу сейчас, а не через десять лет. К тому же, главное – оставаться на позитиве. Я избегаю плохих людей и мыслей, хоть мой психолог и говорит, что это вредно, поскольку такое мышление еще никому не пошло на пользу, мне все равно.

Кстати, психолога пришлось нанять, потому что мой друг Александр пользуется его услугами. Ну, а я чем хуже? Пусть будет все, как у людей.

Нужен ли юрист вообще?

Часто слышу такой вопрос. Да это и немудрено. Никто не хочет расставаться с деньгами, в особенности, когда и так всем должен. Теоретически можно обойтись и самому, но сотрудничество с юристом дает больше плюсов, чем минусов. Судите сами:

Во-первых, вы можете сделать рассрочку в оплате услуг, если же вы будете действовать самостоятельно, вам придется оплатить конкурсному управляющему сумму полностью. Это, как правило, достаточно значительная сумма, и кредитному должнику, и так обессиленному финансовыми трудностями, порой нереально эту сумму отдать.

Во-вторых, юрист несет персональную ответственность за положительный результат. Конечно, при определённых условиях, о которых я расскажу в главе «Как выбрать юриста по банкротству».

В-третьих, для того, чтобы получить положительный результат, нужно сделать целый ряд юридически грамотных действий. В противном случае процедура банкротства превращается в русскую рулетку.

В-четвёртых, если суд откажет в признании вас банкротом, вы не сможете после этого обратиться к юристу. Это запрещено законом. Подавать в суд можно только один раз. Представьте, если одна из сторон проиграла суд и снова подает иск. На рассмотрение дела может уйти вся жизнь. Поэтому суд по одному предмету рассматривает дело один раз. Чтобы уберечься, лучше, чтобы все делал специалист.

В-пятых, процедура банкротства подразумевает составление огромного количества всевозможных документов, от правильности заполнения которых зависит очень многое. Конечно же, выбор всегда остается за вами. Цель моей книги – помочь вам. Здесь вы найдёте подробные инструкции и образцы документов. Решать вам.

История 8. Как я юриста искал!

Я – кредитный должник. Набрал кредитов в свое время, когда бизнес шел в гору. Потом началась эпидемия коронавируса, постепенно стало хуже. Различные ограничения сыграли свою роль, пришлось свернуть дело и устроиться водителем-экспедитором.

Естественно, зарплата небольшая. Работы я не боюсь и всегда ищу подработку, но тут на фоне стресса, что-ли, здоровье стало проводить. Шестой десяток. Накопились болячки. Да и на основной работе стараешься все соки выжать из работника. График ненормированный. Приходишь домой без задних ног.

Начались звонки из банка. Письма с требованием погасить кредит. Угрозы. Рост пени. Ну, в общем, все прелести кредитного долга.

Я – человек современный. Занырнул, конечно же, в интернет. Задав ему вопрос о том, как признать себя банкротом, был удивлен, как много информации, в основном, противоречивой. Человек, который первый раз столкнулся с такой проблемой, думаю, меня поймет. Разобраться я не смог. Единственное было ясно, что нужен юрист.

Я сразу вспомнил своего знакомого адвоката, – он представлял мои интересы пару лет назад, когда у меня были юридические проблемы по бизнесу. Мне не хотели оплачивать взятый на реализацию товар, и он помог решить проблему.

Созвонились. Договорились о встрече. В общем, после встречи у меня, как говорится, выросли крылья. Адвокат сказал, что проблем не будет. По оплате услуг договорились о рассрочкеэ. Но начались неприятности.

Я не буду сейчас описывать все трудности, с которыми мы столкнулись, скажу одно: адвокат мой, достаточно известный, между прочим, в городе специалист, в вопросах банкротства был полный ноль. И так как у него отсутствовал опыт решения подобных вопросов, он решил взять мое дело, чтобы на нем и на мне набить руку и изучить вопрос. Это называется «изучить проблему на костях клиента».

Естественно ,я не хотел быть подопытной крысой не потому, что мне не нравятся крысы, а потому, что адвокат мой постоянно все путал: то не так бумагу подготовит, то не на тот счет госпошлину отправит, то не в тот суд заявление отдаст. Все это увеличивало время решения проблемы и вызывало сомнения в положительном результате.

В итоге я от него отказался. Разошлись по хорошему. По совету друзей обратился к Михалевой Вере Сергеевне и с ее помощью списал долги.

