Read the book: «Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег»

Литературный редактор – Громова Виктория

Корректор – Скобелкина Зоя

Верстка – Терехов Игорь

⁂

Люди скорее заняты спорами, почему чего-то нельзя добиться, чем выяснением, как именно этого достичь.

Мистер Денежные Усы, ранний пенсионер из США

Должок

Странно, наверное, начинать книгу с подобного. Но это важно.

В 2020 году я написал биографию «На пенсию в 35 лет». Книга стала популярной, получила положительные оценки критиков и признание читателей. В предисловии я вскользь упомянул о своей мотивации. Она, как вы помните, вовсе не денежная. Я не провожу курсов, семинаров, не даю консультаций, у меня нет платных клубов и закрытых чатов. Наоборот, книги и блог – заведомо убыточные проекты, к моему сожалению. Моя мотивация в другом.

Финансы позволяли мне выйти на пенсию еще в 2016 году. Но я зачем-то ввязался в новый бизнес-проект и применил свои навыки и опыт там, где их применять не стоило. В результате заигрался и сильно уронил свою деловую репутацию. Нет, я не нарушал законы РФ, но нарушил все возможные этические нормы.

Если среди читателей есть те, кто косвенно или напрямую пострадал от моих действий, приношу свои извинения. Вряд ли я могу напрямую вернуть вам долг.

Несколько месяцев я думал, как исправить сложившуюся ситуацию. В результате чего появился блог. Друзья и знакомые до сих пор считают эту затею странной. Но мне стало легче, а читатели получили источник полезной информации.

На этом считаю свой долг исполненным. Теперь я буду действовать ради удовольствия, самообразования и поиска интересных мне людей. Ну и для удовлетворения эго, конечно.

Для кого эта книга

Я написал уже вторую книгу в эпоху инвестиционного бума в России. И вот что заметил. Количество физических лиц на Мосбирже превысило 6 миллионов человек, при этом 99 % из них не являются инвесторами. И не станут. Они относятся к бирже как к казино. С таким же успехом можно делать ставки на спортивные события. Шансы стать богатыми в данном случае стремятся к нулю. Эта книга как раз для оставшегося 1 %.

На мой взгляд, лучшие книги не про «как это сделать», а про то «зачем вообще это нужно». Я написал почти пошаговую инструкцию, как выйти на раннюю пенсию. Спасибо всем, кто ее купил и после прочтения задумался.

Моя задача – рассказать о движении F.I.R.E (financial independence retire early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Показать, что такой образ жизни возможен, удобен и даже полезен.

Почему такое странное название? В кругу ранних пенсионеров «Фак Ю Мани» – это сумма денег, которая позволит наслаждаться жизнью, послав к черту надоевшую работу.

Весь 2020 год я надеялся встретить единомышленников. Сначала искал их в среде «пиджаков» – умудренных опытом дядек в красивых костюмах. Но не встретил там пенсионеров. Безусловно, «пиджаки» выглядели очень важно, говорили умные вещи, знали про инвестиции в разы больше меня. Но в их взгляде читались усталость и обреченность. В итоге я встретил тех, кто разделял мои взгляды, это были в основном онлайн знакомства.

Настоящие пенсионеры не похожи на инвесторов в широком понимании этого слова, скажу больше, они разные. Их внешний вид и образ жизни разрывают привычные шаблоны. Если посадить всех за один стол, то это будет весьма странная компания. Примерно такая: бабушка, философ, незрячий инвестор, беглый аферист, молодая девушка, простой работяга из провинции, веселый парень.

Инвесторы-пенсионеры не похожи друг на друга. Но при этом мыслят и действуют почти одинаково. Я хочу понять, что ими движет. Что такого они сделали для выхода на пенсию, зачем это было нужно и что они делают сейчас.

Это повествование от первого лица, я буду рассказывать о своем пути, о трудностях, собственных противоречиях и конфликтах. Но мне не прожить несколько жизней, поэтому в тексте есть истории моих знакомых и друзей. Их опыт удивителен и бесценен.

Глава 1. Зачем мне ранняя пенсия

Вы вкалываете на износ ради работы, где вам в течение недели найдут замену, упади вы замертво. Берегите себя.

Джет Ли, актер

Я люблю свою работу! Не ври себе

Сегодня я неприлично богат. Хотя многие состоятельные люди и посмеялись бы над размером моего капитала – в их глазах это микроскопическая сумма. Но подобные насмешки меня не задевают. Почему? Потому что завтра в 7:00 мне не вставать на работу. А им – вставать. В любой день, в любой час, в любую минуту только я решаю, чем буду занят. Такого права лишены почти все из рейтинга «Форбс», политики, звезды. У меня оно есть.

Любил ли я свою работу? Безусловно, мне очень повезло. Я попал в категорию счастливчиков, которые получали деньги за то, чем им нравилось заниматься. Это и работой-то нельзя было назвать, скорее развлечение. Кстати, такое встречается редко. В основном все ненавидят свою работу.

Но однажды я выгорел. Как такое возможно? Что ж, даже любимое занятие рано или поздно может вызывать тошноту.

На меня давил груз обязательств, меня ежедневно клевали сотни людей: клиенты, коллеги, партнеры, родственники и др. Короткий отпуск не спасал, а тайм-менеджмент, спорт и прочие приемчики купировали проблему лишь на короткое время. Я довел себя до изнеможения. Организм начал протестовать и искать выход.

А чем я вообще занят?

– Я пашу по 12 часов!

– У меня нет времени…

– Запишитесь ко мне на прием.

Когда я слышал подобное, то думал, что передо мной какой-то важный человек. Шибко умный, скорее всего.

Это логическое заблуждение прочно засело в голове. Помню свои ощущения в период работы в найме: мне было стыдно уходить первым. Изменилось ли что-то, когда я начал управлять бизнесом? Нет, стало еще хуже! Разве руководитель может себе позволить уходить раньше подчиненных? И вот на часах уже 21:30, а мы сидим как идиоты в бетонной коробке и играем в игру «кто кого пересидит».

Нечем было занять себя и после работы. Я заполнял пустоту просиживанием штанов у монитора, игрой в приставку, просмотром сериалов. Знакомо?

Я ощущал себя востребованным только на работе. Жизнь РАВНО работа, жизнь РАВНО карьера. Лекарство от всех проблем – работа.

Что на самом деле

Мой график был расписан на месяц вперед, но эффективность при этом падала. Не было времени на подумать, я не мог меняться глобально, так как не видел леса за деревьями. Нужно было срочно искать выход из положения.

Кризис среднего возраста

Эту историю вы слышали огромное количество раз, и каждый рассказывает ее на свой лад. Но суть от этого не меняется. Возможно, и вы узнаете в ней себя.

Лет десять назад моими кумирами были предприниматели, их образ жизни и стремления казались единственно верными. Я пытался повторить их путь, иногда получалось успешно. Пока я не устал, смертельно устал.

Результатом моей усталости стал тяжелый личный кризис, из которого я выбрался с большим усилием и только благодаря близким. Спасибо им!

После выхода из штопора я встал перед зеркалом и сказал себе следующее:

– Я больше не хочу жить как раньше.

– Я больше не хочу тратить энергию впустую.

