Read the book: «Заряди свой кошелек. Как достичь успеха в личных финансах»

© ООО Издательство «Питер», 2024

© Серия «Бизнес-психология», 2024

© Наталья Тимошкина, 2024

Предисловие

Приветствуем вас в мире финансовой грамотности, который откроет вам эта книга. Каждая ее страница призвана помочь вам научиться принимать правильные финансовые решения.

Финансовая грамотность – ключевой навык, позволяющий достичь стабильности и благополучия. Если вы владеете ее азами, то в кошельке всегда будут деньги на удовлетворение ваших потребностей и желаний, вам не придется в чем-то ущемлять себя или экономить.

Цель книги – помочь вам развить навык финансовой грамотности и научиться управлять деньгами безопасно и продуктивно, используя многообразие финансовых инструментов и продуктов.

Мы начнем с базовых понятий, таких как бюджетирование, планирование и инвестирование, а также поговорим об управлении кредитами и налогами. Рассмотрим стратегии и инструменты, позволяющие приумножать капитал и достигать финансовых целей. Обсудим, как защитить свои деньги, имущество и не стать жертвой финансовых мошенников. В конце книги вы найдете практические советы и рекомендации о том, как начать свое дело, составить бизнес-план и рассчитать окупаемость проекта, чтобы он был перспективным уже на старте.

Надеемся, эта книга будет вам полезной независимо от того, на каком уровне финансовой грамотности вы находитесь.

От авторов

Уважаемый читатель, я рада, что вы держите в руках эту книгу. Она поможет улучшить ваши отношения с деньгами и станет шпаргалкой в мире финансов. Книга разделена на четыре части, все они последовательно связаны друг с другом. Невозможно научиться управлять деньгами, не имея понимания базовых принципов планирования, и нечего будет приумножать, если не создать капитал.

Когда ваш «аккумулятор» будет заряжен на 100 %, то есть знания по личным финансам будут цельными и отработанными на практике, можно переходить к следующему этапу – созданию предпринимательского дела.

Книга рассчитана на широкую читательскую аудиторию:

на всех, кто думает о своем будущем и хочет финансовой стабильности, вне зависимости от возраста, социального статуса или профессии.

Для студентов книга может стать ценным ресурсом, позволяющим обрести понимание фундаментальных принципов управления финансами, что является значимым в начале самостоятельной жизни при составлении личного бюджета.

Молодые семьи научатся планировать свое будущее и принимать обдуманные финансовые решения.

Для тех, кто только начинает знакомиться с инвестициями, книга послужит вводным руководством по инвестиционным стратегиям, управлению рисками и созданию капитала.

Молодые предприниматели найдут здесь ценные советы о том, как начать свой бизнес.

Кроме того, в книге описаны разнообразные финансовые и инвестиционные инструменты. Важно уметь ими пользоваться, а также разбираться в налогах, кредитах и страховании, поскольку это помогает улучшать качество жизни.

Н. В. Тимошкина

* * *

Финансовые вопросы остаются актуальными для каждого человека и семьи, поэтому разбираться в управлении денежными средствами, способах накопления и формах налогообложения – сложная, но необходимая и решаемая для современного человека задача. В условиях изменения норм законодательства книга не дает исчерпывающий набор вариантов управления финансами, но позволяет рассмотреть запутанные финансовые задачи на конкретных примерах и применить алгоритм в личном опыте. Наша задача – заложить и развить навыки разумного финансового поведения.

Не все разделы и главы книги могут быть актуальны для вас в настоящее время. Тем не менее осознать ее полезность вы сможете, применив конкретные знания на практике. Например, при открытии банковского вклада изучите условия начисления процентов и оцените не только возможность его пополнения, но и потери, которые вы можете понести при досрочном прекращении действия договора. В управлении денежными средствами следует рассматривать все возможные источники получения доходов, поэтому расчет доходов с учетом налогов является неотъемлемой частью финансовой грамотности, а экономия на расходах или возможность их сократить в случае применения налоговых вычетов – дополнительным стимулом к изучению налоговых особенностей управления финансами.