Не хочу ничего сказать про своего адвоката, он хороший человек и специалист, вполне понятно его стремление заработать, но мой вам совет: обращайтесь к юристам, которые специально заточены под банкротство. Узкая специализация – залог успеха.

Несколько причин, почему не получится списать ваши долги

Должник увяз в долгах, понимает, что выхода нет и думает: «ну все, я не могу выплачивать кредит. Подаю документы на банкротство».

Но он еще не знает, что в списании долгов ему будет отказано, и последняя его надежда на спокойную жизнь ускользнула сквозь пальцы.

Причин для отказа может быть несколько, но основными и самыми частыми являются нарушения правил ведения процедуры банкротства. Должник зачастую и не догадывается, что на пути к списанию кредитных долгов есть множество «подводных камней».

Итак, какие ошибки могут привести к отказу в признании должника банкротом.

Досудебные ошибки должника.

Именно из-за них исковое заявление может остаться без движения или и вовсе быть возвращено обратно. Это и неправильно оформленное исковое заявление, и неполный пакет документов, который должник должен приложить к исковому заявлению, всевозможные справки и выписки. Эти документы необходимы судье для полного представления об образе жизни должника, его финансовом положении и имеющейся собственности. Так же причиной отказа в признании должника банкротом может стать любая ошибка в справках и выписках или прошедший срок их действия.

Отсутствие чеков об оплате обязательной госпошлины точно также является основанием для отказа.

Перед началом процедуры должник должен внести на счет арбитражного суда госпошлину в размере 300 рублей, а также – сумму вознаграждения финансового управляющего в размере 25 000 рублей. Если на момент подачи иска у должника не окажется необходимой суммы, он может подать ходатайство об отсрочке выплаты до первого судебного заседания.

Еще одной часто встречающиеся причиной для отказа является направление иска не по адресу. Должник должен подать иск на признание себя банкротом в арбитражный суд по месту своей регистрации. Чаще всего проблемы возникают при подаче иска онлайн. Должники из-за своей неосведомлённости путают местоположение суда, либо вообще подают не в арбитражный суд, а в федеральный суд общей юрисдикции, а то и в мировой.

Как правило, эти нарушения незначительные, и судья отправляет иск на доработку должнику, а после исправления принимает повторно.

Ошибки должника на первом судебном заседании.

Отлично. Судья принял исковое заявление, но это еще не показатель положительного решения. Судья может прекратить рассмотрение дела. Как правило, это происходит из-за отсутствия у должника обязательных условий для признания его банкротом. Чтобы должник был признан банкротом, он должен обладать целым рядом критериев, которые четко определяет законодательство РФ.

К ним относятся: общая задолженность по всем займам в размере 500 000 рублей и наличие просрочки минимум 3 месяца по одному из кредитов. Если должник не соответствует этим критериям, суд откажет ему в признании его банкротом.

Кроме этого, кредитному должнику необходимо доказать, что он действительно находится в сложном финансовом положении и не смог справиться с выплатой кредитов по независящим от него причинам.

Ошибки должника в ходе одной из процедур признания банкротства.

Судья прекратит производство по делу о признании должника банкротом на любой из стадий процедуры банкротства, если будут обнаружены признаки фиктивного банкротства либо введение кредиторов в заблуждение.

Под признаки фиктивного банкротства подпадают случаи, когда должник продал свое имущество за три года до начала процедуры банкротства. Особенно если они совершены по договору дарения или купли-продажи с ценой ниже рыночной. Такие сделки могут быть признаны судом как умышленное отчуждение имущества с целью его сокрытия от кредиторов.

Под введением кредиторов в заблуждение понимается получении кредита с помощью предоставления недостоверных сведений. Обычно это справка о доходе, не соответствующая действительности, либо другие действия, связанные с предоставлением недостоверной информации кредитору.

Когда должнику откажут в признании его банкротом окончательно

Закон о банкротстве четко определяет должников, которым 100% будет отказано в признании их банкротами. Это:

Должники, которых ранее привлекали к уголовной ответственности за финансовые махинации;

Должники, уличенные в преднамеренном банкротстве;

Должники, которых привлекли к ответственности за намеренную порчу или уничтожение чужого имущества;

Должники, признанные неплатежеспоспособными менее 5 лет назад;

Должники, прошедшие через процедуру реструктуризации долгов в течении последних 5 лет.

Если вы прямо или косвенно попадаете под эти признаки, то прежде чем начать процедуру по списанию кредитных долгов, свяжитесь, пожалуйста, со мной. Я поделюсь своим опытом в решении подобной ситуации и, уверена, эта информация будет вам полезна.