– Я больше никому не позволю довести меня до такого состояния.

Но не всем везет с этим. Коллеги по цеху и друзья в личных беседах делились одними и теми же мыслями о тупике и безысходности. Чего уж там, даже крупные бизнесмены из списка «Форбс» жаловались на похожие симптомы.

В 2020 году в результате несчастного случая погиб Тони Шей, основатель одного из крупнейших в мире интернет-магазинов Zappos. Сначала он ушел с поста генерального директора, затем стал злоупотреблять алкоголем и наркотиками. Увлекся неоднозначной практикой биохакинга и всячески пускал свою жизнь под откос. Внезапная смерть стала своеобразным итогом этого странного пути.

Книга Тони с громким названием «Доставляя счастье» стояла у меня на полке.

В этом же 2020 году Олег Тиньков написал очень откровенный пост в Facebook. Я впервые увидел за маской пиара живого человека. Олег рефлексировал и искал ответы, как все мы:

«Проходит 20 лет непрерывной и тяжелой работы мозга и тела, у тебя появляется первый успех…

И вот… возникает мифическое и прямо заколдованное для обывателя слово: ты – МИЛЛИАРДЕР, да еще в долларах… Все многочисленные родственники лезут из всех щелей, одноклассники, однокашники и просто “друзья детства и отрочества” вспоминают каждый незначительный эпизод прожитых вместе минут 20-30 лет назад, видят в тебе Бога и гения. 90 % встреч/звонков и коммуникаций: „от тебя хотят ДЕНЕГ и подарков”… ты, конечно, не даешь или не даешь в “их понимании”, УПС, внимание: ты – опять г*#но! Так стоило ли это всего… эти полжизни борьбы.

Когда в 90-х они посыпали тальком попы карапузам, я надрывал свое пузо».

Книга Олега тоже стояла у меня на полке.

А вот слова¹ моего знакомого Сергея Котырева. Сергей – известный в узких кругах IT-предприниматель, основатель 1С-UMI:

«Я представил себе, что я этакая охотничья собака, гончая. Смысл и суть жизни гончей – догонять зайцев. Если не дать гончей охотиться, она зачахнет. Поэтому, поймав одного зайца, она должна бежать за следующим. И вот под старость гончая подводит итоги жизни и предается воспоминаниям. А все ее воспоминания – лишь виды жоп разных зайцев впереди себя на фоне размытых пейзажей».

Много общего, согласитесь.

Обратная сторона успеха выглядит некрасиво:

– предприниматели и карьеристы живут в офисе и самолетах;

– они редко видят детей;

– они платят за успех здоровьем и иногда даже жизнью;

– среди них очень много тех, кто ощущает себя в итоге неудачниками.

Я могу понять тех, кто использует бизнес как промежуточный этап. Но зачем мы занимаемся этим после удовлетворения базовых потребностей?

Кто-то бежит уже по инерции. Кто-то придумывает себе оправдания и даже трансформирует всё в миссию жизни:

– Оставить след в истории!

– Решить проблемы человечества!

– Стать миллиардером!

Бла-бла-бла…

Но это вранье. Вранье себе. Самое страшное, что их личный самообман транслируется пиарщиками, журналистами и книжными магазинами. Что мы в итоге видим в книгах: поощрение трудоголиков, оды перфекционистам, романтизация бизнеса.

А что на самом деле в голове «успешных» людей? Распространенный синдром самозванца, боль от регулярных провалов, суицидальные мысли. Об этом не расскажут психотерапевты, которым приходится лечить их души.

Капитализм обладает массой достоинств. Но есть у него один существенный недостаток – монетизация всего и вся. А ведь самые интересные занятия очень плохо монетизируются: наука, волонтерство, культура.

Как следствие – мы начинаем подчинять уродливым формам монетизации даже те дела, которые раньше доставляли удовольствие.

Но почему мы решили, что реализовывать себя можно только в коммерции? Я считаю, что после удовлетворения базовых потребностей самое время послать деньги к черту и заняться чем-то, что увлечет на годы. Чем-то, что не будет забирать энергию.

Это может быть что угодно: воспитание детей, хобби, безвозмездная помощь обществу, любой труд для души (не путать с работой за деньги).

Предлагаю поговорить об этом.

Концепция маленького человека

10 лет назад я поставил перед собой цель – построить бизнес с капитализацией в 100 миллионов долларов. Больше похоже на мечту, правда? До сих пор не понимаю, откуда она вообще взялась. Скорее всего, сработала мощная пропаганда, которой была напичкана бизнес-литература. Будь как Джобс! Будь как Гейтс! Будь как Баффет! Знаете, сейчас я бы не хотел оказаться в шкуре этих людей.

20 лет назад я впервые пришел в спортзал. Стоит сказать, местные качки вызывали восхищение, они казались мне людьми с другой планеты. Все без исключения пытались им подражать. Лишь спустя годы я понял, что восхищался уродством. Размеры ног и плеч, походка – всё было неестественным. Выяснилось, что кумиры детства поголовно сидели на стероидах, здоровья это им не прибавляло. Чему тут завидовать? Сегодня фигуры борцов-вольников вызывают у меня большее восхищение. Их пропорции близки к античным, хотя в толпе они не так уж и выделяются. Потому я не хочу быть бодибилдером.

Но давайте ближе к делу.

Баффет

Я часто общаюсь с инвесторами. Мы не сговариваясь говорим об одном и том же. Вот цитата Олега Клоченка, идеолога доходных инвестиций:

«Я маленький человек. И очень дорожу этим маленьким человеком во мне. Культивирую его. Я не хочу быть Баффетом. Я простой русский парень. Для меня Баффет – это аномалия, это уродство.

Для меня самое большое удовольствие – это умный разговор на высокие темы между старыми знакомыми. За чаем с вареньем, как завещал нам Василий Розанов. Интересно еще исследовать, размышлять – люблю это дело».

Разве это не прекрасно?

«Баблонавты»

Хочу рассказать вам еще об одном виде уродства. Впервые его с юмором описал Виктор Пелевин в рассказе «Пространство Фридмана», используя понятие «баблонавт». Описывает оно госчиновника или капиталиста, приближенного к государству. Это некий человек, потерявший связь с реальностью. Его безумное потребление демонстрирует презрение к другим классам общества. Как следствие, выйти из такого состояния очень сложно, оно поглощает тебя. Поэтому я не хочу быть баблонавтом.

Наследие

Вот еще интересная цитата из беседы с одним из моих коллег по бизнесу. Стоит отметить, человек не бедствует.

Я: Какая у тебя цель?

Коллега: Миллиард долларов на счету.

Я: Но зачем?

Коллега: Деньги – это очки. Они показывают, как ты сыграл в игру под названием «жизнь». В массе своей люди уходят из жизни с нулем очков.

Я уверен, что после нашей смерти будет уже всё равно, сколько их. Однако в конце жизни мы будем жалеть о том, что тратили время на какую-то ерунду. Джобс не даст соврать;)

Гигантомания

Рост, рост, рост! Продажи, прибыль, выручка, кадры. А-а-а-а.

Для меня бизнес – это хобби. Я получал одинаковое удовольствие, когда управлял корпорацией со штатом в 200 человек и когда помогал своему родственнику с его совсем маленьким предприятием. Второе показалось даже интереснее. Потому что результат – здесь и сейчас.

