Read the book: «Денежный навигатор. Путеводитель к финансовой свободе»

© Дмитрий Рыжков, 2026

ISBN 978-5-0070-9481-8

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение

«О жизни и деньгах начинают думать,

когда они подходят к концу».

Эмиль Кроткий.

Меня зовут Дмитрий Рыжков.

Я из того поколения, которое искренне верило: «Выучись на отличника — и жизнь сложится». Я успешно закончил школу и выучился на экономиста. И первое, что я узнал об экономике, — это то, что она не имеет никакого отношения к моим личным финансам.

Дальше было как у всех: я собирал опыт как пазл. Работал в студенческом кафе, развозил папиросы по киоскам. Немного заработал на акциях во время приватизации — тогда ещё никто не знал, что такое ценные бумаги и для чего они нужны. Как оказалось, не много знал о них и я.

Потом открыл рекламное агентство, занялся риэлторскими услугами, а после — ушёл в найм. Вырастал из компаний как из детских штанов: как только достигал потолка — уходил. Впитывал всё: от европейских стажировок до поста генерального директора.

Я был ценным сотрудником. Меня ценили. Повышали. Переманивали.

Но это был успех по чужому сценарию.

Деньги приходили. И уходили. Я даже не знал куда. Казалось, что стоит заработать больше — и всё изменится. Я зарабатывал больше. Ничего не менялось. Всё те же ненужные вещи, налоги и чувство, что я бегу по беличьему колесу.

А потом я сел и посчитал.

Результат меня шокировал. Оказалось, что почти 25% моих доходов уходило в никуда. На мусор. На то, что не работало на моё будущее. Я был уверен, что всё контролирую. Но мой кошелёк жил своей жизнью.

С тех пор прошло много лет. Я не только исправил свои ошибки, но и начал помогать другим. Сегодня я — коуч, наставник, консультант по финансам. Ко мне приходят люди, которые устали от долгов, от страха перед завтрашним днём, от чувства, что они работают, а богатеет кто-то другой. Вместе мы разбираем их бюджеты, находим «чёрные дыры», строим планы и запускаем систему, которая работает без их постоянного участия.

Я видел, как мои клиенты закрывали кредиты, создавали резервы, начинали инвестировать и, самое главное, — переставали бояться денег. Их успех — лучшее доказательство того, что КУРС работает.

Поэтому эта книга — не про волшебные таблетки и «секреты миллионеров». Она про простые, рабочие шаги. Про таблицы, которые вы можете заполнить сегодня вечером. Про привычку откладывать 10% до того, как потратите. Про понимание, что ваш гараж — это актив, а новая машина — пассив. Про то, как перестать работать на дядю и начать работать на себя.

Я назвал этот путь КУРС.

Четыре шага:

• Контроль — узнайте, куда уходят ваши деньги.

• Устойчивость — создайте резерв, который защитит от любых неожиданностей.

• Развитие — найдите новые источники дохода.

• Система — встройте всё это в свою жизнь и заставьте деньги работать на вас, даже когда вы спите.

Я прошёл этот путь сам. По нему прошли мои клиенты. Теперь ваш черёд.

Не ждите идеального момента. Он не наступит. Лучшее время начать — прямо сейчас. Откройте блокнот, включите калькулятор и сделайте первый шаг.

Один шаг меняет всё.

Прежде чем мы начнём КУРС, давайте зафиксируем точку старта. Именно так я начинаю работу с каждым клиентом: с честного разговора о цифрах. Ответьте на вопросы ниже. Не спешите. Чем честнее вы будете, тем точнее будет маршрут.

Ответьте честно себе на следующие вопросы:

1. Устраивает ли вас ваш сегодняшний доход?

2. Из чего он складывается?

3. Как вы думаете, если ничего кардинально не менять, каким будет со временем ваш доход? Он будет расти или падать?

4. До какого возраста вы планируете работать или заниматься бизнесом? Как и на что жить потом?

5. Разделите сумму вашего месячного дохода на 160 (это среднее количество рабочих часов). Какая цифра у вас получилась? Что, на ваш взгляд, она означает?

6. Что вы отдаете, чтобы получить эти деньги?