Тюремный срок вместо списания долга

Часто кредитные должники даже не знают, что существует несколько статей уголовного кодекса, по которым они могут быть привлечены к уголовной ответственности. Прежде чем затевать процедуру банкротства, необходимо предусмотреть возможные последствия, чтобы избежать такого исхода.

Любой человек хочет сохранить свое имущество и собственность, и это нормально. Однако когда вы взяли деньги в долг и хотите сохранить имущество от кредиторов, это совсем другая история. Криминальная. И история эта может закончиться не признанием вас банкротом, а тюрьмой.

Давайте разберемся, какие действия могут расцениваться как противозаконные.

Ответственность кредитного должника, согласно уголовному кодексу, наступает за:

1. Фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ);

2. Преднамеренное банкротство (ст. 196 УК РФ);

3. Неправомерные действия при банкротстве (ст. 195 УК РФ).

Санкциями указанных статей установлена ответственность виновных лиц от штрафа в размере до 500 тыс. рублей до лишения свободы сроком до 6 лет.

Существует два вида незаконного банкротства: фиктивное и преднамеренное. Цель обоих противоправных банкротств одна – не платить кредитору. Уйти от обязанности возвращать долги и сохранить свое имущество.

Под фиктивным понимают такое банкротство, при котором должник объявляет себя банкротом, но при этом деньги и имущество для удовлетворения требований кредиторов у него есть, но спрятаны.

Преднамеренное же банкротство – это когда должник совершает действия или, наоборот, бездействие, которые приводят к его разорению.

Какие ваши действия могут служить основанием для привлечения к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство?

Вас могут привлечь к уголовной ответственности, если вы:

1. Скрыли сведения или умышленно исказили информацию о своем имуществе и финансовом положении;

2. Совершили действия, которые нанесли ущерб вашим кредиторам;

3. Совершали попытки помешать работе финансового управляющего.

Признаками фиктивного или преднамеренного банкротства должника также могут послужить:

несоответствие собранных финансовым управляющим сведений с информацией, предоставленной должником;

предоставление должником поддельных документов о доходах и расходах;

проведение должником сделок незадолго перед подачей заявления о своей финансовой несостоятельности.

Если у заинтересованных лиц возникнут подозрения на этот счет, будет проведена всеобщая проверка документации на наличие факта фиктивного или преднамеренного банкротства. Она производится на основании всей информации, которую предоставил должник и информации, которая была получена от других организаций. Эти сведения сравниваются, сопоставляются для выявления схожести и финансовых расхождений.

Важно.

Должник не будет нести уголовную ответственность, если не будет доказана его вина. В данном случае, преступными признаются действия, совершенные умышленно.

Если действия были совершены по другой причине (неграмотности), то должник не будет привлечен к уголовной ответственности.

История 9. Сел в тюрьму за неуплату кредита.

Жизнь Антона была просто прекрасна. Брендовая одежда и отдых на самых дорогих курортах, автомобиль бизнес-класса, дорогие рестораны.

Знакомые и друзья, наблюдая в соцсетях роскошную жизнь Антона, тихо завидовали, однако ничему не удивлялись, ведь Антон – серьёзный предприниматель.

Однако на самом деле его жизнь была совсем не такой, какую он показывал в интернете. Шесть кредитов и куча других долгов. Он был должен всем. Брал у одних, перезанимал у других. Постоянные стресс и страх.

Но остановиться Антон уже не мог.

Как наркоман, которому срочно нужна доза. Антону нужны были дорогие вещи, ему нужно было показать всем, что он успешен и крут. Вещи давали ощущение, будто он и правда успешен. И Антон не мог признаться, что он – обычный человек с необычными финансовыми проблемами.

Долговая петля затягивала свою удавку все сильнее, и вот Антон закрыл свой бизнес, который кормил его семью много лет. Причина закрытия была в том, что предприниматель забирал почти все деньги из оборота, бизнес был попросту обескровлен.

Затем начались проблемы с законом. Он обманул давнего клиента и подделал документы. Суд. Приговор. Три года условно.

И вот момент, когда дальше уже некуда, и Антону ничего не оставалось, кроме как пройти процедуру банкротства.

Антон решил, что нужно переоформить машину и дачу на свою тетю, чтобы кредиторы хоть что-то ему оставили. Без дорогой машины он не представлял жизни. Что скажут знакомые, когда увидят его в автобусе? А дача… Он так много сил и средств вложил в неё! Отдавать ее просто невозможно.

