Read the book: «Как разбогатеть, если не было богатого папы. Сценарий богатства для любого уровня дохода»

© Гусейнов Р.

© ОАО «Издательская группа «Э́дитус», 2015

Предисловие
Сценарий бедности и богатства

Неважно, получаешь ты зарплату 15 000 рублей в месяц или являешься долларовым миллионером – знания о финансовой грамотности нужны каждому.

Речь идет не о сложных специальных знаниях, а о самых простых элементарных правилах, которым должны обучать в школе (как делают в других странах), о финансовых инструментах, доступных почти каждому, и о простых стратегиях, не требующих специального образования и навыков.

Ведь вопрос не столько в количестве денег, сколько в том, что с ними делать. Помнишь мультфильм про Винни-Пуха? Если пчелы неправильные, они дадут неправильный мед. Если ты применяешь неправильную стратегию, результат тебе тоже не понравится.

Конечно, за своим доходом нужно следить и стараться его преумножить. Наша финансовая задача в конечном итоге – не научиться экономить, а научиться зарабатывать больше. Мир действительно движется к капитализму, то есть к власти тех, у кого есть деньги. Но суть капитализма в том, чтобы зарабатывать не «руками», а заставить свои активы приносить новые и новые доходы. К большему доходу можно применить больше стратегий и инструментов. Но это не значит, что с минимальным доходом нечего и начинать. Это большое заблуждение – думать, что повышение уровня нашего дохода сразу решит все наши финансовые вопросы. Давай рассмотрим три истории.

Актриса Ким Бейсингер на пике своей популярности зарабатывала по 10 миллионов долларов за одну съемку. Она даже купила небольшой город. Но когда компания Main Line Pictures предъявила ей судебный иск, она потеряла большие суммы денег и была вынуждена объявить себя банкротом.

Легендарный боксер Майк Тайсон – хрестоматийный пример того, как жить не по средствам. Он был одним из богатейших спортсменов в индустрии: в лучшие времена его капитал составлял почти полмиллиарда долларов. Но даже с такими деньгами он не избежал кризиса и на момент объявления себя банкротом имел долг в 27 миллионов долларов. Просто представьте, что у вас есть долг в 27 миллионов долларов! А ведь в это время Тайсон уже не зарабатывал так, как прежде, – пик его карьеры давно прошел.

А вот противоположная история. Озеола Маккарти, простая прачка с более чем скромным доходом. Сама не зная, почему, на каком-то интуитивном уровне она откладывала мизерные суммы – от 1 до 1,5 долларов. Но – каждый день. Ежедневно, получая оплату своего труда, она ходила в банк и добавляла по одному-полтора доллара на свой счет. Когда через почти 70 лет она обратилась в банк, то обнаружила на своем счету почти четверть миллиона долларов. На эти деньги она основала трастовый фонд, который предоставлял дополнительные стипендии достойным студентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Эти истории подводят нас к основе отношений людей и финансов – к сценарию бедности или богатства.

Вопрос на миллион долларов: вправе ли каждый из нас рассчитывать на финансовое благополучие?

ДА! У каждого человека, независимо от уровня образования, дохода, сбережений, стартового капитала, наличия или отсутствия помощи со стороны, есть возможность стать состоятельным. Следует лишь придерживаться сценария богатства.

В работе с финансами можно выделить психологическую, стратегическую и тактическую составляющие, и первая исключительно важна. Если у тебя мышление бедняка, которое погубило даже Майка Тайсона, то никакая успешная история, никакой выигрыш в лотерею или случайное наследство не позволят тебе разбогатеть. И наоборот: если ты умеешь считать деньги, откладывать, работать с имеющимися у тебя суммами, то в конечном итоге за счет правильной стратегии и эффекта сложного процента ты обеспечишь не только себя, но и сможешь финансово помогать другим.

Фундамент сценария бедности – «ДОХОДЫ РАВНЫ РАСХОДАМ» (всё, что заработал, потратил). Совсем плохо, если расходы начинают превышать доходы.

Проверь себя: если у тебя не получается откладывать хотя бы небольшую сумму НА РЕГУЛЯРНОЙ ОСНОВЕ (а не с премии, бонусов и вообще когда получится), то, к сожалению, ты действуешь по сценарию бедняка.

Основа сценария богатства – «ДОХОДЫ ВСЕГДА ПРЕВЫШАЮТ РАСХОДЫ». Всегда! Неважно, заработал ты 5 миллионов или 15 тысяч – после оплаты всех расходов у тебя всегда должна оставаться свободная сумма денег.

Если этот принцип ты уже применяешь в работе с финансами, тебе осталось решить только две небольшие задачи. Первая – как сохранить отложенные деньги. Если изучишь истории богатейших людей мира, ты увидишь, что они задавались именно этим вопросом: как отложенные деньги а) не потратить и б) защитить от инфляции и мировых финансовых кризисов.

Твоя вторая задача – заставить деньги приносить новые деньги. Мы часто слышим эту фразу, но далеко не всегда понимаем, что она значит на самом деле. А ее смысл в следующем: неважно, какой суммой ты владеешь. Даже если у тебя есть всего 100 рублей, или 1000, или 10 000, ты можешь научить их «зарабатывать» для тебя новые деньги: например, вкладывая в драгоценные металлы (золото), ценные бумаги (акции, облигации), инвестиционные фонды недвижимости и так далее. Существует множество инструментов с небольшим порогом входа.

Относительно этих инструментов часто возникают сомнения из-за невысокой доходности. Но гнаться за доходностью – это еще одно заблуждение. Важно, чтобы доходность немного превышала инфляцию, а дальше законы и механизмы рынка сами сделают свое дело.

Расскажу тебе еще пару историй про сценарии богатства и бедности. Один мой знакомый зарабатывал по 5 миллионов рублей в месяц. Он считал себя богатым, но с заработанной суммы не отложил ни рубля. Он покупал дорогие машины, недвижимость, предметы роскоши, которые являются не показателем богатства, а финансовым балластом. Иными словами, не активом, приносящим больший доход, а пассивом – имуществом, которое на регулярной основе тратит твои деньги.