Занимайтесь бизнесом ради удовольствия, а не ради метрик. В конечном итоге на длинной дистанции это себя оправдает.

Мне достаточно

Отбросим высокие материи и мораль. Для безбедной жизни в нашем регионе вам хватит капитала в 1–10 миллионов долларов. А многим так еще меньше. С одной стороны, с таким состоянием вы мало кому интересны. Однако если вы превысите этот порог, то станете заметным. И более уязвимым. В глазах регуляторов, бандитов и «коршунов» всех мастей вы станете «сладкой булочкой».

Мне достаточно!

Движение F.I.R.E.

Мой путь инвестора начался в 2008 году. Вышло так, что первые несколько лет я вкладывал деньги интуитивно, почти вслепую. Примерно в 2012 году я стал находить в Сети упоминания о людях, которые умудряются жить с капитала. Их опыт меня шокировал.

Старшие товарищи детально расписали стратегию и тактику, на изучение основ нужно было потратить всего-то пару месяцев. А дальше – просто брать и действовать. Спустя 10 лет мне удалось повторить трюк более опытных коллег.

Кошелек или жизнь?

Лишь годы спустя я узнал о движении F.I.R.E. (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Оно зародилось в США после выхода книги Вики Робин «Кошелек или жизнь» в 1992 году. Книга быстро стала бестселлером, многократно переиздавалась и даже вышла на русском языке.

Вот несколько ее ключевых идей:

1. Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других.

2. Деньги – это нечто, на что вы меняете свою жизненную энергию. Для большинства людей это «нечто» является оплачиваемой работой.

3. Наша работа вытеснила нашу семью, соседей, общественную деятельность, церковь и даже друзей, как будто она является нашей единственной приверженностью, нашим единственным и первостепенным источником любви, местом для самовыражения.

4. Нужно ли нам в действительности зарабатывать как можно больше, чтобы вести полноценную жизнь?

5. Мы, современные жители, удовлетворяем большинство своих потребностей, желаний и стремлений при помощи денег. Мы покупаем всё – от надежды до счастья. Мы больше не проживаем нашу жизнь. Мы потребляем ее.

6. Бережливые люди находят ценность во всем – в одуванчике или букете роз, одной клубничке или изысканном блюде. Быть бережливым – значит понять правильное соотношение между вещами и удовольствием.

Сегодня книга «Кошелек или жизнь» стала библией адептов F.I.R.E.

Reddit

В социальной сети Reddit есть сообщество ранних пенсионеров. На момент написания данной главы в нем было аж 847 000 участников. Допустим, что 3 % из них действительно кормятся с рынка. А это десятки тысяч человек. Прикидка грубая, понимаю, но порядок цифр примерно такой. Много это или мало? Решать вам.

F.I.R.E. – это не общественная организация, не секта и не политическая партия. Участники движения решают очень узкую прикладную задачу – как накопить капитал. То есть мы мало чем отличаемся от форумов фотографов, кулинаров или автолюбителей.

Многие биржевые «гуру» ругают концепцию F.I.R.E., даже не пытаясь вникнуть в ее суть. Но когда я вижу их инвестиционные планы, то понимаю, что наши «гуру» решают абсолютно ту же задачу – достижение финансовой независимости.

Ранние пенсионеры. А кто они?

В том же Reddit один из активных участников сообщества провел любопытное исследование, были опрошены 1400 человек, в том числе ранние пенсионеры и те, кто только накапливает капитал.

Источник: https://www.reddit.com/r/financialindependence/

И вот на какие интересные факты я обратил внимание:

– Средний возраст – 41 год.

– 35 % не планируют иметь детей.

– В среднем проедают 3,3 % капитала.

– 30 % – айтишники, 15 % – предприниматели.

– 85 % респондентов имеют высшее образование.

– 50 % живут в городе, 50 % – в пригороде.

Наблюдая за постами и дискуссиями сообщества, можно выявить определенные закономерности. Например, о том, что объединяет этих людей:

– Они следят за здоровьем. Потому что понимают, что время – главный союзник инвестора.

– Обожают творчески подходить к экономии. Раз в неделю вижу темы, где люди хвастаются идеями об этом.

– Используют бартер. Обмениваются не только товарами, но и услугами.

– Многие продолжают трудиться. Удаленная работа не в новинку для ранних пенсионеров.

– Участвуют в волонтерских организациях. Причем речь идет не только о собачках и кошечках. Приветствуется любая помощь обществу.

– На полную катушку используют шеринговую экономику. Обмен домами, каршеринг и прочее.

Живые примеры

Люблю иногда почитать негативные комментарии – как ни странно, они придают мне уверенности и сил:

«Автор, как выйти на пенсию в 35 лет, если мне уже 45? Зачем мне ваши советы?» Найдите в YouTube интервью инвестора-пенсионерки Ларисы Морозовой. Лариса значительно старше вас, живет за счет дивидендов, много путешествует. Побывала уже в 67 странах. Ее опыт вас точно удивит.

Или вот еще показательный пример. Отзыв на мою первую книгу «На пенсию в 35 лет» (орфографию критика сохранил):

«У человека в течение десяти лет была большая зарплата и умеренное потребление, а также кучка долларов в момент обвала рубля 2014 года ничему начинающего инвестора научить не могут. Имея годовую з\п в несколько млн. руб. и тратя из неё треть, за 10 лет стать финансово независимым не великий труд».

Неужели дело только в зарплате? Сколько в нашей стране людей с ежемесячным доходом в 100 000 рублей и более? Точных цифр я не знаю, но это сотни тысяч человек. Сколько из них смогли накопить существенный капитал?

И вот вам обратный пример – Ильшат Юмагулов, который управляет собственным пенсионным фондом «Кубышка». Ильшат в течение 14 лет инвестирует в рынок 3000 рублей. Капитал уже больше 5 000 000 рублей. Ну и? Нужна ли для этого высокая зарплата? И что будет, если ежемесячно откладывать не 3000, а, например, 10 000?

Зачем мне ранняя пенсия? Валяться на пляже? Но это глупо и скучно!

Глупо так думать. У меня перед глазами пример Саши Бабинцева, о его опыте я подробнее расскажу в следующих главах. Так вот, он вышел на пенсию несколько лет назад. Сегодня он преподает в школах финансовую грамотность. Бесплатно! Зачем он это делает? А просто так, потому что ему весело. И потому что может.

Право на выбор окружения

Авторы книг по саморазвитию утверждают, что наше окружение значительно влияет на финансовое благополучие. Вы это знаете. И я знал. Но долгое время не мог применить совет на практике.

Чем отличаются инвесторы от других богатых людей? Политик не может сменить окружение, бизнесмен не может, работник по найму тем более. А мы можем.

В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами и приятелями. Многих я ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по переписке, с некоторыми – только по видеороликам и книгам. Именно «виртуалы» подняли меня на новый уровень. Помогли идеями, советами, личным примером. Я полностью поменял окружение.

У состоятельного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Потому что теперь никто не сможет влиять на вас, манипулировать, даже самые близкие люди.

