Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег

Долговая яма

На момент написания этой главы у телеграм-канала «На пенсию в 35 лет» было 33 000 подписчиков. Я провел опрос среди читателей и получил вот такие цифры:

Источник: телеграм-канал автора @pensiya35

– Две трети хотя бы раз в жизни брали кредиты.

– Половина до сих пор с кредитами.

– Четверть с тяжелыми кредитами типа ипотеки.

Мне трудно писать об этом. Я отношусь к тем, кто ни разу в жизни не брал кредит. Я хочу, чтобы после прочтения главы вы разозлились: на меня, на себя, на банкиров и на свое окружение.

Что вы видите на этой картинке? Я вижу собирательный образ человека, который пытается инвестировать, имея при этом кредит.

Можно ли совмещать выплаты по кредитам и инвестирование? Теоретически да. Но я бы, например, не справился.

Зазеркалье

Многие коллеги-инвесторы лучше меня разбираются в тонкостях фондового рынка. Они читают в разы больше отчетов и сутками не отходят от терминалов. Но когда я вижу, как они обращаются со своим капиталом, то хватаюсь за голову.

Один купил квартиру в Сочи с кредитным плечом. Второй пишет статью, что низкие ставки по ипотеке выгодны как никогда. Налетай! Что с ними не так? Они ищут ответы в калькуляторе и Excel-табличках. Есть куча аргументов, при помощи которых легко доказать, что я зря переживаю. Но я не хочу их даже слушать. Потому что нутром чую опасность.

Хотя можем поговорить и на языке цифр. Все мы знаем о сложном проценте. Многие из вас видели цитату Альберта Эйнштейна о том, что «сложный процент является восьмым чудом света». Но это не полная цитата. В вольном переводе вторая ее часть выглядит так: «…Тот, кто понимает это, зарабатывает его; тот, кто не понимает, платит его».

Кредит втягивает нас в другую игру – сложный процент наоборот.

У меня нулевая толерантность к долгу. Я считаю кредитную зависимость болезнью пострашнее алкоголизма. В Сети полно статей о культуре пития, о пользе алкоголя в малых количествах, а у меня среди друзей и родственников куча алкоголиков, которые не смогли справиться с соблазном.

Финансово подкованные люди объясняют мне, что существуют хорошие и плохие кредиты. Я считаю, что нет «хороших» кредитов, если дело касается личного потребления. В бизнесе кредит может быть оправдан, он позволяет расти быстрее. Но в быту… куда мы собираемся расти? Вширь? Хороший долг – это отсутствие долга.

«Финздрав» предупреждает

Где и когда в последний раз вы встречали организованную пропаганду того, что кредиты – зло? Я видел разве что в религиозных книгах.

Современная реклама кредитов напоминает мне американскую рекламу сигарет 60-х годов XX века:

Деньги – это возможности!

Наш кредит снимает головную боль.

Захотела и взяла…

Неловко одалживать деньги?

Сегодня на каждой пачке сигарет мы видим фразу, что курение убивает. Дождемся ли мы когда-нибудь фразу «кредиты тоже убивают»?

Представьте себе фотографии людей в начале кредитных договоров:

Это Василий, он не смог погасить ипотеку. И его вышвырнули на улицу.

Это Татьяна. Она не расплатилась за долг по кредитке. И полезла в петлю.

Но так не будет. Ссудный процент – это лучший способ поработить человека без проявления силы. Люди сами по доброй воле будут вставать в 7 утра и бежать на ненавистную работу ради того, чтобы не просрочить платеж по ипотеке. Они не бунтуют, они послушные, ими легко управлять. Я бы на месте государства и крупного бизнеса никогда в жизни не затеял бы такую пропаганду.

Свободные от долга

Смотрели ли вы хоть раз шоу Дейва Рэмзи на YouTube? Посетите его канал, отсортируйте видео по популярности, включите субтитры и посмотрите несколько роликов. Там душераздирающие истории. Семьи с долгами по $500 000.

Дэйв основал движение Debt Free. Каждую неделю он выкладывает посты о том, как помог своим подписчикам избавиться от долгов.

Проблема кредитного бремени стала в США настолько обширной, что она беспокоит 100 % населения. Американцы просто не могут прожить без кредитов: на обучение, на медицину, на жилье, на автомобиль.

Дэйв почти не говорит про инвестиции. Он учит только одному – умению обходиться без долгов.

Почему мы берем кредиты?