Другая знакомая, которая зарабатывала 80 000 рублей в месяц, половину из них откладывала.

На момент обращения ко мне за консультацией первый пришел с нулём (хорошо, что не с минусом), а вторая – с 2,5 миллионами рублей и запросом на их грамотное распределение.

Узнать про мою консультацию можно, отсканировав QR-код ниже.

https://rustamguseinov.ru/consultation

Как люди становятся бедняками?

1. Живут не по средствам: их доходы не превышают расходы.

2. Не могут регулярно откладывать деньги.

3. Часто пользуются заемными средствами.

Одним словом, это жертвы маркетологов, попадающие на удочки рекламы или «специальных акций», а у тех задача одна – вытащить всё у вас из кармана. А еще это жертвы собственного окружения, которому «нужно соответствовать» – иметь самый лучший телефон, носить одежду определенных брендов, водить марки машин, которые «не по карману», и так далее.

С одной стороны, попытка соответствовать – это хорошо: мы получаем мотивацию и желание действовать. Но с другой стороны – очень неправильно тратить на «соответствие» деньги, которых у нас нет!

Глава 1
Текущая финансовая ситуация и цикл финансовой жизни человека

Как должны распределяться накопления

Начнем с феномена, который называют восьмым чудом света. Речь об эффекте сложного процента.

Его суть заключается в том, что правильно вложенные деньги получают способность капитализироваться и заново реинвестироваться (вкладываться снова). Что такое капитализация? Полученную от вложений прибыль не забирают и тратят, а оставляют и заново инвестируют. Получается своеобразный «снежный ком»: капитал растет не в арифметической, а в геометрической прогрессии.

Второй принцип – это портфельный подход к сбережениям, иными словами – грамотное распределение капитала. В быту мы называем такой подход принципом «Не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке – диверсификацией. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка); часть, отвечающая за доступность средств; часть, гарантирующая сохранность; часть, отвечающая за генерацию прибыли.

Научные исследования, эксперименты инвесторов и мой опыт давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?

Он позволяет:

1) победить инфляцию;

2) повысить общую доходность;

3) снизить риски до минимума;

4) преодолеть мировые финансовые кризисы;

5) даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, всё равно получишь общий положительный результат.

Немаловажный плюс портфельного подхода: собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.

И несомненная удача нашего времени (в отличие, например, от времени, в котором жили наши родители) – в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции (покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости) проводятся в электронном виде, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.

Шаги: от наведения порядка до инвестиций и пассивного дохода

Мы подошли к основной цели этой книги – НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.

Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?

1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала.

2. Наведение порядка в своих финансах. Всё об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация – освобождение денег. Управление и планирование.

3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход.

Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только немного твоего времени и некоторых усилий.

Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.

Если инструменты покажутся тебе сложными и ты не поймешь, с чего начать, эта книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.

Если же тебе, наоборот, всё покажется очень простым и давно известным (чаще всего так посчитают предприниматели), наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.

Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами – это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний люди не решаются действовать по миллиону причин: высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент – поэтому просто бери и делай. Ешь этого «слона» маленькими кусочками – и ты обязательно придешь к результату.

Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование

Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.

1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее).

2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.

Когда мы юны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.

Молодость – это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами – он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты как минимум не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.

Поговорим подробнее о пенсии. На 2024 год актуальны следующие условия получения пенсии:

• возраст 63 года для мужчин и 58 лет для женщин;

• минимальный трудовой стаж – 15 лет;

• минимальное количество пенсионных баллов – 28,2.

О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают сумму 185 416 рубля, то твоя пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть даже если ты зарабатываешь 250–300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.

Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальную пенсию, льготы, и сравнить их с реальной минимальной потребительской корзиной, то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. Кстати, я совершенно не обвиняю российское правительство, напротив благодарен ему, кроме всего прочего, за то, что всё же у нас есть пенсии, причем далеко не самые низкие в мире. Но у нас нет иного выхода, кроме как заботиться о своем достойном уровне жизни на пенсии самостоятельно.

Как это сделать?

Чтобы это понять, сравним суммы выплат от Пенсионного фонда РФ и дохода от самых простых и надежных вложений.

При зарплате в 85 000 рублей, 22 % (18 700 руб.) работодатель ежемесячно отчисляет в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от Пенсионного фонда 20 180 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 28 038 рублей. 40 лет взносов государству – и ваша пенсия составит 35 896 рублей.

А от ежемесячного инвестирования тех же 18 700 рублей за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит, надежной) доходности 9 % годовых с учетом сложного процента, ты накопишь 8 892 720 рублей.

Через 30 лет таких инвестиций у тебя будет 21 502 783. Если ты решишь из этих денег «платить себе пенсию» еще в течение 30 лет, то ее размер составит 59 729 рублей ежемесячно. Разница в уровне жизни уже очевидна.

Вывод ты можешь сделать сам.

Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно

С чего начать работу со своими финансами?

Определить точку А – где ты находишься сейчас.

Я предлагаю классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.

Зомби

Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся как белки в колесе, но всё равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.

Камикадзе

Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда всё впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.

Маньяки

Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.

Черепахи

Доходы больше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепах не работают.

Мудрец

Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.

Что же делать в каждом конкретном случае?

Если ты зомби:

1. Понять и признать, что ты допустил ошибку в своей финансовой стратегии.

2. Провести личный финансовый аудит – выписать все источники доходов и подробно прописать все статьи расходов.

3. Сократить текущие расходы до минимума и быть готовым к тому, что твой уровень жизни может временно снизиться.

4. Постепенно избавиться от всех источников расходов, а возможно, и продать часть имущества.

5. Найти дополнительные источники дохода, вплоть до смены вида деятельности. Но в этом случае я не рекомендую смотреть в сторону предпринимательства – по крайней мере, не начинайте проекты, требующие начальных инвестиций.

Главный показатель успеха на этом этапе – к концу каждого месяца после выполнения всех финансовых обязательств у тебя должны оставаться хотя бы какие-то деньги.

Если ты камикадзе:

1. Внутренне признать, что твоя стратегия бесперспективна.

2. Начать жить по средствам: не надо пытаться потратить больше, чем зарабатываешь.