Вот вам еще один пример. Ранее в своем блоге я поднимал проблему домашнего насилия и рассказал, что повышение финансовой грамотности может снизить агрессию в семье. В комментариях налетели мужики. Кричали про жен-истеричек, мол, те насилуют мужчин морально и вынуждают их защищаться.

Это как раз мой случай, вот и говорю со знанием дела. Первую жену я выбирал гормонами, а не разумом, поэтому на тревожные звоночки не обращал внимания. Потом стал заложником психологических атак. Потом прятался.

Но ничего не мог поделать. Мы были на подводной лодке: двое детей, единственное жилье, разделение обязанностей. Я понимал, что если уйду, то расходы вырастут в 2 раза: аренда квартиры, алименты и прочее. А кошелек в те годы не позволял осуществить побег без потери качества жизни.

Это, безусловно, самооправдание слабости и безволия, я расписался в них. Но я действительно тогда был слаб. Проблема домашнего насилия не возникает, если муж в состоянии выставить вон жену-психопатку при первом же «мягком» насилии. Не придется даже руки распускать.

Указать партнеру на дверь можно только в том случае, если нет зависимости: нет общей ипотеки, нет проблем с бытом, есть средства на развитие детей, есть деньги на психотерапевта, нет угрозы потери накопленного. То есть всё снова упирается в денежные знаки. А значит – в финансовую грамотность.

Кстати, это же работает и в обратную сторону. У меня есть сестра, она, к слову, не бедствует. Муж, теперь уже бывший, поселился у нее дома, толком не работал, сел на шею, всячески доставал членов семьи.

В какой-то момент сестре это надоело, и они разошлись. Сейчас он не платит алименты, умудрился отжать материнский капитал, не видит детей. Мы судимся, конечно, но это процесс не быстрый.

Чему учит моя история? А тому, что формула «Финансовая подушка + “хлебная” профессия» позволяет держать на дистанции подобных паразитов.

Как я саботирую пенсионную систему

Ежедневно я просматриваю более сотни комментариев читателей своего блога. Вижу однотипные реплики, несмешные анекдоты, клише и штампы:

– «Акции сгорят».

– «Нафига такая жизнь?»

– «В гробу карманов нет. Деньги в могилу не заберешь».

– «Всех денег не заработать».

– «Не в деньгах счастье».

– «Скрудж! Кащей! Плюшкин!»

Обычно их оставляют зеваки, которые случайно наткнулись на отдельную статью и вообще не углублялись в тематику блога. Представим на секунду, что они правы. Не нужно заниматься инвестированием, не нужно экономить.

Но что они будут делать при достижении пенсионного возраста? Кто их будет обеспечивать? У некоторых осталось не так уж много времени.

Вот что об этом говорит известный политик Сергей Миронов.

«Надо признать, что идея пенсионного страхования с помощью специальных фондов провалилась», – сказал Миронов. Он добавил, что действующая пенсионная система не обеспечит «достойных пенсий, она банкрот»².

То есть создатели пенсионной системы сами признают, что глобально ошиблись. При этом журналисты обожают нагнетать и искать виновных. Находят этих самых виновных наши сограждане – тычут пальцем в депутатов и чиновников. И вообще никто не говорит, что именно нужно делать. Это напоминает позицию несмышленого ребенка.

Я вдруг понял, что давным-давно знаю ответ. И делаю всё, чтобы успешно противостоять пенсионной системе. В рамках закона, разумеется.

Калькулятор государственной пенсии

Е-баллы – это вовсе не ругательство, а «пузомерка» ПФР, у которого есть еще несколько измерений, не очень понятных нашим гражданам.

Что нужно для получения пенсии:

– Минимальный стаж – 15 лет.

– Минимальные баллы – 30.

Давайте прикинем:

– Логинимся на сайте https://www.gosuslugi.ru.

– Находим в поиске «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».

– Нажимаем «получить услугу».

– Ждем результаты, смотрим на цифру.

Попали в минимальный порог входа? Отлично! Нет? Тоже хорошо.

Если ваша цифра больше, радоваться не стоит. Всё, что свыше, у нас всё равно отберут (уже отбирали). А реальные надбавки мы получим по странным критериям. Например, по региональной принадлежности.

Какой можно сделать вывод из грустных цифр? Работайте до 30 баллов и стажа в 15 лет. Дальше нет никакого смысла платить ПФР. ИЛИ ВООБЩЕ НЕ РАБОТАЙТЕ НА ПФР.

Как это сделать? Читайте.

Как я саботирую пенсионную систему

Источник: личный архив автора

Я не буду организовывать Партию молодых пенсионеров России.

Не буду выдвигать лозунги.

Я буду саботировать систему в рамках своего личного счета и счетов близких мне людей.

Опять-таки в рамках закона.

Что я сделал уже сейчас:

– Я забочусь о своих стариках сам, ежемесячно переводя им деньги.

– Я не затыкаю дыры в пенсионном фонде. Попросту не хочу.

– Я закрыл все бизнесы с приставкой ООО. Тем самым перестал быть источником пополнений пенсионного счета для кого бы то ни было.

– Я закрыл ИП. Не вижу смысла отчислять деньги в никуда. Особенно когда нет выручки.

– Все рекламные доходы прогоняю по системе самозанятости. Там пока нет отчислений в ПФР.

– Остальные доходы (дивиденды, купоны, ренту, роялти) я получаю как физлицо. Плачу НДФЛ 13 %. И не плачу отчислений в ПФР.

Мне не нужна государственная пенсия. Готов немедленно от нее отказаться.

Вы спросите: а кто тогда будет заботиться о больных и детях? Для этого должны быть введены другие формы налогов. Я готов к тому, что деньги будут уходить в пользу тех, кто в них действительно нуждается.

Сам себе пенсионный фонд

Многие критикуют меня за термин «ранняя пенсия». Я не призываю никого перестать работать в молодые годы. Не хотите? На здоровье!

Но вам точно понадобятся деньги в старости. С этим глупо спорить. Так почему бы уже сейчас не создать себе свой собственный пенсионный фонд? Я так и сделал:

– Мне не нравится, когда решения принимают за меня.

– Мне не нравится, когда у меня воруют.

– Я знаю, где получить бóльшую доходность с меньшим (!) риском.

– Я понимаю, что мой пенсионный капитал можно передать по наследству.

– Я знаю, как и куда перевести накопленный капитал, если на него начнут покушаться любители «забирать и делить».

Деформация термина «пенсия»

Во всем мире дела пенсионных фондов обстоят плохо. В развитых странах люди вкладывают деньги в частные пенсионные фонды. Эти фонды покупают точно такие же активы, как и я: акции, облигации, недвижимость. То есть конечный плательщик пенсии – тот самый капитал, а не посредник в лице пенсионного фонда. Так что мешает выплачивать себе пенсию, минуя любых посредников? Это говорит нам о том, что надо что-то менять. Как минимум в головах.

Мне не нравится понятие «пенсия». Точнее, мне не нравится его значение.

Определение из энциклопедии:

«Пенсия – это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан по достижении ими пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности, потери кормильца или в связи с длительной профессиональной деятельностью»³.

Моя цель – не спорить с «Википедией». Я хочу поменять прошивку в своей голове и в головах близких мне людей. Терминология – довольно гибкая штука. Как договоримся сами с собой, так и будет. Если нечто нельзя увидеть, нарисовать и показать, значит, это абстракция. А абстракцию можно трактовать как угодно.