Оценка собственной ответственности, грамотные решения при страховых событиях, сопоставление текущих трат, возможных потерь и поступлений позволяют принимать обоснованные финансовые решения.

Ю. Н. Стецюнич

* * *

В этой книге мы предоставим вам ключи к успешному управлению своими финансами и покажем, как не только достичь финансовой стабильности, но и преуспеть в создании благосостояния.

Рекомендации

• Читайте систематически. Начинайте с первой главы и последовательно двигайтесь вперед. Каждая глава строится на предыдущей, позволяя вам получить цельное понимание финансового мира.

• Делайте заметки и выполняйте задания. Это поможет вам усвоить информацию и создать собственные планы действий. Некоторые главы содержат практические задания – не обходите их стороной.

• Обсуждайте с близкими. Обмен опытом и обсуждение тем из книги с другими людьми позволяют возникнуть новым идеям и точкам зрения. Не стесняйтесь делиться своим опытом и узнавать что-то новое.

• Практика – ключ к успеху. Применяйте полученные знания на практике. Создавайте личный финансовый план, пробуйте различные стратегии и адаптируйтесь к изменениям.

• Двигайтесь постепенно. Повышение финансовой грамотности – это процесс накопления знаний. Не торопитесь, двигайтесь вперед постепенно, углубляя свои знания и применяя их в повседневной жизни.

• Используйте книгу как постоянный ресурс. Прочитав ее, возвращайтесь к нужным главам, освежайте информацию в памяти и находите решения своих финансовых вопросов.

• Определите свои финансовые цели. Используйте полученные знания как инструмент для их достижения. Развивайтесь, стремитесь к успеху и финансовой независимости.

Желаю вам финансового благополучия!

Д. А. Каражакова

Часть 1
Планирование и учет финансов – 20 % зарядки кошелька

Глава 1
Личный и семейный бюджет
Д. А. Каражакова

1.1. Понятие личного и семейного бюджета

Личный и семейный бюджет – это свод доходов и расходов одного человека или семьи. Почему принято разделять эти два понятия? Семье присущи категории расходов, связанных с содержанием детей и других членов семьи, не имеющих собственного источника доходов.

Немного статистики:

 26 % имеют финансовую подушку, из них: 34 % – на период от 1 до 3 месяцев, 31 % – до полугода, 10 % – на 1 месяц¹;

 6 млрд руб. потеряли граждане России в финансовых пирамидах с 2015 года²;

• 60 % опрошенных не готовы нести ответственность за финансовые решения и возможные потери³.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Бюджетирование – процесс планирования доходов и расходов для создания условий достижения краткосрочных и долгосрочных целей человека и/или семьи.

Управлять своим бюджетом вне системы целеполагания достаточно сложно.

Стоит оговориться, что цели могут быть разными, начиная с образования, обеспечения определенного уровня жизни, покупки недвижимости и автомобиля и заканчивая «безбедной старостью». Неважно, какие цели вы закладываете в систему бюджета. Важно, чтобы доходы и расходы помогали их реализовать.

В то же время следует избегать постановки завышенных и недостижимых целей. Поэтому при планировании личных целей необходимо в первую очередь провести «ревизию» своих ресурсов (в том числе капитала).

К ресурсам можно отнести:

1) недвижимость (квартира в собственности);

2) автомобиль;

3) образование и желание работать по профессии;

4) время, которое вы готовы вкладывать в активный заработок;

5) связи с другими людьми, сообществами и т. д.

Особенностью управления личными финансами является тот факт, что к ресурсам, или активам, относится также имущество, даже если его использование не приносит реальных доходов. Это обосновано тем, что в случае необходимости данные активы могут быть реализованы или выступать в форме залога.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Активы – это все материальные ценности (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или могут являться источником пассивного дохода.

Также к активам относят образование и желание работать по профессии, время, связи.

Пассивы – это обязательства перед третьими лицами, в том числе кредиты, кредитные карты, займы.