Позвольте провести мою любимую аналогию с ожирением. Все знают: для похудения нужно «меньше жрать». Но мало кто говорит, а почему, собственно, мы переедаем. И как добиться этого самого «меньше жрать».

Ответ в холодильнике. Имя ему «сахар». Пропаганда со стороны пищевой промышленности и неграмотность индустрии здоровья сделали свое дело. Сегодня сахар присутствует даже в безобидных продуктах – соки, йогурты, соусы и других неочевидных.

Некоторые люди до сих пор считают это здоровой пищей. Я в свое время понял, что имею дело с химической зависимостью. И вылечил ее при помощи умных книг и диеты.

Но дело ведь не только в химии, я копнул еще глубже. Обсуждал проблему обжорства с психотерапевтом. Может всему виной стресс? Оказалось, что в моем случае переедание вообще не было связано со стрессом. Я использовал еду как награду. Специалист за пару сеансов научил меня, как получать эту же награду безвредно, без помощи холодильника.

Статьи о кредитах в большинстве своем начинаются с того, что читателя учат избавляться от них. Но мало кто объясняет, почему вообще мы берем кредиты. Давайте разбираться. Мое мнение: дело в чувствах.

Примеры чувств:

– эго;

– стыд;

– зависть;

– страх;

– вина.

Что из этого заставило вас влезть в долги? Понятия не имею. У каждого свои «тараканы». Но все они похожи друг на друга и поддаются анализу:

– Зависть. У подруги муж купил трешку в приличном районе. А мы чем хуже?

– Стыд. Подари ребенку айфон! Над ним уже все одноклассники смеются.

– Страх. «Твои предки без ипотеки сидели в коммуналке по тридцать лет без шанса на свою комнатенку, а ты можешь получить свою квартиру уже с первой зарплаты». (с) А.Лебедев^[4]

– Эго. Дорогой, ты стал зарабатывать 300 000 рублей в месяц. Но для чего ты работаешь? Давай купим квартиру мечты. В центре, с видом на весь город.

Как преодолеть социальное давление? Сопротивляться подобным «аргументам» почти невозможно. Вас атакуют самые близкие люди. Любые попытки избавиться от «тараканов» при помощи логики обречены на провал. Надо обращаться не к разуму, а к «животу». И делать это лучше в кабинете опытного психотерапевта.

Выкуп из рабства

Смена прошивки не избавит вас от кредитов. Она лишь убережет от новых. Но от старых долгов всё равно придется избавляться. Допустим, вам не повезло. Вы уже на поздней стадии «зависимости», и у вас куча кредитов.

Профессионалы советуют действовать по методу снежного кома.

Работает он так:

– Шаг 1. Составляем список своих долгов от наименьшего к наибольшему, без учета процентной ставки.

– Шаг 2. Вносим минимальные платежи по всем долгам, кроме самых мелких.

– Шаг 3. Выплачиваем как можно больше по самому маленькому долгу.

– Шаг 4. Повторяем путь, пока каждый следующий долг не будет полностью выплачен.

Должник видит прогресс – это его мотивирует – скорость избавления от кредитного бремени растет.

Далее используем набор технических приемов, которые сокращают риски повторного ухода в штопор:

– Ведем бюджет и тщательно фиксируем плохие траты.

– Гасим долги по кредиткам. Затем разрезаем их пополам. Вместо кредиток используем только дебетовые карты.

– Продаем кредитный автомобиль. Он вам не нужен. Совсем не нужен.

– Сначала гасим ипотеку и только потом инвестируем.

– Ускоряем темп погашения кредитов. Избавляемся от трат, которые мешают нам в этом. Речь идет об экономии на путешествиях, развлечениях и других необязательных статьях.

Думаю, что суть ясна. Все меры сводятся к агрессивной выплате долга.

Инвестиции – это лохотрон? Точно?

Люблю комментарии от моих подписчиков на Яндекс. Дзен:

«Опять автор толкает нам туфту про инвестиции. Несите ваши денежки на фондовый рынок. Ага, щаз! Все знают, что акции – лохотрон».

Так пишут случайные гости блога. Они же покупают вещи, которые не приносят чувство насыщения, жонглируют кредитками, бьются за кредитный рейтинг. Всячески считают, что долг – норма. И несут денежки ушлым банкирам. Ну а я буду покупать акции банков. И не только банков.

Как вас будут сбивать с толку

Защита от близких

Через несколько часов (а может, дней) вы дочитаете мою книгу. Надеюсь, что чтение не пройдет для вас бесследно. Вы подойдете к своим близким, с восторгом расскажете им про альтернативный способ закрыть все базовые потребности. Знаете, что вы услышите в ответ? Только насмешки, ухмылки и скепсис.