На Западе есть слово «retiree». Google Translate переводит его как «пенсионер», но там само значение слова другое.

Для наших граждан пенсия = подачка. Получать ее можно только от государства. Но это не так. Вы в состоянии накопить средства и выплачивать себе пособие самостоятельно. Как это сделать? Читайте дальше.

Глава 2. Как и зачем избавляться от балласта

Богатство – это то, чего вы не видите, потому что богатство – это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей.

Всё, что мы видим в мире, – это то, на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят. Дома, которые они купили. Вот что мы видим.

Морган Хаузел, инвестор и писатель

Хватит обсуждать инструменты!

Почти все книги по инвестированию переполнены информацией о выборе инструментов и классов активов. У меня этому посвящена всего одна глава. Это не случайно.

Мы регулярно встречаемся с друзьями и часто беседуем на финансовые темы. Они задают почти одинаковые вопросы: что купить и где купить. Я собираюсь с силами, выключаю телефон с брокерским приложением и начинаю по кусочкам отковыривать налипшие глупости.

Люди стреляют себе в ногу. Часто в обе ноги. И не по одному разу. Даже очень умные и опытные инвесторы не осознают, что ставят себя перед выбором: вкладывать все накопления в новую квартиру в центре города или продолжать инвестировать в акции. Пример условный. Способов выстрелить себе в ногу очень много.

Есть такой тип инвесторов, который я называю «табличный». Их блоги переполнены блестящими идеями, графиками, экономическими выкладками и прогнозами. Они намного глубже меня закопались в деталях. Но совершают такие детские ошибки. Наш «табличный» инвестор четко и методично накапливает деньги, серьезно увеличивает капитал, а потом выводит деньги и закапывает их в землю. Строит дом, например. Как?! Сначала это было загадкой, но теперь я нашел ответы.

Что уж говорить о простых людях. Долги, сверхпотребление, пессимизм сводят их шансы на богатство к нулю. Нельзя накопить приличный капитал, если не избавиться от балласта и ментальных брешей в голове. Вот об этом я и предлагаю поговорить.

Не стреляйте себе в ногу. Яблокофилия

Некоторое время назад я давал интервью о движении F.I.R.E. Журналист задает вопрос в лоб:

– Как выйти на пенсию в 35 лет?

– Вот смотрите. Вы пришли на интервью с айфоном за 50 000 рублей, зарплата у вас не очень большая. А я сижу перед вами с «китайцем» за 12 000 рублей. И у вас, и у меня смартфоны с одинаковым функционалом. Я излишки денег отнес в «кубышку», а вы потратили их на статусный логотип. Вот и весь секрет.

Это не ирония, я сам побывал в шкуре этого журналиста. Недавно подбил цифры и ужаснулся.

Революция на рынке смартфонов началась в 2007 году. В 2008 году я стал «счастливым» обладателем iPhone. Пять лет у «яблока» не было конкурентов. Примерно в 2013-2014 годах его по качеству стал догонять Android. В 2016 году я окончательно перешел на китайские аналоги. Моя «яблокофилия» продолжалась аж 8 лет!

Структура потребления

Чем порадовать себя в момент получения зарплаты или после удачной бизнес-сделки? Новым гаджетом, конечно. Что подарить близким? iPhone! Очень удобно, даже думать не нужно.

Источник: личный архив автора

Посмотрел Apple ID (свой и близких). Откуда там столько устройств?

– Замена личного телефона – 1 раз в 2 года / 4 айфона.

– Замена телефона жены – 1 раз в 2 года / 4 айфона.

– Замена личного планшета – 1 раз в 3 года / 3 айпада.

– Подарки родственникам на Новый год и дни рождения / 4 айфона.

– Планшеты детям / 3 айпада.

– Телефоны детям / 4 телефона.

16 айфонов, 6 планшетов! Идиот, скажете вы. И будете правы.

А сколько это в деньгах?

Память уже подводит, полез смотреть архивы. Нашел цены на телефоны и планшеты. Для удобства прикинем среднюю цену в долларах: 1000 долларов за новый смартфон и 500 долларов за новый планшет – это 19 000 долларов, или 1 400 000 рублей по текущему курсу.

Добавим еще 200 000 рублей (грубая оценка) на замену стекол, мелкий ремонт, аксессуары и софт.

Итого 1 600 000 рублей!

А ведь я был сектантом-середняком. У меня в окружении есть друзья, которые покупали и покупают MacBook, iMac, Apple TV, iPod, AirPods. Вот их расходы можно смело умножать на два.

Что может дать отказ от «яблокофилии»

Я не буду писать о прошлом – сколько можно было бы заработать, купив акции Apple. Или весь индекс Nasdaq. Давайте про сегодня. Вычтем 20 % на покупку китайских смартфонов, ведь бюджетный Android стоит в разы дешевле, если еще точнее, то в 3–7 раз в зависимости от модели.

У нас останется примерно 1 300 000. Деньги из воздуха! Если прямо сейчас купить на них акции дивидендных бумаг, то можно получать ~95 000 рублей в год и более (или ~8000 рублей в месяц). Не потеряв при этом ничего.

Для будущего пенсионера выбор очевиден. Если в вашей голове возникают мысли о том, что вам не на что инвестировать, то переверните телефон логотипом вверх. Наверняка там и есть ответ.

Внимание! У меня не было задачи поставить точку в бесполезном многолетнем споре, что лучше – айфон или Android. Я всего лишь хотел рассказать о выборе, который мы делаем почти ежедневно и который я уже сделал для себя.

Свое гнездо или ранняя пенсия?

Сейчас будет очень спорная и субъективная глава. Я думал, добавлять ее в книгу или нет, но всё же решился.

ВАЖНО! Текст далее – не инвестиционная рекомендация. Я делюсь своим личным опытом. Приемы из главы можно повторять, ТОЛЬКО если вы уже грамотный инвестор. Для этого нужно быть «в рынке» несколько лет. Иначе шанс разориться будет крайне высоким.

Давайте попробуем развить мысль, о которой я говорил ранее. Многие инвесторы ставят себя перед выбором – вкладывать все накопления в новую квартиру или продолжать инвестировать в акции. ИЛИ-ИЛИ.

Личный пример:

– Начиная с 2013 года у меня в собственности было несколько квартир.

– В 2019 году я продал свое последнее жилье в Москве за 6,1 млн рублей. Район Чертаново.

– Снять такую квартиру сегодня можно за 33 000 рублей в месяц.

– Див. доходность моего портфеля в данный момент около 9 % (дивиденды, купоны и рента).

– Капитал в 6,1 млн рублей дает 45 000 рублей дивидендами ежемесячно.

– Я могу получать деньги. Часть направлять на аренду, часть – на потребление.

– Еще я могу снять жилье, которое по комфорту будет намного лучше, чем моя однушка.

Капитал от продажи квартиры в данный момент дает дивидендами почти на 50 % больше, чем цена ее аренды.

Этот трюк я проворачивал неоднократно. Например, мне удавалось снимать жилье за городом, которое я бы никогда не мог позволить себе купить за собственные деньги. А вот мои активы давали возможность жить там.