Антон радостно потирал руки. Как он все умно сделал: и долги спишутся, и имущество останется.

Однако во время процедуры банкротства арбитражный управляющий запросил справки, по которым было установлено, что перед процедурой банкротства были переоформлены машина и дача.

Кредиторы обратились с заявлением о признании сделок недействительным и о возбуждении уголовного дела.

Такого хитрый Антон совсем не ожидал. В начале он думал, что все образуется само собой, но надеждам Антона не суждено было сбыться. Суд признал его виновным и приговорил к пяти годам колонии общего режима.

Через год Антона, на тот момент работника швейного цеха Ик 40, вызвали в спецчасть, где он узнал, что жена подала заявление на развод.

Сколько стоит банкротство?

Думаю, вы точно со мной согласитесь, если я скажу, что это – один из важнейших вопросов в процедуре. Ведь если у вас не будет возможности оплатить услуги, то, к сожалению, вы не сможете и списать свои долги. И здесь следует помнить, что вы не выкидывайте деньги в трубу, в никуда. Вы вкладываете! В свою новую и спокойную жизнь. Жизнь без долгов.

Какие же вас ждут вложения?

Все предстоящие затраты можно разделить на три группы.

Досудебные. Прежде всего, за подачу заявления в арбитражный суд вам понадобится вложиться в оплату госпошлины в размере 300 рублей. После этого понадобится внести судебный депозит на оплату фиксированного вознаграждения финансовому управляющему – 25 000 рублей, а также комиссию за внесение – 750 рублей. Ваши вложения на назначение арбитражного управляющего составят от 2500 до 10 000 рублей. Но и это далеко не все, ведь чтобы судья признал вас банкротом, мало подать одно только заявление – придется приложить целый ряд документов. Всевозможных выписок и справок. Обычно за оформление каждой справки или выписки предусматривается плата, так что на досудебные вложения имеет смысл заложить около 30 000 рублей.

Судебные. Они, как правило, небольшие. Это почтовые расходы, поскольку в ходе процесса будет обязательна отправка письменных уведомлений. На это вы потратите примерно 4000 рублей.

Затем вам будет необходимо опубликовать сведения о банкротстве. Это обязательно. Во-первых, потребуется опубликовать информацию в газете «Коммерсантъ». Если заявление гражданина суд признает обоснованным и сразу вводит процедуру реализации имущества, то достаточно одной такой публикации, а при двух процедурах – реструктуризации долгов и реализации имущества – соответственно, необходимы две публикации. Средняя стоимость каждой из них составляет порядка 10 500 рублей.

Во-вторых , нужно будет вложиться для внесения сведений о банкротстве в ЕФРСБ. Количество публикаций зависит от числа кредиторов, стоимость каждого сообщения составляет 600 рублей.

Другие расходы. Это оплата транспорта, телефонной связи, банковских услуг и прочего. В среднем эти вложения за время всей процедуры составят около 3000 рублей.

В результате, минимальные вложения для процедуры банкротства составят примерно 45 000 – 50 000 рублей.

Конечная стоимость зависит от вашей ситуации, в частности, – от суммы кредитного долга: чем он больше, тем больше потребуется затрат.

Услуги арбитражного управляющего – отдельная статья ваших вложений.

Согласно законодательству, процедуру банкротства проводит арбитражный управляющий, а не сам кредитный должник.

Именно арбитражный управляющий общается с кредиторами и судом, при этом он имеет право получить доступ ко всей необходимой информации относительно имущества должника и его кредитных обязательств.

В обязанности арбитражного управляющего входят также проверка обоснованности финансовых претензий кредиторов, управление средствами на счетах клиента, представление его интересов в суде, совершение сделок от имени должника, истребование необходимых сведений и доказательств, публикация сведений о ходе банкротства в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ», отчет о проделанной работе и тому подобное.

В среднем стоимость услуг арбитражного управляющего составляет 25 000 рублей.

Стоимость дополнительных юридических услуг.

Кредитный должник должен знать, что провести списание кредитного долга самостоятельно довольно сложно. Из-за неправильно оформленных или недостающих документов арбитражный суд может отказать в проведении процедуры банкротства.

По неопытности можно затянуть банкротство на очень долгий срок или вообще получить отказ по списанию долгов.

Профессиональные юристы помогут сократить сроки, уменьшить расходы и получить необходимый вам результат – списание кредитных долгов.

Юрист разработает план действий, поможет составить заявление и сформировать пакет необходимых документов, сведя к нулю возможность штрафа за просрочку. Стоимость экспертизы и сбора пакета документов составит примерно 15 000 рублей.