Теперь посмотрим на структуру доходов и расходов (табл. 1.1). Обычно выделяют две формы доходов: активный – доход, который возможен только при условии вашего прямого участия; и пассивный – доход, который не требует вашего прямого участия в его формировании.

Таблица 1.1. Структура доходов и расходов

1.2. Составление личного финансового плана

Шаг 1. Оценка текущей финансовой ситуации

В первую очередь следует провести анализ ежемесячных доходов и расходов, а также оценку активов и кредитных и долговых обязательств. Глубокое понимание своего финансового положения позволяет выявить области для улучшения и создать основу будущего планирования.

При всей кажущейся простоте шаг «Оценка текущей ситуации» является основополагающим при финансовом планировании. Это так называемая точка А.

Как делается такая оценка? Составьте список имеющихся активов. Переведите их в рыночную стоимость, как если бы вы были готовы продать их (табл. 1.2).

Таблица 1.2. Пример формирования точки А⁴

Обратите внимание, что во второй части таблицы (другие активы) последние два столбца – «Годовой доход» и «Доходность» – не заполняются, если активы находятся в личном пользовании. Если какой-то актив сдается в аренду, то указывается годовой доход от сдачи в аренду.

Не забывайте про обязательства. Суммы платежей по ним, сведенные в аналогичную таблицу, очень сильно «отрезвляют».

Кредиты могут быть «разбросаны» по различным банкам, а платежи – распределены по периодам.

Пример

Человек взял три потребительских кредита с ежемесячными платежами размером примерно 2 тыс. руб., 5 тыс. руб. и 10 тыс. руб. и оформил три кредитные карты с кредитным лимитом на общую сумму 530 тыс. руб.

Никого не напугала ситуация в примере?

Да, мало кого этим можно напугать. А вот если свести эти кредиты в таблицу и увидеть, какую сумму на оплату кредитных обязательств ежемесячно тратит человек, – это уже другой разговор. Все цифры приведены в табл. 1.3.

Таким образом, свыше 20 тыс. руб. ежемесячно направляется на погашение кредитной нагрузки.

Проведем эксперимент. Сначала просто укажите на листе приблизительную сумму кредитных платежей (если есть кредиты и кредитные карты), а затем заполните аналогичную таблицу. Давайте проверим, сходится ли ваша приблизительная сумма платежей с расчетной величиной из таблицы, которую вы заполнили. Если да – то поздравляем. Если нет – то о чем это говорит вам? Какие выводы можете сделать по сложившейся ситуации?

Таблица 1.3. Мониторинг кредитной нагрузки⁶

Выводим итоговую сумму ежемесячных платежей:

17 446 + 3366 = 20 812 руб.

Дальше необходимо понять структуру доходов и расходов. Немногие готовы ежедневно вести их учет вручную.

И тут на помощь могут прийти мобильные приложения:

«Сбербанк Онлайн», «Умный бюджет», «Дзен-мани», Alzex Finance, «Дребеденьги» и др. Сравнительный анализ приложений приведен в табл. 1.4.

Таблица 1.4. Сравнительный анализ мобильных приложений для учета личных финансов

Шаг 2. Установление финансовых целей

Финансовые цели играют решающую роль в формировании личного финансового плана. Они могут быть краткосрочными (например, создание аварийного фонда), среднесрочными (покупка жилья) и долгосрочными (пенсионное обеспечение). Четкое определение целей помогает сосредоточить усилия на достижении конкретных результатов. Финансовые цели могут быть разными, например:

• покупка двухкомнатной квартиры у метро «Невский проспект» (г. Санкт-Петербург) для сдачи в аренду;

• обучение ребенка через 10 лет стоимостью 500 тыс. руб. ежегодно;

• пассивный доход к 55 годам не менее 100 тыс. руб. ежемесячно;

• покупка автомобиля … (указываем марку) стоимостью 7 млн руб.

Как вы уже догадываетесь, финансовые цели тоже лучше оформить в виде списка или таблицы. Например, вы можете использовать вот такой шаблон (табл. 1.5).

Таблица 1.5. Стоимость целей