3. Гасить кредиты как можно быстрее, начав с самого дорогого.

4. Оптимизировать свои расходы и начать регулярно откладывать деньги.

Именно регулярно откладывать – важнейшая задача камикадзе.

Если ты маньяк:

1. Начать вести учет доходов и расходов.

2. Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.

3. Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход – это не навсегда и всё может измениться в любой момент.

4. Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.

Главная цель маньяка – не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.

Если ты черепаха:

1. Составить долгосрочный финансовый план, прописав в нем конкретные цели.

2. Опираясь на план, составить сбалансированный портфель с распределением активов по классам (ниже в книге мы подробно разберем, как это сделать).

3. Определить подходящие тебе доли этих классов: защитные, ликвидные, сберегательные, доходные и агрессивные активы.

4. Определиться с финансовыми инструментами, которые должны применяться в каждой из долей.

5. Наполнить свой портфель этими инструментами.

Если ты мудрец:

1. Составить долгосрочный финансовый план и прописать в нем конкретные цели.

2. Опираясь на план, сформировать сбалансированный портфель с распределением активов по классам.

3. Определить доли этих активов: процент защитных, ликвидных, сберегательных, доходных и агрессивных.

4. Определиться с финансовыми инструментами, которые применяются в каждой из долей.

5. Найти (а вернее – рассчитать) свой баланс между сберегательными и доходными активами, оцифровать различные качества и уровни рисков. Тогда мудрец будет всегда в плюсе.

Я специально подготовил для тебя бот с тестом из 6 вопросов, который с точностью определит твой тип по отношению к деньгам. Для прохождения отсканируй QR-код ниже – и после получишь очень точные рекомендации именно для тебя.

https://rustamguseinov.ru/#rec554500964

Самые большие ошибки с личными деньгами

Ошибка номер один – это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.

Вторая большая ошибка – отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.

Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.

Шаг № 1 – ведение и учет финансов

Нет ни одной успешной компании, ни одного состоятельного человека, которые бы не занимались учетом в какой-либо мере. Учет – это фундаментальный шаг к твоему финансовому благополучию.

Очень важно видеть и понимать, как распределяются и куда тратятся твои деньги, ведь это почти всегда отличается от твоих представлений. Так ты наглядно увидишь и осознаешь, на какие траты деньги уходят впустую, а какие расходы действительно нужны.

Никто не любит экономить! И именно учет помогает оптимизировать свои расходы без снижения привычного уровня жизни.

Мы это называем «Перестать экономить и начать разумно тратить».

Учет помогает освободить капитал даже тогда, когда кажется, что денег впритык.

При таком количестве плюсов, почему так мало людей ведут учет своих финансов? Часто для людей это:

• неинтересно,

• скучно,

• занимает много времени,

• страшно,

• откроет неприглядную правду.

Либо они просто не знают, как это делать.

К счастью, 80 % этих препятствий решаются правильно подобранной для себя системой учета, которые мы обязательно разберем ниже.

Кроме того, многие сталкиваются с саботажем или срывами: трудно выполнять рутинную задачу регулярно, не видя сиюминутный результат, хочется пожалеть себя и немного ослабить хватку. Это сложный период, но его можно предотвратить плавным переходом к новому образу жизни, формированием привычки и качественным планированием. Помни, что переходный период закончится, а этот полезный навык останется на всю жизнь, значительно улучшая ее.

К сожалению, у людей, решившихся изменить свою финансовую жизнь к лучшему, зачастую нет поддержки в семье. Очень трудно приводить в порядок семейный бюджет в одиночку, если супруг или супруга не хотят в этом участвовать или, еще хуже, тянут в противоположную сторону.

Часто к срывам приводит и попытка моментально привести свои расходы в идеальный вид, а по сути – начать резко и жестко экономить. Всем нужны маленькие радости, и важно на начальном этапе заложить бюджет и на них. Заложи статьи расходов на «непредвиденное» и «разное», чтобы не возвращаться к нулевой точке в каждом месяце из-за неожиданных, но нужных расходов, которые у нормального человека всё равно случаются.

Наш мозг удивительно устроен. В одном исследовании бывших студентов, окончивших вузы всего два-три года назад, просили рассказать, с какими оценками они получили дипломы. Перед этим их предупредили, что названные оценки затем будут сверять с реальными. Но даже несмотря на понимание, что «все тайное станет явью», бывшие студенты всё равно завышали свои оценки. Они делали это ненамеренно, потому что наш мозг так устроен: мы склонны смотреть на многие свои достижения оптимистичнее, чем всё есть на самом деле. Именно поэтому учет – это переломный шаг в работе со своим финансовым состоянием: ты будешь видеть фактические, конкретные, а не надуманные цифры.

Метод вести учет можно выбрать любой из множества – тот, с которого легче начать или который кажется наиболее удобным именно тебе. Я предложу несколько методов на твой выбор и немного разберу их.

Самый простой, «дедовский» метод

Итак, самый простой метод – это таблица на год по месяцам. Вести ее можно на компьютере, в телефоне или даже в тетрадке – как удобнее. В таблице должны быть наименования расходов, суммы, период (месяц, квартал или год), разбивка по месяцам и итоговые суммы за период.

Не забывай включать в расчеты свои ГОДОВЫЕ расходы – на то, что покупается не каждый месяц, но обязательно покупается и оплачивается один или несколько раз в году: техобслуживание автомобиля, одежда и обувь, абонемент в фитнес-центр, покупка мобильного телефона, другой техники и так далее.

Также некоторые люди часто забывают внести в таблицу статьи расходов на непредвиденное – например, на устранение различных поломок, на штрафы; на праздники и дни рождения. Важно запланировать и их, чтобы не брать на это деньги из финансовой подушки или деньги, отложенные на инвестиции.

Если тебе нужно уложиться в месячный и/или годовой бюджет, то устанавливай лимиты по каждой статье расходов и контролируй, чтобы они соответствовали запланированному.

Тщательно пропиши все свои расходы, даже самые редкие и мелкие – налоги, штрафы, помощь родителям, детям, дни рождения, чай и кофе, проезд на метро, чтобы каждый новый платеж не был для тебя «незапланированным».