Вам будут приводить фразы, которые только с виду кажутся умными:

– Живем один раз.

– Не в деньгах счастье.

– Всё равно всё государство отберет.

– Акции – это лохотрон.

Отбиваться от таких советов легче, чем вы думаете. Вы должны прислушиваться к мнению людей только в том случае, если они сами разбираются в предмете.

Нет нужды слушать советы по питанию от врача в поликлинике, если у него висит пузо и видны складки жира на талии. Нет смысла брать уроки бокса у тренера, который ни разу в жизни не дрался на ринге. Зачем вам финансовые советы людей, которые ни разу не ходили нужной вам дорогой?

Когда насмешки прекратятся? Может, и никогда. Ну, или лет через 10–15. Это произойдет в тот момент, когда вы покажете своим родственникам и друзьям, что можете жить с капитала.

Заочный спор со скептиками

Есть более опасный тип критиков – так называемые «эксперты» по финансам. Тут всё как в футболе и политике. В этом разбираются все.

Я вот уже на пенсии, доказывать ничего не надо. Но есть коллеги, которые на пальцах могут объяснить, что меня не существует или что я обречен. Любимое их занятие – показать на публику, что они пользуются калькулятором лучше меня. Вполне возможно.

Их мнение мне очень помогает, критика наполняет меня энергией. Они, сами того не подозревая, шлифуют недостатки моей стратегии. Но кого-то из читателей подобные уколы могут сбить с толку.

Как распознать эксперта-скептика? Обычно у него есть блог или канал на YouTube. В блоге много красивых графиков и таблиц, он умело жонглирует названиями бумаг. Он меняет решение по 5 раз в год. Эксперту нравится его занятие, но это нельзя назвать инвестированием, скорее – коллекционированием, хобби. Причем такое хобби часто не приносит денег.

Для чего нужны инвестиции?

В блоге эксперта много разоблачительных статей:

– Они (пенсионеры) не так инвестируют.

– Они проигрывают индексу (бывает).

– У них неправильные цели.

Как вы понимаете, наш эксперт спорит не с вами. Ему нужно убедить свое второе «Я» в правильности выбранной стратегии. Вот и вы спорьте не с ним, а со своим вторым «Я».

Процитирую своего виртуального учителя Олега Клоченка. Он написал это, когда один из читателей упрекнул его в нематематическом подходе к инвестированию:

«Нет никакой ценности в измеримости результатов по портфелю. Вот на себя посмотрите: вас не посчитать, а вы работаете отлично. Странно, правда? Почему вы думаете, что финансы считаемы? Что они проще, чем вы? Очевидно считаемы при сильном упрощении только потоки внутри одной отрасли. Это при сильном упрощении, подчеркну.

И эта считаемость для нас крайне полезна – мы примерно можем сделать ставку в пределах отрасли. Но даже ее развитие не считаемо в принципе, межотраслевые сравнения не работают по факту. Валютные кросс-курсы не считаемы! 100 лет люди бьются над расчетом фундаментальной стоимости валют.

Ничего зазорного в ваших вопросах нет. А вот опасность стать психом, гоняющимся за результатом, – есть. А ведь погоня за наилучшим результатом и разоряет. Это же всем известно…

Инвестиции нужны для счастья. И никак иначе. А вы тут двигаете опасный для мирных инвесторов психоз: считать и сравнивать прошлое разных вселенных с идеей, что можно угадать идеальное будущее по прошлому. Я вам сразу скажу: это не работает. Но, тем не менее, можно провести много лет в этом поиске и ловить свой кайф, это я понимаю. Но людей, поймавших на этом кайф, я знаю всего одного. А вот потерявших рассудок знаю десятки. Я вам от всего сердца желаю ловить свой кайф и ни в коем случае не страдать от своего подхода»^[5].

Пиарщики

Пиарщики – опасный тип людей, они тоже будут сбивать вас с толку. В мире финансов все хотят что-то продать и все конкурируют за внимание и кошельки людей. Журналисты, рекламщики, консультанты и управляющие фондами полностью захватили медиапространство, от газет до YouTube. Их цель – наши деньги.

Мы же делаем выводы в первую очередь на основе эмоций и разговоров. Инвестору очень сложно опираться только на цифры и логику. Лично мне постоянно приходится мысленно бить себя по щекам, чтобы выйти из-под влияния пиара.