Таким образом, общая стоимость услуги банкротства физического лица под ключ варьируется в диапазоне от 100 000 до 150 000 рублей.

Самая главная причина, почему помощь юриста будет вам крайне необходима: вы сможете провести оплату всех услуг в рассрочку.

И, конечно, хочу еще раз остановить ваше внимание на важном моменте!

Необходимо с особой ответственностью подходить к выбору юриста.

Организаций, занимающихся этим, очень много, но далеко не все из них работают со 100% результатом и оправдывают потраченные на их услуги деньги. Обращайте внимание на репутацию юриста и положительную практику. И, я уверена, вас будет ждать успех и новая жизнь без кредитных долгов!

История 10. Влезть в долги, чтобы стать банкротом.

Когда-то у Виктора Ивановича была жена. Но 6 лет назад она умерла, а единственная дочь давала о себе знать только когда ей были нужны деньги. Виктор Иванович давно был кредитным должником. Уже даже почти привык. Какой-то кредит заплатил, по какому-то – опять просрочка.

Кредитным должником он стал не случайно, а из-за финансовых проблем дочери. То ее выгоняет парень, с которым она жила, из его квартиры, то на работе недостача, то вляпается в организованный подругой бизнес, от которого остаются одни долги…

Сколько раз Виктор Иванович говорил, что это – последний раз, и все равно снова помогал дочери. «Кто ей поможет кроме меня? Что ж сделаешь, такая уродилась».

И помогал, и брал кредиты и подработку, исправно тянул лямку кредитного должника, пока не стало плохо со здоровьем. Восьмой десяток. Пора бы и на отдых. Вот тогда-то и задумался Виктор Иванович о том, чтобы списать свои долги через процедуру банкротства.

Нашел юридическую фирму, реклама которой все время мелькала на телевизоре, пришел на бесплатную консультацию. Офис красивый, все солидно, молодые девушки окружили вниманием.

Юрист посмотрел документы и назвал сумму. Виктор Иванович ахнул. Сумма его долгов была 3 миллиона, а юрист просил 500 тысяч. Черт с ним, решил Виктор Иванович, все равно выгодно.

Как ни странно, но ему удалось взять еще один кредит суммой в 250 тысяч, а юрист согласился, что оставшуюся сумму Виктор Иванович оплатит в рассрочку.

Прошло семь месяцев, суд списал все долги Виктора Ивановича. Радости не было предела. Наконец можно пожить спокойно. Но радость была совсем не долгой.

Через неделю он встретил подругу своей умершей жены, у которой были такие же проблемы с кредитами, и оказалось, что он переплатил юристам в три раза.

Было очень обидно и горестно, но Виктор Иванович решил, что пусть это будет ему наукой. Прежде чем браться за какие-то серьёзные дела и вложения, узнай у других компаний цены, сравни их, и только тогда принимай решение!

Этапы банкротства

1. Признаки банкротства;

2. Подача заявления в суд;

3. Назначение арбитражного управляющего;

4. Рассмотрение обоснованности заявления;

5. Реструктуризация;

6. Реализация имущества;

7. Завершение процедуры.

Первый этап – это когда у вас возникли признаки банкротства. Напомню: это ваша неплатежеспособность и отсутствие имущества, достаточного для погашения кредитных долгов. Если эти признаки у вас есть, то вы можете подать заявление о признании вас банкротом.

Второй этап – непосредственно подача заявления в арбитражный суд. Вы подаете заявление о банкротстве, формируете необходимый пакет документов и прикладывайте к заявлению.

Если вы или ваш юрист составили заявление правильно и приложили все необходимые документы, то судья принимает заявление к производству и назначает дату рассмотрения. Если заявление составлено с ошибками, вы не приложили какие-либо документы или не оплатили госпошлину, судья оставит ваше заявление без движения на один месяц, о чем вынесет определение, в котором укажет, что нужно исправить, какие документы донести, что доплатить. У вас есть месяц на то, чтобы внести необходимые корректировки.

Третий этап – это назначение арбитражного (финансового) управляющего.

Перед рассмотрением заявления о банкротстве судья направит запрос в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Либо если вы оформляли процедуру через юриста или арбитражного управляющего, то вы указываете данные управляющего, и он, в свою очередь, даст свое формальное согласие и направит в арбитражный суд согласие заняться вашим делом. Судья прикалывает этот ответ в дело и переходит к следующему этапу.

Четвертый этап. Рассмотрение обоснованности заявления.