Японский метод

Его придумала журналист Матоко Хани 100 лет назад, и он до сих пор оправдывает себя. Это отличный способ учета, поскольку он несложный и доступный. Суть метода в следующем: все наши доходы мы распределяем по трем направлениям.

1. Сначала распределяем средства на обязательные платежи (те, которые мы не можем не оплачивать: например, за аренду квартиры или ипотеку и так далее).

2. Потом откладываем сбережения.

3. А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.

Минус этого способа – нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы.

Но он занимает примерно 5 минут времени в месяц, и в этом его большой плюс.

Метод конвертов

Он похож на японский, но более детализирован. Как понятно по названию, тебе понадобится несколько «конвертов», в которые ты поместишь определенные суммы. Это могут быть реальные бумажные конверты или разные банковские карточки, разные банковские счета. Например, «конверт» для оплаты квартиры, телефона, кредита, «конверт» для оплаты продуктов питания, «конверт» на отпуск, «конверт» для развлечений, «конверт» для накоплений, «конверт» на «побаловать».

Это быстрый, простой и очень наглядный метод: если ты потратишь все деньги на развлечения, ты физически упрешься в пустоту конверта или ноль на счету, что психологически тебя притормозит.

Минус этого способа также в недостаточной детализации расходов внутри самого «конверта».

Электронные методы учета

Плюсы этих методов неоспоримы: современно, удобно, всегда под рукой. Даже банковские приложения автоматически отслеживают расходы и доходы по карте, и в любой момент можно обратиться к анализу своих финансов. Главное – это делать. По моему наблюдению, большинство людей вроде как знают про это, но не разбираются в деталях и не анализируют свои расходы.

Я изучил и коротко описал приложения для ведения учета расходов по их удобству и результативности.

1. «Дзен-мани»

Приложение распознает СМС из банков и автоматически вводит данные, умеет анализировать данные по операциям с разными валютами. К одному аккаунту можно подключить нескольких человек – например, себя, жену и детей. Сервис также доступен в веб-версии.

2. Wally

Интуитивно понятное приложение с множеством категорий и подкатегорий, которые можно настроить и переименовать на свой вкус. Все расходы придется вносить вручную, но это позволит изучать детальную статистику расходов за неделю, месяц, год.

3. Goodbudget

Преимущество приложения в том, что пользователь может сам составить финансовый план на месяц: достаточно указать максимальные лимиты расходов на каждую из категорий. Приложение также проконтролирует, как ты справляешься с финансовыми задачами.

4. Money Manager

Помимо основных функций контроля доходов и расходов, Money Manager объединяет все пользовательские счета и позволяет планировать бюджет по отдельным категориям. Также предложение напоминает о запланированных платежах.

5. Money Wallet

Удобное приложение не только для iOs и Android, но и для смартфонов на Windows. Позволяет вести счета разных типов (наличные, банковские счета, кредитные карты). Поддерживает несколько валют с актуальными курсами. Позволяет планировать бюджет на неделю, месяц, год.

На самом деле, каждый год выпускаются новые и дорабатываются старые приложения, поэтому актуальное и наиболее подходящее можно найти в интернет-поисковиках.

Есть у электронных методов учета и минусы, один из которых – большой выбор разных приложений, так что бывает трудно найти идеальное, подходящее именно для тебя.

В качестве первого шага к своему финансовому благополучию предлагаю выбрать для себя систему учета, подходящую именно тебе. И навсегда решить, что с этого момента ты будешь считать деньги, они будут под твоим контролем.

Оптимизация, а не экономия. Техники высвобождения от 10 до 30 % бюджета

Три шага оптимизации

Оптимизация – это когда ты можешь более грамотно распределить денежные средства, при этом не ущемляя себя и не снижая привычный для тебя уровень жизни. Как и все техники, которые ты встретишь в этой книге, оптимизация применима ко всем бюджетам и доступна при любой финансовой ситуации.

Итак, шаг первый – рассчитать сальдо. Сальдо – это разница между твоими доходами и расходами. Тебе необходимо внимательно посчитать сумму всех твоих ежемесячных расходов и понять, остается ли после их оплаты хотя бы минимальная сумма.

А если не остается ничего – есть ли у тебя резервный капитал для обеспечения своей финансовой безопасности?

Шаг второй – выбрать и организовать подходящий тебе метод учета расходов. Я предложил четыре, из которых ты можешь выбрать.

И третий шаг – создаем сальдо и сохраняем его. Важно не пытаться жестко экономить – это только создаст дополнительный стресс, который приведет к саботажу или срывам.

Срывы важно предотвращать плавным переходом, воспитанием привычки и качественным планированием. В том числе при планировании расходов важно заложить бюджет на «непредвиденное» и «разное», на маленькие радости и на то, что приносит тебе бесполезное, но удовольствие, об этом я уже говорил выше.

Большая сила в маленьких деньгах

В процессе планирования бюджета на месяц очень помогает расчет расходов за год. Это более наглядная техника, которая замотивирует тебя искать оптимальные альтернативы.

Например, у тебя есть традиция: каждый рабочий день по дороге в офис ты покупаешь кофе, обычно за 350 рублей.

В месяце 21 рабочий день. Выходит, ты тратишь на кофе 7350 рублей в месяц. И в целом для тебя это не такая большая сумма, можешь себе позволить.

Но уже за год ты тратишь на кофе 88 200 рублей, и это уже вполне ощутимая сумма, особенно если твоя зарплата в месяц примерно такая же.

Что делать? Я не предлагаю отказаться от традиций (в нашем примере – от утреннего кофе перед работой), они порой очень важны в нашей жизни.

А что если ты найдешь другую кофейню, где кофе, который тебя устраивает, будет стоить 150 рублей? Экономия в день составит 200 рублей. А в год – целых 50 400 рублей. И знаешь что? Подумай, на что ты бы ты мог их потратить? Например, слетать на выходных в мини-отпуск в другой город или к морю; возможно, купить билеты в хороший театр; возможно, сделать значимый подарок для своих родителей, ребенка или любимого человека.