Вы получаете ДЕНЬГИ, а взамен отдаете своё ВРЕМЯ! Время — единственный ресурс, который невозможно вернуть! Сколько денег готов отдать умирающий человек, чтобы прожить на один час дольше? Побудьте в себе и поразмышляйте об этом. Пусть эти мысли поселятся в вашей голове.

Вернитесь к ответам вашего теста и сопоставьте: до какого возраста вы планируете работать и сколько времени после этого жить? Вас это устраивает?

На что вы будете жить после того, как оставите работу? Это будет достойная Вас жизнь?

Работая, вы меняете своё время на деньги. Достойную ли цену вы получаете?

Я не призываю бросить работу. Я хочу, чтобы вы осознавали этот обмен и перспективы того, что вы получаете взамен.

Реалии нашего мира таковы, что деньги осуществляют функцию обмена вашего времени на время других с разными коэффициентами.

Вы можете экономить свое время.

Например, если вы зарабатываете 2 тысячи рублей в час, вы можете заплатить эти же 2 тысячи рублей домработнице за 4-х часовую уборку дома, не делая ее самому. Вы меняете свой 1 час работы на 4 часа работы домработницы, в освободившиеся 3 часа занявшись более интересными для себя делами или развлечениями.

Но вы можете поступить по-другому.

Работать все больше и больше до конца своих дней, чтобы покинуть этот мир с полными денег карманами.

Или поменять часы своей работы на красивый дорогой модный гаджет, который устареет на следующий год.

Существующая экономическая экосистема поощряет бесконечный цикл «заработал — потратил». Её инструменты — навязчивая реклама, лёгкость получения кредитов, культура мгновенного потребления. Знаменитый «Зефирный эксперимент»¹ как раз об этом: выбор между сиюминутным удовольствием (купить ненужное сейчас) и долгосрочным благополучием (инвестировать в рост).

Большинство, к сожалению, выбирает первую зефирку.

Вся эта система создаёт иллюзию движения вперёд, когда на деле вы можете бежать по беличьему колесу. Деньги, которые вы зарабатываете, тут же утекают на обслуживание этого колеса — оплату бесконечных подписок, кредитов за вчерашние «хотелки», налогов и вещей, теряющих ценность сразу после покупки.

Узнаёте свои последние три крупные траты?

Ваш осознанный выход из этого цикла — не борьба с ветряными мельницами, а тихая революция личных правил. Не система меняет вас, а вы создаёте внутри неё свою автономную территорию. Вопрос не в том, «как выбраться из системы». Вопрос в том, готовы ли вы перестать быть её расходным материалом и начать быть её архитектором?

Вся финансовая часть этой книги построена вокруг четырёх последовательных шагов — вашего личного КУРСА к свободе: Контроль, Устойчивость, Развитие, Система.

Давайте пройдём его вместе.

К- КОНТРОЛЬ

Для того, чтобы взять под контроль свои деньги, вам необходимо знать ваш доход и ваш расход.

Ваш доход: откуда к вам приходят деньги, их источники. Давайте сразу перейдем к практике и заполним таблицу ваших доходов.

В таблице доходы условно разделены на четыре группы. Я назвал их С. Б. О. Р. — по первым буквам:

• Собственный (основной трудовой) доход, зависящий от вашего прямого участия,

• Безучастный (пассивный), который не требует вашего участия

• От случая к случаю

• Редкий (например, сезонный или ежегодный)

Практика «Денежный СБОР»

Составьте и заполните таблицу:

Вот это ваш денежный СБОР! Теперь, посчитайте свой среднемесячный доход. Для этого посчитайте среднюю сумму за год: ежемесячный доход помножьте на 12, случайный и редкий в общей сумме за год. Затем поделите полученный годовой доход на 12, и вы получите ваш среднемесячный доход.

Какую часть из этой суммы вы получаете регулярно каждый месяц?

Какая часть из этой суммы останется при потере основного Собственного дохода?

Теперь вы уже знаете в цифрах сколько денег имеется в вашем распоряжении.

Ваши расходы: куда уходят деньги.

Большинство людей только думает, что знают свои расходы, постоянно жалуясь на нехватку денег. И уж, тем более, мало кто из них может описать структуру своих расходов.

Когда на своих консультациях я задаю подобный вопрос, многие уверенно начинают перечислять свои расходы. И, как правило, сумма всех расходов значительно расходится с получаемым доходом. Проще говоря, деньги уходят в неизвестном направлении. Понимание структуры своих расходов даёт возможность ими управлять.