Это еще не всё. Мой капитал тоже увеличился. Средства от продажи квартиры я какое-то время держал в коротких облигациях. В период кризиса 2020-го мне удалось купить на них упавшие акции. С тех пор они сильно подросли. Понимаю, что это лишь приятный бонус, но он есть.

Страхи

Покупать жилье в собственность вынуждают страхи. Математики за этим нет. Страхи сидят в нас еще с пещерных времен, и избавиться от них непросто.

Например, «продать» эту идею жене невозможно. Стремление свить гнездо записано у женщин на подкорке.

Мне помогла психотерапия и логика. И тот факт, что я на момент продажи последней квартиры развелся. Вот как я рассуждал.

«Свой угол лучше»

Нас в этом убедило общество. Мы не пытались переосмыслить и переварить этот штамп. За свои деньги я почему-то владел только халупами и сараями. Жил в плохо пахнущих подъездах рядом с соседями-наркоманами, неряхами и прочим сомнительным контингентом, а снимал роскошное жилье, в идеальной локации. Я бы никогда не купил его на свои кровные. Просто не хватило бы средств.

«А вдруг арендодатель выкинет на улицу?»

Я всегда был идеальным арендатором: платеж день в день, аккуратность, отсутствие шума. Зачем хозяину убивать курицу, которая несет золотые яйца?

Были ли вы в шкуре арендодателя? Я да. Сдавал несколько однушек и буквально носил на руках добропорядочных жильцов.

Если у владельца сложились обстоятельства, при которых он больше не может сдавать жилье, то в этом случае вы просто переезжаете. Не вижу проблем.

Выселить одним днем у него в любом случае не получится. Это вопрос правильно составленного договора.

А как я сделаю ремонт под себя?

Не надо делать ремонт под себя! Потом есть риск долгое время ходить под себя:) Я вот наигрался в ремонт по полной и угрохал полтора миллиона. В результате ни дня не пожил в отремонтированной квартире. Жилье после развода отошло к бывшей жене.

Если бы я вложил эти 1 500 000 рублей в акции, то капитал остался бы со мной и удвоился бы за это время. Еще я бы получал дивидендами как минимум 10 000 рублей ежемесячно.

Вы всегда можете найти квартиру или дом в аренду. Уже с хорошим ремонтом.

«А как же прописка? Она дает преимущества. Как мне решить вопрос с садиком, школой и работой?»

Не прописка, а постоянная регистрация. Я хочу вас спросить… как эту проблему решают миллионы россиян, у которых нет своего жилья? Выкручиваются так или иначе. Этот вопрос вне плоскости инвестирования. Вообще, регистрация – это законодательный рудимент, который рано или поздно отменят.

Кстати, большую часть социальных благ можно получить по временной регистрации. Бесплатную медицину, работу и прочие. Мои иногородние и иностранные друзья чувствуют себя в Москве прекрасно. Ведут бизнес, устраиваются на работу, инвестируют.

Я, например, когда сдавал однушки, делал временную регистрацию для своих жильцов по первому требованию. Сегодня всем иногородним знакомым даю телефон своего риэлтора. Он находит таких же адекватных, как я.

Если выбирать между богатством и подачками от государства, я выбираю первое. Кстати, чтобы получить подачку, нужно следующие 15–20 лет горбатиться на банк. Каждому свое.

«Жилье никогда не обесценится до нуля»

Уверены? В последних главах книги я расскажу историю о моих друзьях из Донецка. Ребята вкладывали все свободные средства в офисную и жилую недвижимость. Город считался одним из самых перспективных в стране, а потом в один день они потеряли всё. И спешно покинули регион. Кто сказал, что в вашем городе подобное не произойдет? Как вы будете перемещать ваш недвижимый капитал? Что было бы, если бы жители Донецка свои накопления держали в разных классах активов, в разных странах и в разных инструментах? Они бы почти ничего не потеряли.

«Жилье всегда растет в цене»

Нет! Зайдите на сайт IRN.ru и посмотрите графики цен в рублях и особенно в долларах за последние 5–10 лет. Неприятно удивитесь.

Источник: IRN.ru

«Своя квартира – это подушка безопасности на случай катаклизмов»

А вдруг все активы обесценятся? Вдруг отменят дивиденды? Вдруг очередная реформа? Вдруг все украдут? Наше общество убедили в том, что недвижимость = безопасность. На самом деле владеть недвижимостью – точно такой же риск. Вы рисуете в голове катастрофические сценарии. Они возможны, например, в случае наступления Третьей мировой или в случае смерти капитализма. Может быть такой сценарий? Теоретически да. Но в этом случае ваши «бетонные коробки» превратятся в труху. Или их отожмут новые власти и мародеры. Такое уже случалось в нашей истории.

Долговая яма

На момент написания этой главы у телеграм-канала «На пенсию в 35 лет» было 33 000 подписчиков. Я провел опрос среди читателей и получил вот такие цифры:

Источник: телеграм-канал автора @pensiya35

– Две трети хотя бы раз в жизни брали кредиты.

– Половина до сих пор с кредитами.

– Четверть с тяжелыми кредитами типа ипотеки.

Мне трудно писать об этом. Я отношусь к тем, кто ни разу в жизни не брал кредит. Я хочу, чтобы после прочтения главы вы разозлились: на меня, на себя, на банкиров и на свое окружение.

Что вы видите на этой картинке? Я вижу собирательный образ человека, который пытается инвестировать, имея при этом кредит.

Можно ли совмещать выплаты по кредитам и инвестирование? Теоретически да. Но я бы, например, не справился.

Зазеркалье

Многие коллеги-инвесторы лучше меня разбираются в тонкостях фондового рынка. Они читают в разы больше отчетов и сутками не отходят от терминалов. Но когда я вижу, как они обращаются со своим капиталом, то хватаюсь за голову.

Один купил квартиру в Сочи с кредитным плечом. Второй пишет статью, что низкие ставки по ипотеке выгодны как никогда. Налетай! Что с ними не так? Они ищут ответы в калькуляторе и Excel-табличках. Есть куча аргументов, при помощи которых легко доказать, что я зря переживаю. Но я не хочу их даже слушать. Потому что нутром чую опасность.

Хотя можем поговорить и на языке цифр. Все мы знаем о сложном проценте. Многие из вас видели цитату Альберта Эйнштейна о том, что «сложный процент является восьмым чудом света». Но это не полная цитата. В вольном переводе вторая ее часть выглядит так: «…Тот, кто понимает это, зарабатывает его; тот, кто не понимает, платит его».

Кредит втягивает нас в другую игру – сложный процент наоборот.

У меня нулевая толерантность к долгу. Я считаю кредитную зависимость болезнью пострашнее алкоголизма. В Сети полно статей о культуре пития, о пользе алкоголя в малых количествах, а у меня среди друзей и родственников куча алкоголиков, которые не смогли справиться с соблазном.

Финансово подкованные люди объясняют мне, что существуют хорошие и плохие кредиты. Я считаю, что нет «хороших» кредитов, если дело касается личного потребления. В бизнесе кредит может быть оправдан, он позволяет расти быстрее. Но в быту… куда мы собираемся расти? Вширь? Хороший долг – это отсутствие долга.