Таким образом, ты можешь просчитать все свои мелкие ежемесячные расходы, умножив их на 12, и ты как минимум удивишься, а как максимум какие-то из них покажутся тебе вообще абсурдными, и ты примешь решение их оптимизировать.

Речь здесь как раз про твою свободу выбора. Ты осознанно понимаешь, на какие статьи расходов тратятся твои деньги, понимаешь их реальную значимость и величину, посчитав их за год. И принимаешь решение, что тебе действительно важно и нужно оставлять в своей жизни, а что можно оптимизировать и даже отказаться от него в пользу своих приоритетов.

Кстати, отсюда могут появиться и твои первые накопления.

Способы оптимизации

Есть множество вариантов оптимизировать свои расходы. Еще раз обращаем внимание: не сэкономить, а оптимизировать! Жесткая экономия приведет лишь к срывам и новым необдуманным тратам.

Мне нравится такая формулировка: «ПЕРЕСТАТЬ ЭКОНОМИТЬ И НАЧАТЬ РАЗУМНО ТРАТИТЬ».

Рассмотрим наиболее доступные и удобные способы оптимизации.

1. Карты лояльности и бонусные карты во всевозможные розничные магазины, в которые ты привык ходить: продукты, косметика и парфюмерия, одежда и обувь и так далее. Даже небольшие скидки от 1–3 % позволяют выручать довольно круглые суммы в пересчете на год. За счет бонусов от банков часто можно приобретать товары бесплатно или за 1 рубль. Важно при этом выбирать «правильные» магазины и избегать точек, где заведомо завышенные цены.

2. Учет расходов. Было проведено интересное исследование. Оно показало, что люди, которые просто записывают свои расходы, освобождают в месяц 5–10 % бюджета. Просто записывают – не считают и не анализируют! Это связано с тем, что у нас всегда есть траты рациональные и нерациональные, сознательные и не очень, адекватные и совершенно абсурдные. Когда мы записываем все расходы, мы начинаем их осознавать и оценивать. Как правило, в каждом бюджете есть 5–10 % совершенно непонятных и ненужных расходов. Поэтому простое записывание расходов само по себе может помочь тебе высвободить некоторые суммы; особенно хорошо это работает, когда ты делаешь записи вручную.

3. Анализ расходов. Когда ты начнешь не только записывать, но и анализировать, на что ты тратишь деньги, ты сможешь сохранить еще 5–10 %. Так даже маленькими суммами по 300–500–1000 рублей за год ты сформируешь довольно значимый свободный остаток средств.

4. Планирование покупок. В трудные для нашей страны 90-е годы людям месяцами задерживали зарплату. Кроме того, не было таких возможностей, как сейчас: получить кредит или быстро заработать, устроившись курьером или раздатчиком листовок. В моей семье родители были вынуждены оптимизировать свои небольшие доходы. Они скрупулезно планировали, записывали все расходы, и это действительно помогало. Очень важно научиться планировать свои покупки заранее. Пиши списки покупок, обращай внимание на сезонные распродажи, покупай билеты на путешествия заранее. Таким образом, на значимых покупках можно сэкономить 30 % при том же качестве товаров или услуг.

5. Умный выбор мест покупки. Всем известно, что цены на один и тот же товар гораздо дешевле в интернет-магазинах, чем в физических точках продаж. Высокая конкуренция среди маркетплейсов позволяет найти один и тот же товар в 5–7 разных вариантах цены и купить дешевле даже с учетом доставки.

6. Просто спроси про скидку! Да, так просто. В любом магазине есть определенные программы или скидки сотрудников, которые тебе могут предложить. Не спрашивай, есть ли скидки. Правильная формулировка: «Как можно получить скидку?» Продавец зачастую сможет предложить варианты, чтобы простимулировать твою покупку. У меня масса примеров, когда, казалось бы, скидка невозможна, но я ее получал.

7. Рефинансирование. Если у тебя есть кредиты, следи за рыночными ставками – они постоянно колеблются. Если у тебя хорошая кредитная история, можно подать заявку на рефинансирование по новой, более низкой ставке, если она уменьшилась. Так ты сможешь чувствительно уменьшить ежемесячный платеж, переплату и срок кредита.

8. Альтернатива покупкам: шеринг и аренда. Арендовать можно почти всё: от автомобиля до детской коляски и бытовой техники. Очень часто это выходит дешевле, чем покупка в собственность. Например, арендовать инструменты для капитального ремонта своей ванной. Скорее всего, ремонт ванной у тебя будет происходить лишь несколько раз в жизни, поэтому зачем тебе иметь или хранить станок для резки керамической плитки?

9. Расхламление. У многих из нас есть очень много того, чем мы не пользуемся годами, но всё это жалко выкинуть. Хороший пример – соковыжималка и беговые дорожки, на которые мы возлагали большие надежды, но используем их слишком редко (или никогда). Их можно продать и вернуть себе деньги, «замурованные» в ненужной вещи.

10. Проверка подписок и отмена ненужных автоматизированных платежей. Хотя бы раз в месяц тебе на телефон приходит СМС о снятии незначительной суммы в 199, 299, 899 рублей за какое-то приложение и сервисы. Нужно ли оно тебе? А может быть, достаточно его бесплатной версии? Это требует дополнительного анализа. Проверь также, не снимаются ли с твоих счетов платежи за ненужные сервисы мобильной связи и обслуживание ненужных банковских карт, и отмени всё лишнее. Опять же, в пересчете на год эти незначительные суммы становятся удивительно большими.

11. Совместные закупки, это может быть многое: от детских товаров из-за границы до совместного строительства загородных домов. Опт всегда дешевле розницы, поэтому можно договориться с друзьями, с которыми у вас похожие расходы. Так, можно покупать товары для ремонта, корм для животных или детские подгузники. Обращайтесь в магазин вместе и уточняйте, как получить скидку.

Как выплачивать ипотеку

Ипотека – часто одна из наиболее болезненных статей расходов: и сумма ежемесячного платежа немаленькая, и срок выплаты удручающий. Но можно улучшить ситуацию: например, увеличив ежемесячный платеж всего на 20 %, ты можешь сократить переплату и срок ипотеки в два раза!