Ваше заявление составлено правильно, судья его принял, теперь он назначает дату рассмотрения его обоснованности.

В срок до трех месяцев с того момента, как судья принял заявление, он обязан признать его обоснованным или отказать в этом.

Если судья признает ваше заявление о признании вас банкротом обоснованным, он вводит одну из двух процедур банкротства: либо реструктуризация долга, либо реализация вашего имущества. Во время рассмотрения заявления, судья проверяет наличие признаков банкротства: являетесь ли вы неплатежеспособным, и действительно ли вашего имущества будет недостаточно для покрытия ваших долгов.

Если судью все устраивает, то он признает заявление обоснованным и решает, какую процедуру вести: реструктуризации или реализации имущества.

Пятый этап. Реструктуризация.

Задачей реструктуризации является сохранение имущества, за счет которого можно погасить долги и восстановить вашу платежеспособность. Если вы работаете официально, то, скорее всего, судья выберет процедуру реструктуризации. А если у вас официальных доходов нет, то судья примет решение о реализации вашего имущества, то есть, по сути, решение о списании ваших долгов и признании вас банкротом.

При принятии судьей решения о реализации имущества и признании банкротом все просто и понятно, а вот если он выбирает процедуру реструктуризации, это немного сложнее. Процедура реструктуризации состоит из двух частей. Подготовительная часть, – она может длиться от 3 до 6 месяцев, подразумевает возможность сохранения имущества должника, анализ его финансового состояния, проведение собрания кредиторов и разработку плана реструктуризации. И вторая часть, которая называется исполнение плана реструктуризации и длится до 3 лет. Подразумевает она, что после введения реструктуризации арбитражный управляющий будет смотреть, актуальна ли опись имущества должника, которая была ему предоставлена. Он делает запросы в государственные органы, которые ведут учет сделок, имущества и доходов должника. После введения процедуры реструктуризации, арбитражный управляющий должен опубликовать сведения об этом в газете «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ. Согласно законодательству если кредиторы хотят получить какие-то средства через ваше банкротство, они обязаны включиться в реестр кредиторов. Для этого они подают заявление в арбитражный суд о включении их в реестр кредиторов. Судья в свою очередь удовлетворяет эти заявление и направляет информацию арбитражному управляющему для включения в реестр. Арбитражный управляющий включает их в реестр и публикует в ЕФРСБ сведения о том, что такой-то кредитор вступил в реестр такого-то должника-гражданина.

Последствием введения процедуры реструктуризации является мораторий на погашение долгов. Что это значит? С этого момента все долги могут быть вами погашены только через процедуру банкротства. Банки не имеют права в автоматическом порядке списывать деньги с ваших счетов, также приостанавливаются все судебные дела и исполнительные производства.

Также с того момента, как будет введена процедура реструктуризации, сделки на сумму свыше 50 000 рублей вы имеете право совершать только с письменного разрешения арбитражного управляющего. Завершается процедура реструктуризации отчетом арбитражного управляющего в суде.

Шестой этап. Процедура реализации имущества.

На реализацию вашего имущества судья дает срок до шести месяцев. Для чего он это делает? Хочет определить, есть ли у вас признаки фиктивного банкротства, а также продать с торгов имущество, которое у вас осталось, и погасить требования кредиторов за счет реализации этого имущества в порядке очередности, установленной в законе о банкротстве.

Что вы можете, а что не можете делать при процедуре реализации?

Теперь ваши сделки могут совершаться только с разрешения арбитражного управляющего. Вам откроют специальный и основной банковский счет. На основной банковский счет будут зачисляться все ваши доходы. Арбитражный управляющий будет выдавать вам не более 50 000 рублей, а оставшаяся часть пойдет на финансирование процедуры банкротства.

Специальный банковский счет открывается для зачисления туда денег с реализации вашего имущества. Со специального банковского счета осуществляются расчеты с кредиторами. Имущество стоимостью более 100 000 рублей реализуется с организованных торгов в форме электронного аукциона. Имущество стоимостью менее 100 000 рублей может реализовываться в любом порядке, без проведения торгов.

Этап семь. Завершение процедуры банкротства.

Завершается процедура банкротства продажей имущества после расчета с кредиторами и представления отчета арбитражного управляющего в суд. Судья выносит определение о завершении процедуры банкротства и освобождении вас от кредитного долга.

Часто от своих клиентов-кредитных должников слышу один и тот же вопрос касаемо продажи и реализации имущества в счет оплаты требований банка: У меня вообще все заберут? Выселят на улицу и оставят ни с чем?