«Финздрав» предупреждает

Где и когда в последний раз вы встречали организованную пропаганду того, что кредиты – зло? Я видел разве что в религиозных книгах.

Современная реклама кредитов напоминает мне американскую рекламу сигарет 60-х годов XX века:

Деньги – это возможности!

Наш кредит снимает головную боль.

Захотела и взяла…

Неловко одалживать деньги?

Сегодня на каждой пачке сигарет мы видим фразу, что курение убивает. Дождемся ли мы когда-нибудь фразу «кредиты тоже убивают»?

Представьте себе фотографии людей в начале кредитных договоров:

Это Василий, он не смог погасить ипотеку. И его вышвырнули на улицу.

Это Татьяна. Она не расплатилась за долг по кредитке. И полезла в петлю.

Но так не будет. Ссудный процент – это лучший способ поработить человека без проявления силы. Люди сами по доброй воле будут вставать в 7 утра и бежать на ненавистную работу ради того, чтобы не просрочить платеж по ипотеке. Они не бунтуют, они послушные, ими легко управлять. Я бы на месте государства и крупного бизнеса никогда в жизни не затеял бы такую пропаганду.

Свободные от долга

Смотрели ли вы хоть раз шоу Дейва Рэмзи на YouTube? Посетите его канал, отсортируйте видео по популярности, включите субтитры и посмотрите несколько роликов. Там душераздирающие истории. Семьи с долгами по $500 000.

Дэйв основал движение Debt Free. Каждую неделю он выкладывает посты о том, как помог своим подписчикам избавиться от долгов.

Проблема кредитного бремени стала в США настолько обширной, что она беспокоит 100 % населения. Американцы просто не могут прожить без кредитов: на обучение, на медицину, на жилье, на автомобиль.

Дэйв почти не говорит про инвестиции. Он учит только одному – умению обходиться без долгов.

Почему мы берем кредиты?

Позвольте провести мою любимую аналогию с ожирением. Все знают: для похудения нужно «меньше жрать». Но мало кто говорит, а почему, собственно, мы переедаем. И как добиться этого самого «меньше жрать».

Ответ в холодильнике. Имя ему «сахар». Пропаганда со стороны пищевой промышленности и неграмотность индустрии здоровья сделали свое дело. Сегодня сахар присутствует даже в безобидных продуктах – соки, йогурты, соусы и других неочевидных.

Некоторые люди до сих пор считают это здоровой пищей. Я в свое время понял, что имею дело с химической зависимостью. И вылечил ее при помощи умных книг и диеты.

Но дело ведь не только в химии, я копнул еще глубже. Обсуждал проблему обжорства с психотерапевтом. Может всему виной стресс? Оказалось, что в моем случае переедание вообще не было связано со стрессом. Я использовал еду как награду. Специалист за пару сеансов научил меня, как получать эту же награду безвредно, без помощи холодильника.

Статьи о кредитах в большинстве своем начинаются с того, что читателя учат избавляться от них. Но мало кто объясняет, почему вообще мы берем кредиты. Давайте разбираться. Мое мнение: дело в чувствах.

Примеры чувств:

– эго;

– стыд;

– зависть;

– страх;

– вина.

Что из этого заставило вас влезть в долги? Понятия не имею. У каждого свои «тараканы». Но все они похожи друг на друга и поддаются анализу:

– Зависть. У подруги муж купил трешку в приличном районе. А мы чем хуже?

– Стыд. Подари ребенку айфон! Над ним уже все одноклассники смеются.

– Страх. «Твои предки без ипотеки сидели в коммуналке по тридцать лет без шанса на свою комнатенку, а ты можешь получить свою квартиру уже с первой зарплаты». (с) А.Лебедев⁴

– Эго. Дорогой, ты стал зарабатывать 300 000 рублей в месяц. Но для чего ты работаешь? Давай купим квартиру мечты. В центре, с видом на весь город.

Как преодолеть социальное давление? Сопротивляться подобным «аргументам» почти невозможно. Вас атакуют самые близкие люди. Любые попытки избавиться от «тараканов» при помощи логики обречены на провал. Надо обращаться не к разуму, а к «животу». И делать это лучше в кабинете опытного психотерапевта.

Выкуп из рабства

Смена прошивки не избавит вас от кредитов. Она лишь убережет от новых. Но от старых долгов всё равно придется избавляться. Допустим, вам не повезло. Вы уже на поздней стадии «зависимости», и у вас куча кредитов.

Профессионалы советуют действовать по методу снежного кома.

Работает он так:

– Шаг 1. Составляем список своих долгов от наименьшего к наибольшему, без учета процентной ставки.

– Шаг 2. Вносим минимальные платежи по всем долгам, кроме самых мелких.

– Шаг 3. Выплачиваем как можно больше по самому маленькому долгу.

– Шаг 4. Повторяем путь, пока каждый следующий долг не будет полностью выплачен.

Должник видит прогресс – это его мотивирует – скорость избавления от кредитного бремени растет.

Далее используем набор технических приемов, которые сокращают риски повторного ухода в штопор:

– Ведем бюджет и тщательно фиксируем плохие траты.

– Гасим долги по кредиткам. Затем разрезаем их пополам. Вместо кредиток используем только дебетовые карты.

– Продаем кредитный автомобиль. Он вам не нужен. Совсем не нужен.

– Сначала гасим ипотеку и только потом инвестируем.

– Ускоряем темп погашения кредитов. Избавляемся от трат, которые мешают нам в этом. Речь идет об экономии на путешествиях, развлечениях и других необязательных статьях.

Думаю, что суть ясна. Все меры сводятся к агрессивной выплате долга.

Инвестиции – это лохотрон? Точно?

Люблю комментарии от моих подписчиков на Яндекс. Дзен:

«Опять автор толкает нам туфту про инвестиции. Несите ваши денежки на фондовый рынок. Ага, щаз! Все знают, что акции – лохотрон».

Так пишут случайные гости блога. Они же покупают вещи, которые не приносят чувство насыщения, жонглируют кредитками, бьются за кредитный рейтинг. Всячески считают, что долг – норма. И несут денежки ушлым банкирам. Ну а я буду покупать акции банков. И не только банков.

Как вас будут сбивать с толку

Защита от близких

Через несколько часов (а может, дней) вы дочитаете мою книгу. Надеюсь, что чтение не пройдет для вас бесследно. Вы подойдете к своим близким, с восторгом расскажете им про альтернативный способ закрыть все базовые потребности. Знаете, что вы услышите в ответ? Только насмешки, ухмылки и скепсис.

Вам будут приводить фразы, которые только с виду кажутся умными:

– Живем один раз.

– Не в деньгах счастье.

– Всё равно всё государство отберет.

– Акции – это лохотрон.

Отбиваться от таких советов легче, чем вы думаете. Вы должны прислушиваться к мнению людей только в том случае, если они сами разбираются в предмете.

Нет нужды слушать советы по питанию от врача в поликлинике, если у него висит пузо и видны складки жира на талии. Нет смысла брать уроки бокса у тренера, который ни разу в жизни не дрался на ринге. Зачем вам финансовые советы людей, которые ни разу не ходили нужной вам дорогой?