Возьмем в качестве примера ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5 % годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей. Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей – на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо. Но, увеличив сумму ежемесячного платежа всего на 20 % (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11520 + 11052 (вся сумма, на которую увеличили взнос)), поэтому основной долг будет погашен в два раза быстрее. Это означает, что и переплата банку % тоже сократится в два раза. Данная процедура называется частичное досрочное погашение; каждый раз, когда ты хочешь его сделать, обязательно нужно это поручить банку (автоматически оно не происходит). И отвечаю на твой вопрос: нет, это действие не портит кредитную историю, скорее улучшает ее.

Дополнительные источники дохода

Банковские бонусные программы и карты кешбэка позволяют вернуть обратно часть потраченных на покупки денег. Многие банки начисляют процент на остаток в виде бонуса, что тоже выгодно. А по программам кешбэка можно выбрать категории или конкретные магазины, в которых ты чаще всего что-то покупаешь.

Конечно, здесь есть нюансы, поэтому нужно внимательно читать условия всех предлагаемых тебе программ. Чтобы не получить ноль за все твои старания, нужно понимать, что и как потратить, чтобы зарабатывать на предложениях от банков. Мы советуем в первую очередь изучить условия в тех банках, которыми ты уже пользуешься, чтобы не разводить бесконечное количество карт.

Ты удивишься, но я со своей командой проводил исследования как раз на эту тему для статьи в одном из журналов. И оказалось, что за счет кешбэка за год можно вернуть до 40 % от месячной траты по карте. Например, если семья тратит в среднем 100 000 рублей в месяц по карте, то можно получить за год до 40 000 рублей. Разве это не стоит того?

Налоговые вычеты

Налоговые вычеты – это еще один дополнительный источник получения денег, о котором раньше знали далеко не все. К счастью, постепенно люди в России узнают о «бонусах», которые можно получить от государства, и запросы на получение возврата с уплаченных налогов растут.

Основные условия получения вычета по налогам – гражданство РФ и уплата 13 % налогов НДФЛ.

В большинстве случаев мы платим 13 % с зарплаты – бухгалтерия автоматически перечисляет их государству.

Но мало кто знает, что 13 % уплачиваются и с других источников дохода – например, при продаже машины или квартиры, а также 13 % автоматически удерживаются с дохода на инвестиционных счетах. Даже если ты официально не работаешь или являешься индивидуальным предпринимателем. Соответственно, после того как ты заплатил или у тебя удержали налог 13 % на доход (НДФЛ), ты имеешь право вернуть его полностью или частично (например, ты оплатил подоходный налог с продажи квартиры или от заработанных денег на рынке ценных бумаг и т. д.).

Рассмотрим основные виды таких прав и возможностей (на момент написания и издания этой книги).

Вычет на обучение – можно получить до 19 500 рублей в год (многократно).

Вычет на приобретение жилья – возвращается до 260 000 рублей (единовременно, но получить этот возврат может каждый член семьи из тех, на кого оформлена часть собственности. Например, муж и жена по одной и той же квартире. Итого получается 2 × 260 000 рублей).

Вычет на лечение – до 15 600 рублей в год (начиная с 2025 года, можно будет возвращать повышенный налоговый вычет: 13 % со 150 000 рублей, или 19 500 рублей.), а по дорогостоящему лечению ограничений нет. Существует специальный государственный список такого дорогостоящего лечения.

Вычет за уплаченные проценты по ипотеке – возвращается до 390 000 рублей.

Вычет на все виды страхования жизни – можно получить до 19 500 рублей (ежегодно).

Также ты можешь получить вычет на инвестиции и операции с ценными бумагами или освободиться от уплаты 13 % подоходного налога. Конечно, лучше получить льготу и освободиться от уплаты, нежели уплатить, а потом возвращать. Вот несколько примеров: индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды, обезличенные металлические счета, облигации федерального займа и прочее.

Существуют и особенные ситуации: например, налоговый вычет можно получить с денег, направленных на благотворительность, определенные инвестиционные национальные проекты, можно получить освобождение от уплаты налога при продаже доли в коммунальной квартире и так далее.

В общем, ты должен знать как минимум свои возможности и права. Я настоятельно рекомендую изучить этот вопрос. Но имей в виду, что каждый год они меняются – к счастью, в нашу пользу. Государство, как правило, расширяет список, увеличивает сумму и упрощает процедуру возврата.

По каждому вычету есть определенные условия, которые необходимо изучить перед подачей заявления в налоговую службу.

Какие документы нужно подать для получения вычета?

1. Копия паспорта.

2. Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (шаблон можно скачать из свободного доступа в Интернете, он заполняется самостоятельно).

3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить в бухгалтерии).

4. Справки о дополнительных доходах, если такие есть.

5. Заявление в отделение налоговой службы, к которой ты прикреплен. В нем должны быть указаны реквизиты (на бланке банка, с печатью), на которые налоговая перечислит вычет.

6. Документы-основания выплаты вычета: подтверждения из организаций, в которых были потрачены деньги. Например, договор и квитанции из медицинских учреждений или договор на покупку квартиры.

Вычет можно также получить и на родственников (детей, родителей, братьев, сестер, супругов). Для этого необходимо дополнительно предоставить копии свидетельств о рождении, о браке и другие подтверждения родства.

Сейчас всю процедуру получения вычета возможно осуществить через портал «Госуслуги».

Эту работу не обязательно делать самостоятельно, можно нанять специалиста, который сможет подготовить всё необходимое.

На мой взгляд, супружеской паре получить с купленной в ипотеку квартиры 910 000 рублей – это очень даже значимо!

Материнский капитал

Важно понимать, какие есть варианты и как его использовать.

1. На оплату обучения (любого: детский сад, школа, университет, дополнительные занятия, если эти учреждения имеют лицензию на ведение такой деятельности) на любого из детей до 25 лет.

2. На недвижимость, а именно:

• для погашения ипотечного кредита;

• для внесения в качестве первоначального взноса по ипотеке;

• для покупки жилья без ипотеки, но только после исполнения ребенку 3 лет.