Я много раз отвечала на этот вопрос, в том числе и в этой книге, но повторю еще. Реализации подлежит ваша недвижимость за исключением вашего единственного жилья. Вторая квартира, гараж, дача, дом в деревне – в общем, все, что не является вашим единственным жильем, должно быть продано с торгов в счет погашения кредита. Продаже также подлежат все принадлежащие вам транспортные средства, исключением может стать то, что автомобиль вам нужен для заработка: например, вы работаете в такси, и без этого автомобиля финансовое положение вашей семьи сильно ухудшится. А также если вы инвалид, и в вашей собственности автомобиль, необходимый вам для передвижения.

Не подлежит описи имущество необходимое для жизни: холодильник, газовая плита и предметы быта, личные вещи.

Если вы живете в селе, то не подлежит описи скот и корм для него.

История 11. Как Иван-дурак должником стал.

Меня зовут Иван. А я бы еще прибавил Иван-дурак. Почему дурак? Да потому что если нормальные люди берут кредит, что-то покупают, не справляются и становятся должниками, то я стал должником, ничего не купив. Как так, спросите вы? Пожалуйста, расскажу. Может, для кого-то это будет поучительным уроком.

Мой лучший друг Толя решил купить квартиру. Жена, ребёнок недавно родился. Половина суммы у него была, а вторую половину решил взять в банке в кредит. Одна проблема – без поручителя ему отказали, вот он и предложил мне стать им. Я, честно говоря, не смог ему отказать, хотя и боялся, но подумал: чего там, все нормально должно быть. Друг с детства, да и работа хорошая, – не должно быть каких-то проблем.

Однако буквально через год у Толи появились проблемы, причем большие. Не знаю, что на него нашло, но Толя стал употреблять наркотики, и не какие-то легкие, а очень тяжёлые. Такие тяжёлые, что буквально за несколько месяцев превратился в ходячего скелета.

И это при том, что дома – жена и маленький ребёнок, а ещё кредит.

Никакие увещевания не помогали – ни мои, ни его жены, ни его мамы. Толя, естественно, перестал платить кредит, а спустя еще два месяца его труп нашли на заброшенном мосту. Мой друг детства Толя повесился, сгорев буквально за год.

После похорон прошло несколько месяцев и я уже думать забыл о том, что был поручителем, как однажды вечером, придя с работы, обнаружил письмо от банка, в котором меня уведомляли, что в связи со смертью основного должника, долги его, так как я – поручитель, переходят на меня. А это три миллиона рублей.

Вот так я стал должником. Не держал в руках ни копейки из этой суммы, но стал.

Конечно, пару дней с горя я пил, но потом понял, что этим сделаю только хуже, и стал искать юриста. Теперь я работаю с Верой Сергеевной Михалевой, процедура банкротства подходит к концу. Я нервничаю – вдруг чего не получится, но мой юрист уверяет, что таких дел у нее было несколько сот, и беспокоиться не о чем.

Вот такая история. Надеюсь, для кого-то она послужит примером. Ну, а если вы сами в такой ситуации, то мой совет: найдите хорошего и честного юриста и пройдите процедуру банкротства.

Списать долги поручителю

Есть два вида ситуаций, связанных с поручительством по кредитным договорам.

1. Если по кредитным долгам есть поручитель – обычно это знакомый или родственник должника, – то поручитель, согласно действующему законодательству и кредитному договору, несет такую же ответственность за погашение кредита как и сам должник.

Быть поручителем – это большая ответственность и обязательство. В случае, если должник перестанет платить по какой-либо причине – он может заболеть, умереть или потерять работу, – банк будет требовать возврат денег у вас. Это стоит помнить в момент принятия решения. К сожалению, наши люди часто полагаются на авось и не думают о неблагоприятных последствиях.

В случае, если должник не сможет погасить долг, поручитель пострадает даже несмотря на то, что деньги в руки и не брал. Если вы – должник и будете признаны банкротом, то банк предъявит претензию вашему поручителю. И ему придется платить.

Банк откажется от всех требований к поручителю только в одном случае – если в ходе процедуры банкротства требования кредитора были удовлетворены, что случается крайне редко.

Если по вашим долгам нет поручителей, то беспокоиться не о чем. Если при оформлении кредита вы пользовались помощью поручителя, то при вашем банкротстве кредиторы потребуют погашения ваших долгов с них. Если они не смогут оплатит ваши кредитные долги, то им также потребуется оформлять банкротство.