Начните вести учёт своих расходов. Каждая, даже мелкая трата должна быть зафиксирована.

Начните, не откладывая! Введите это в привычку на ближайший год. Потом вы научитесь финансовой мудрости и сможете делать это в уме, как, например, это делаю я.

Очень хорошо помогает анализ расходов в личном кабинете банка, где фиксируются все ваши траты по банковской карте. Помните и про траты наличными, которые также необходимо записывать.

Чтобы было проще анализировать расходы, я разделил их на пять групп. И подобрал название так, чтобы оно легко запоминалось. Получилось С. О. Р. И. М.

Вот что за этим стоит:

• Саморазвитие: обучение, спорт, книги. Что делает вас лучше.

• Обязательные платежи: аренда, коммуналка, еда.

• Развлечения: кафе, хобби, путешествия.

• Инвестиции: вклады, рынок ценных бумаг, бизнес.

• Мусор: спонтанные покупки, подписки «на автопилоте», проценты по долгам. Почему «мусор»? Потому что эти траты не работают на ваше будущее. Вы просто выбрасываете деньги. С той лишь разницей, что за этот мусор вы ещё и заплатили

Практика «СОРИМ деньгами»

Ежедневно записывайте все свои траты, группируя по назначению.

Есть много программ для контроля личного бюджета. Я предпочитаю делать это в Excel, выстраивая удобную для меня конфигурацию и вид.

Ежемесячные расходы:

Запишите и свои ежегодные траты, чтобы в дальнейшем распределить их по своей ежемесячной таблице расходов.

Ежегодные траты:

Если что-то из таблицы ежемесячных трат вы хотите перенести в ежегодные (например, покупку новой обуви), сделайте это. Составьте таблицу под себя. Главное, чтобы вам было наглядно видно ваши текущие расходы и плановые годовые.

В таблице ежемесячных расходов запишите суммарные значения по каждому разделу С. О. Р. И. М.

Теперь аналогично, как вы это делали с доходами, посчитайте среднемесячные расходы:

Ежемесячные расходы умножьте на 12 и прибавьте к полученной сумме ежегодные траты. Затем полученную сумму годовых расходов поделите на 12. Теперь вы знаете среднемесячную сумму своих расходов.

Поздравляю! Теперь вы знаете не только, сколько денег к вам приходит, но можете сопоставить их со своими расходами.

Регулярно записывайте свои поступления и расходы в таблицы. По окончании месяца записывайте сумму расходов в каждой группе, анализируйте.

Поверьте, вы узнаете про себя много нового. Возможность видеть на бумаге свои доходы и расходы активирует ту часть мозга, которая будет работать для вашего благополучия.

Поделюсь еще одним своим лайфхаком.

Будучи опытным управленцем, я сделал вывод: все посчитанные показатели (так называемые KPI) в большинстве случаев не несут практической пользы. Их преимущества раскрываются только в сравнении! Грамотный менеджер, анализируя динамику показателей, может сделать важные выводы и вовремя среагировать на их изменение.

Добавьте в ваши ежемесячные таблицы доходов и расходов дополнительные колонки, которые будут отражать общие расходы по группам в ежемесячной динамике. Это поможет не только определить постоянные суммы расходов, но и обратит ваше внимание на изменения расходов в какой-то группе, которые, безусловно, отражаются на размере расходов других групп.

Тратя деньги на «мусор», вы делаете выбор в пользу «первой зефирки» из того самого Зефирного эксперимента. Отдавая деньги на пустые траты сегодня, вы крадете в разы больше у себя завтрашнего. Позже вы узнаете во что может превратиться небольшая сумма, инвестированная в будущее.

Когда я впервые задумался и посчитал свои расходы, я с ужасом обнаружил, что около четверти моих трат было мусором, хотя я считал себя очень экономным. Я был уверен в своей постоянной работе и не откладывал на «про запас». Я был глуп и наивен.

Каждый раз, когда вы хотите потратить деньги, отдавайте себе отчет в том, насколько важна для вас эта трата. Это жизненно необходимо или это влияние рекламы и желания пустить пыль в глаза окружающим? Будьте собой, не обращая внимания на окружающих. Идите к своей мечте!