Важно понимать, что при использовании маткапитала для ипотеки придется выделить долю ребенку. А при дальнейших операциях с этой недвижимостью (например, при продаже) придется получать согласие у органов опеки, что затрудняет сделку.

3. На выплаты малоимущим семьям: если ребенок рожден после 1 января 2018 года и ему уже исполнилось 1,5 года, а семья малоимущая, можно оформить ежемесячную выплату примерно в 12 000 рублей, в зависимости от региона.

4. На нужды детей с ограниченными возможностями здоровья: можно компенсировать за счет маткапитала затраты на некоторые услуги, товары, лекарства. Есть конкретный список товаров, прописанный в официальной программе реабилитации, компенсацию можно получить только после их приобретения и подачи соответствующего заявления.

5. На формирование накопительной части пенсии мамы: в этом случае деньги вносятся в Пенсионный фонд. Где, по моему мнению, они обесцениваются быстрее, чем сохраняются и работают. С точки зрения грамотного обращения с финансами это довольно сомнительная опция.

Перед тем как продолжить, рекомендую тебе выполнить следующее задание

1. Определи и запиши статьи бюджета, которые ты точно сможешь оптимизировать, и посчитай, сколько денег ты сможешь освободить.

2. Подбери и оформи карты лояльности в магазинах, которые ты регулярно посещаешь.

3. Оформи программы кешбэка, бонусов или другие накопительные сервисы в банках, клиентом которых ты являешься.

Глава 2
Все виды кредитов. Как нас пытаются обмануть. Как от них быстрее избавиться

Начнем с того, что кредиты – это пассив (то, что забирает у тебя деньги и тянет вниз). Ты не просто берешь свои деньги «из будущего», которые потом нужно будет возвращать, а еще и переплачиваешь за это банку в виде процентов. И в нашей стране мы платим за пользование кредитами очень немаленькие суммы. То есть это финансовый инструмент, который тратит твои деньги, создает новые финансовые обязательства и часто подчиняет себе всю твою финансовую стратегию.

Чаще всего наличие кредитов – это показатель того, что ты живешь не по средствам и тратишь деньги, которые пока не заработал. Это в корне противоречит стратегии богатства.

Виды кредитных обязательств

1. Потребительские кредиты.

2. Ипотека.

3. Автокредиты.

4. Долги.

5. Платные займы.

6. Ссуды.

7. Микрокредиты.

8. Некоторые рассрочки.

Шаги по закрытию любых кредитов

Это основные этапы, пройти которые необходимо, чтобы закрыть кредиты как можно скорее и дешевле.

1. Перестать придерживаться стратегии бедняка! А именно – перестать тратить незаработанные деньги и создавать новые обязательства.

2. Провести личный финансовый аудит: расписать источники доходов, детально проработать расходы.

3. Провести оптимизацию: снизить расходы до минимума.

4. Расписать все обязательства по суммам, срокам, процентным ставкам и разработать план их погашения.

5. При необходимости рефинансировать кредиты на лучших условиях. Возможно, придется продать часть своего имущества (которое является пассивом в семейном бюджете) или прибегнуть к реструктуризации кредита.

Как правильно расписать свои кредитные обязательства

Удобнее всего использовать таблицу, в которой должны быть указаны названия обязательств (кредит, долг, ипотека, кредитная карта), остаток долга, срок погашения в месяцах, процентная ставка (заем у друга – чаще всего под 0 %), минимальный ежемесячный платеж. Все эти данные записываются по состоянию на текущий момент, а не на момент возникновения. В комментариях указывайте нюансы каждого из обязательств, если они есть.

Что касается рассрочек – обязательно изучи договор, он заключался с банком, а не с магазином (как многие думают). Зачастую некоторый процент всё-таки заложен в погашение, и его также нужно указать в таблице. О способах эффективной работы с рассрочками мы поговорим далее.

Итак, когда ты прописал все свои обязательства, следует разработать план их досрочного погашения. Важно начинать с самого дорогого кредита, он определяется только размером процентной ставки! Это наиболее эффективно с математической точки зрения. Конечно, есть и «политические», и психологические критерии – например, когда задержка возврата долга сильно повлияет на твою репутацию или твои отношения с близким человеком. Решение за каждым из нас, но мы рекомендуем в первую очередь обращать внимание на величину процента. В случае нашего примера самое дорогое обязательство – это кредитная карта.

Другой подход (особенно если обязательств очень много): начни с самых маленьких и простых. Это сразу даст небольшое облегчение и замотивирует тебя двигаться дальше.

Рефинансирование и реструктуризация

Это два рабочих инструмента, которые помогают облегчить кредитную нагрузку и быстрее расправиться с долгами. Разберем подробнее каждый из них.

Рефинансирование – это получение нового кредита с целью полного погашения текущего (текущих) и последующая выплата нового кредита по более выгодным условиям. Почти во всех крупных банках есть программы рефинансирования, и к ним можно обратиться, чтобы получить лучшие условия.

Чтобы рефинансировать свои кредиты, наблюдай за колебаниями рыночных ставок. Когда ключевая ставка Центрального банка РФ значительно меняется в меньшую сторону, банки следуют ей и уменьшают свои процентные ставки; это и есть хорошее время для подачи заявки на рефинансирование.

Также важно наблюдать за специальными предложениями банков. Каждый банк хочет переманить к себе клиентов, и при наличии у тебя хорошей кредитной истории тебе будут рады выдать более выгодный кредит.

При оформлении рефинансирования ОЧЕНЬ ВАЖНО изучить в договоре все проценты и комиссии! Если упустишь навязанную тебе страховку или другие ненужные услуги, которые иногда навязываются банками, рискуешь только ухудшить свою финансовую ситуацию.

Реструктуризация – это процедура, которую проводит тот банк, в котором взят кредит. В случае если твой ежемесячный платеж по ряду причин стал неподъемным, можно обратиться в свой банк, который уменьшит платеж, соответственно увеличив срок кредита.

Это очень неоднозначная мера, и прибегать к ней стоит в крайнем случае: реструктуризация влияет на кредитную историю не в лучшую сторону, а увеличение срока кредита автоматически увеличивает переплату. Но если перед тобой стоит выбор – увеличить срок кредита или стать хроническим должником, ухудшить кредитную историю и регулярно иметь неприятные диалоги с коллекторами, то, конечно, лучше выбрать первое.