Примеры пиара

Возможно, у опытных инвесторов примеры ниже вызовут ухмылку. Но я, например, длительное время был убежден, что это и есть истина.

«Недвижимость в центре Москвы рулит!»

В чем рулит? Что нам говорят цифры? Оказывается, нормальные доходности можно найти только на окраине или в маленьких провинциальных городах. Так зачем мы все лезем в центр?

«Покупайте только надежные облигации. Желательно казначейские бумаги США».

Правда? А ничего, что реальные доходности по ним сегодня ушли в отрицательную зону? Либо инвесторы по всему миру разучились пользоваться калькулятором, хотя я слабо в это верю, либо они паркуют свои средства от «безысходности» (не велит устав или пугают «независимые» эксперты). Я маленький частный инвестор, у меня этой «безысходности» нет. Могу себе позволить размещаться в других инструментах, более «рискованных», как нам говорят пиарщики.

«Покупайте недвижимость Лондона. Тысячи китайцев, арабов и русских не могут ошибаться».

Еще как могут! Богатые люди поддаются стадному инстинкту ничуть не меньше, чем бедняки. Доходности британской недвижимости давно ниже плинтуса. Доходности более простых инструментов (REIT, дивидендные акции) намного выше.

И как вообще можно понять чужую страну? Мы не знаем ее налоговую систему, не знаем, как работают посредники. Не осознаём политических рисков в целом. Вера крепка.

Люди с капиталом знают о многих минусах, но им нужна «надежность». А «надежность» – исключительно продукт веры. То есть пиара.

«Россия – отсталая страна. Не надо сюда инвестировать».

Смотришь презентации экономистов-пиарщиков, и хочется расплакаться (на самом деле нет). Я капиталист до мозга костей. У меня нет патриотических чувств, когда дело касается финансов. Я прекрасно понимаю минусы и плюсы нашей страны. И хочу нажиться на этом.

Список пиар-лозунгов можно продолжать до бесконечности:

– Покупайте первоклассные акции США.

– Сдавайте однушки в Москве.

– «Бетон» рулит.

– Золото – защитный актив.

– Криптовалюты – спасение от инфляционного шока.

– Tesla – наше всё. Илон Маск – гений.

– Держите весь капитал у американских брокеров.

– Храните деньги в сберегательной кассе.

Пиарщики тоже любят цифры

Если вы думаете, что пиарщики говорят только лозунгами, то вы ошибаетесь. Существует целая индустрия, заточенная на то, чтобы на языке цифр заставлять капиталы перетекать от глупых и бедных к хитрым и богатым. Перечислю инструменты пиара:

– Суверенные рейтинги стран и вообще любые рейтинги.

– Сложные методы бухучета, где черное могут назвать белым даже не моргнув глазом.

– Почти вся макростатистика, где подсвечиваются проблемы отдельных «неправильных» стран и полностью игнорируются проблемы развитых.

Кто платит, тот и заказывает музыку.

Ожидания вместо цифр

Некоторые время назад я посещал тусовки стартаперов и венчурных инвесторов. Молодые ребята устраивали целые шоу. В презентациях нам рисовали графики роста в виде хоккейных клюшек. От заявленных безумных цифр мне становилось не по себе. Но это венчур, там без шоу никуда.

Мы почему-то поддаемся влиянию пиарщиков из более зрелых компаний. Смотришь презентацию «Теслы», и хочется встать и рукоплескать. Залезаешь в отчетность и рыдаешь. Смотришь ролики «Амазона» о роботах-кассирах и думаешь: вот он, новый дивный мир. Снова копаешься в цифрах и понимаешь, что это нельзя покупать.

Лучше все эти радости я буду наблюдать со стороны. Пусть мой капитал постоит в сторонке, а ладошки не жалко. Если ребята «улетят в космос», я первый им похлопаю.

Как выйти из-под влияния пиара

Полностью – невозможно. Но вы можете минимизировать его воздействие. Вот несколько простых советов:

– Меняйте круг общения. В том числе и виртуальный.

– Ознакомьтесь с информацией, очищенной от пиара. Ищите ее в книгах, в отчетах, в обмене опытом.

– Выясните, кто говорит и на чем он зарабатывает. Я почти никогда не слушаю журналистов, управляющих фондами, экономистов и прочих заинтересованных людей. И наоборот, мнение частных инвесторов-практиков для меня более ценное.

– Сократите время взаимодействия с пиар-инструментами. Телевизор, газеты, интернет, СМИ, YouTube.

– Вырабатывайте критическое мышление. Никаких случайных эмоций.