2. Если вы сами являетесь поручителем, то ваши долги, которые возникли из-за подписания вами договора поручительства, подлежат списанию наряду с другими долгами в обычном режиме. Здесь все просто. Процедура ни чем не отличается от процедуры должника.

Для поручителя процедура банкротства – это единственный шанс не погашать чужой долг. Сделать это можно в том случае, если:

должник не исполняет своих обязательств (то есть, не платит по кредиту);

имуществом поручителя нельзя погасить долг полностью;

общая сумма долга с просрочками и штрафами превышает 500 000 рублей.

Признание недействительной сделки при банкротстве

Кредитные должники часто не догадываются, что сделки, совершенные ими за последние три года до подачи заявления о банкротстве, могут быть признаны недействительными.

Чтобы признать сделку недействительной, ее нужно оспорить, и происходит это по определенным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ и Законом о банкротстве физических лиц.

Привожу примеры.

1. Подозрительная сделка.

Подозрительной считается сделка, которая:

имеет неравноценное встречное исполнение;

привела к причинению имущественного вреда правам кредиторов.

2. Сделка с неравноценным встречным исполнением.

Эта сделка может быть оспорена только в том случае, если была заключена после принятия судом заявления о банкротстве, либо в течение одного года до этого.

Оспорить можно только сделки со встречным исполнением, при этом не обязательно, чтобы сделка уже была исполнена обеими или одной из сторон.

Для того, чтобы такая сделка была признана недействительной, нужно, чтобы была доказана неравноценность встречного представления, а именно – что цена или какие-либо иные условия сделки сильно отличаются в худшую сторону для должника от аналогичных сделок. Примером является случай, когда рыночная цена переданного должником имущества существенно превышает полученную за него сумму.

3. Сделки, причиняющие имущественный вред.

Сделка будет оспорена, если:

уменьшена стоимость или размер имущества должника;

увеличен размер имущественных требований к должнику;

наступили иные последствия, которые привели или могут привести к полной или частичной утрате возможности кредиторов получить удовлетворение своих требований.

Оспорить такую сделку можно только доказав, что:

У должника была цель причинить вред имущественным правам кредиторов, и она достигнута. Чтобы это доказать, необходимо наличие одновременно двух условий;

На момент совершения сделки должник отвечал признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

4. Сделка, совершенная с предпочтением.

Под этот случай подпадает сделка, в результате заключения которой одному из кредиторов оказано предпочтение.

Также, как и в случае с подозрительными сделками, по данному основанию могут быть оспорены сделки, совершенные не только самим должником, но и другим лицом за счет должника.

В этом случае можно признать недействительными сделки, заключенные в период от полугода до одного месяца до принятия судом заявления о банкротстве и после, если в результате их совершения одному из кредиторов будет оказано предпочтение перед другими в отношении удовлетворения их требований.

5.Сделка, совершенная не ранее чем за шесть месяцев и не позднее чем за один месяц до принятия заявления о банкротстве, будет признана недействительной, если:

она направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до ее совершения;

она привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до ее совершения;

кредитор или иное лицо, в отношении которого совершена сделка, знал о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества, либо об обстоятельствах, которые об этом свидетельствуют.

Процедура оспаривания сделки при банкротстве должника.

Процедура по оспариванию сделки ничем не отличается от обычного судопроизводства.

Заявление о признании сделки недействительной по основаниям, предусмотренным законом о банкротстве, подается в арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве. Заявление подлежит рассмотрению в рамках этого дела.

Форма и содержание заявления должны отвечать общим требованиям, предъявляемым к исковому заявлению в соответствии с Арбитражным процессуальным кодексом РФ. Копии заявления и документов нужно направить только лицам, в отношении которых совершена оспариваемая сделка.

Как правило, заявление об оспаривании сделки подают:

внешний или конкурсный управляющий. Они могут это сделать по своей инициативе, либо по решению собрания кредиторов;

представитель кредиторов, если управляющий не подал заявление, не исполнив решения собрания кредиторов;

конкурсный кредитор или уполномоченный орган, если размер кредиторской задолженности должника перед ним более 10% от ее общего размера;

временная администрация финансовой организации в случаях, предусмотренных Законом о банкротстве (п. 3 ст. 61.9 Закона о банкротстве).

Документы

Как связаться со мной

Если после прочтения моей книги у вас остались вопросы или необходима помощь можете написать мне на почту lugowaya.vera2015@yandex.ru или в группу в Контакте https://vk.com/verabank. Консультация бесплатно.