Иногда банки предоставляют возможность взять кредитные каникулы и определенный период не платить вообще. В этом случае срок кредита увеличится на пропущенный период, и проценты вместе с ним. Мы знаем, что у многих сложилось неправильное представление о кредитных каникулах. Важно понимать, что предоставление этих двух инструментов – добрая воля банка. Он не обязан, но может вам помочь, и в каждом случае этот вопрос решается индивидуально. Твоя задача – убедить банк в том, что ты нуждаешься в помощи, и, что еще важнее, в том, что ты способен платить по новым условиям.

А теперь инсайдерская информация о кредитной истории: на одной конференции я общался с руководителем бюро кредитных историй и, конечно, задал ей интересующий почти каждого вопрос: «Как исправить свою кредитную историю? – и получил очень простой ответ: «НИКАК». Никаких фокусов и хитростей не существует, это технически невозможно. Поэтому отметай всяческие предложения о такой услуге – это мошенники. Всё, что мы можем сделать, – исправно платить оставшиеся и вновь взятые кредиты, плавно выправляя кредитную историю естественным способом. То есть формируя новую историю (хорошую). Но старую стереть или удалить не получится.

Взять кредит, имея плохую кредитную историю, проще всего в банке, на счет которого приходит твоя заработная плата. На небольшую сумму или кредитную карту этот банк согласится охотнее, так как видит поступления заработной платы. И в случае недоплат с твоей стороны банк сможет списывать деньги в счет долгов, как только зарплата придет на счет (в этом смысле банк застрахован).

Как выплачивать кредиты с максимальной скоростью

Я уже рассказал о том, как быстрее выплатить ипотеку. Напомню базовый расчет.

К примеру, ты взял ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5 % годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей.

Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей – на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо.

Но, увеличив сумму ежемесячного платежа, например, всего на 20 % (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11 520 + 11 052 (сумма, на которую увеличили взнос)), и это значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее и, соответственно, переплата уменьшится.

Этот инструмент работает со всеми кредитами, и хотя на примере ипотеки он наиболее наглядный (потому что разрыв между процентами и основным долгом более драматичный), можно отлично применить его ко всем имеющимся кредитам и выплатить их в два, а то и в три раза быстрее.

Каждая дополнительная копейка сверх минимального платежа уйдет в оплату основного долга, постепенно сокращая его. Да, банки автоматически списывают только минимальный платеж. Поэтому следует каждый месяц подавать заявление на досрочное погашение и вносить дополнительную сумму. Звучит сложно, но сейчас это делается двумя кликами в телефонном приложении почти любого банка.

У каждого банка есть нюансы, которые нужно выяснить: например, в какой день нужно подавать заявку на досрочное погашение (чаще всего – в день оплаты или на следующий день), как оплатить, чтобы дополнительная сумма не ушла на погашение процентов следующего месяца, и так далее. Поэтому всё уточняем, рассчитываем комфортную для досрочного погашения сумму – и вперед, к финансовой свободе.

Самый большой обман

До 2000 года в России творился откровенный беспредел в банковской сфере: получить кредиты было крайне сложно, адекватная конкуренция отсутствовала, предложения банков кишели скрытыми процентами и обманными схемами. Многое изменилось в 2004 году после прихода на рынок банка Citibank, который начал задавать настроение конкурентной борьбы за клиентов, расширение розничных продуктовых линеек и много другое: именно он начал впервые в России выдавать кредитки с так называемым льготными периодом, за который не нужно было платить проценты. Примерно к 2015 году рынок постепенно очистился от серых схем и недобросовестных кредиторов. Единственное темное пятно, которое портит картину по сей день, – это активно навязываемые страховки.

Внимание! По закону, ты не обязан страховать свой кредит, и твой отказ от страхования в теории не должен влиять на решение банка о выдаче тебе кредита. Именно поэтому банковские менеджеры научились выкручиваться.

Предположим, ты пришел в банк, чтобы взять кредит в 1 миллион рублей на 36 месяцев по ставке 18 % годовых. Нет, тебя не заставляют купить страховку. Но предлагают специальные условия: при приобретении страховки на 100 000 рублей ставка снизится на целых 7 % – до 11 %! Привлекательно, ведь такую ставку больше нигде не предлагают.

А теперь давай посчитаем.

Вариант А, без страховки:

• ежемесячный платеж – 36 000 рублей;

• переплата за 36 месяцев (полный срок кредита) – 301 400 рублей;

• в случае досрочного погашения за 6 месяцев переплата – 53 100 рублей.

Вариант Б, со страховкой по «выгодной» ставке:

• ежемесячный платеж – 37 000 рублей;

• переплата за 36 месяцев – 234 200 рублей + 100 000 рублей страховки!

Переплата в случае досрочного погашения за 6 месяцев – 42 000 + те же 100 000 рублей страховки.

Ну и как, выгодно?

Со страховкой сумма твоего кредита будет не 1 000 000 рублей, а 1 100 000 рублей, и от этой суммы в том числе считаются проценты. И если ты решишь частично или полностью погасить кредит, для тебя приготовлен «сюрприз»: оплаченные тобой 100 000 рублей никто не компенсирует.

Не пойми меня неправильно, в целом страховка – это полезный и очень важный финансовый инструмент. Он должен присутствовать у каждого адекватного человека в том или ином виде. Проблема в том, что банковская страховка – это исключительно способ на тебе заработать. Ее стоимость всегда неадекватно высока, и 80 % процентов уплаченных за такую страховку денег уходят не на потенциальную компенсацию тебе при страховом случае, а на оплату вознаграждения удачливому менеджеру и самому банку.

Страховку кредита нам навязывают под разными «соусами», и именно по причине отсутствия финансовой грамотности ее до сих пор покупают. Иногда ее удается вернуть, но это ожидаемо сложная и долгая процедура. Поэтому очень важно понимать эти механизмы и внимательно рассчитывать, на каких реальных условиях вы приобретаете банковский продукт.