Когда насмешки прекратятся? Может, и никогда. Ну, или лет через 10–15. Это произойдет в тот момент, когда вы покажете своим родственникам и друзьям, что можете жить с капитала.

Заочный спор со скептиками

Есть более опасный тип критиков – так называемые «эксперты» по финансам. Тут всё как в футболе и политике. В этом разбираются все.

Я вот уже на пенсии, доказывать ничего не надо. Но есть коллеги, которые на пальцах могут объяснить, что меня не существует или что я обречен. Любимое их занятие – показать на публику, что они пользуются калькулятором лучше меня. Вполне возможно.

Их мнение мне очень помогает, критика наполняет меня энергией. Они, сами того не подозревая, шлифуют недостатки моей стратегии. Но кого-то из читателей подобные уколы могут сбить с толку.

Как распознать эксперта-скептика? Обычно у него есть блог или канал на YouTube. В блоге много красивых графиков и таблиц, он умело жонглирует названиями бумаг. Он меняет решение по 5 раз в год. Эксперту нравится его занятие, но это нельзя назвать инвестированием, скорее – коллекционированием, хобби. Причем такое хобби часто не приносит денег.

Для чего нужны инвестиции?

В блоге эксперта много разоблачительных статей:

– Они (пенсионеры) не так инвестируют.

– Они проигрывают индексу (бывает).

– У них неправильные цели.

Как вы понимаете, наш эксперт спорит не с вами. Ему нужно убедить свое второе «Я» в правильности выбранной стратегии. Вот и вы спорьте не с ним, а со своим вторым «Я».

Процитирую своего виртуального учителя Олега Клоченка. Он написал это, когда один из читателей упрекнул его в нематематическом подходе к инвестированию:

«Нет никакой ценности в измеримости результатов по портфелю. Вот на себя посмотрите: вас не посчитать, а вы работаете отлично. Странно, правда? Почему вы думаете, что финансы считаемы? Что они проще, чем вы? Очевидно считаемы при сильном упрощении только потоки внутри одной отрасли. Это при сильном упрощении, подчеркну.

И эта считаемость для нас крайне полезна – мы примерно можем сделать ставку в пределах отрасли. Но даже ее развитие не считаемо в принципе, межотраслевые сравнения не работают по факту. Валютные кросс-курсы не считаемы! 100 лет люди бьются над расчетом фундаментальной стоимости валют.

Ничего зазорного в ваших вопросах нет. А вот опасность стать психом, гоняющимся за результатом, – есть. А ведь погоня за наилучшим результатом и разоряет. Это же всем известно…

Инвестиции нужны для счастья. И никак иначе. А вы тут двигаете опасный для мирных инвесторов психоз: считать и сравнивать прошлое разных вселенных с идеей, что можно угадать идеальное будущее по прошлому. Я вам сразу скажу: это не работает. Но, тем не менее, можно провести много лет в этом поиске и ловить свой кайф, это я понимаю. Но людей, поймавших на этом кайф, я знаю всего одного. А вот потерявших рассудок знаю десятки. Я вам от всего сердца желаю ловить свой кайф и ни в коем случае не страдать от своего подхода»⁵.

Пиарщики

Пиарщики – опасный тип людей, они тоже будут сбивать вас с толку. В мире финансов все хотят что-то продать и все конкурируют за внимание и кошельки людей. Журналисты, рекламщики, консультанты и управляющие фондами полностью захватили медиапространство, от газет до YouTube. Их цель – наши деньги.

Мы же делаем выводы в первую очередь на основе эмоций и разговоров. Инвестору очень сложно опираться только на цифры и логику. Лично мне постоянно приходится мысленно бить себя по щекам, чтобы выйти из-под влияния пиара.

Примеры пиара

Возможно, у опытных инвесторов примеры ниже вызовут ухмылку. Но я, например, длительное время был убежден, что это и есть истина.

«Недвижимость в центре Москвы рулит!»

В чем рулит? Что нам говорят цифры? Оказывается, нормальные доходности можно найти только на окраине или в маленьких провинциальных городах. Так зачем мы все лезем в центр?

«Покупайте только надежные облигации. Желательно казначейские бумаги США».

Правда? А ничего, что реальные доходности по ним сегодня ушли в отрицательную зону? Либо инвесторы по всему миру разучились пользоваться калькулятором, хотя я слабо в это верю, либо они паркуют свои средства от «безысходности» (не велит устав или пугают «независимые» эксперты). Я маленький частный инвестор, у меня этой «безысходности» нет. Могу себе позволить размещаться в других инструментах, более «рискованных», как нам говорят пиарщики.

«Покупайте недвижимость Лондона. Тысячи китайцев, арабов и русских не могут ошибаться».

Еще как могут! Богатые люди поддаются стадному инстинкту ничуть не меньше, чем бедняки. Доходности британской недвижимости давно ниже плинтуса. Доходности более простых инструментов (REIT, дивидендные акции) намного выше.

И как вообще можно понять чужую страну? Мы не знаем ее налоговую систему, не знаем, как работают посредники. Не осознаём политических рисков в целом. Вера крепка.

Люди с капиталом знают о многих минусах, но им нужна «надежность». А «надежность» – исключительно продукт веры. То есть пиара.

«Россия – отсталая страна. Не надо сюда инвестировать».

Смотришь презентации экономистов-пиарщиков, и хочется расплакаться (на самом деле нет). Я капиталист до мозга костей. У меня нет патриотических чувств, когда дело касается финансов. Я прекрасно понимаю минусы и плюсы нашей страны. И хочу нажиться на этом.

Список пиар-лозунгов можно продолжать до бесконечности:

– Покупайте первоклассные акции США.

– Сдавайте однушки в Москве.

– «Бетон» рулит.

– Золото – защитный актив.

– Криптовалюты – спасение от инфляционного шока.

– Tesla – наше всё. Илон Маск – гений.

– Держите весь капитал у американских брокеров.

– Храните деньги в сберегательной кассе.

Пиарщики тоже любят цифры

Если вы думаете, что пиарщики говорят только лозунгами, то вы ошибаетесь. Существует целая индустрия, заточенная на то, чтобы на языке цифр заставлять капиталы перетекать от глупых и бедных к хитрым и богатым. Перечислю инструменты пиара:

– Суверенные рейтинги стран и вообще любые рейтинги.

– Сложные методы бухучета, где черное могут назвать белым даже не моргнув глазом.

– Почти вся макростатистика, где подсвечиваются проблемы отдельных «неправильных» стран и полностью игнорируются проблемы развитых.

Кто платит, тот и заказывает музыку.

Ожидания вместо цифр

Некоторые время назад я посещал тусовки стартаперов и венчурных инвесторов. Молодые ребята устраивали целые шоу. В презентациях нам рисовали графики роста в виде хоккейных клюшек. От заявленных безумных цифр мне становилось не по себе. Но это венчур, там без шоу никуда.

Мы почему-то поддаемся влиянию пиарщиков из более зрелых компаний. Смотришь презентацию «Теслы», и хочется встать и рукоплескать. Залезаешь в отчетность и рыдаешь. Смотришь ролики «Амазона» о роботах-кассирах и думаешь: вот он, новый дивный мир. Снова копаешься в цифрах и понимаешь, что это нельзя покупать.

Лучше все эти радости я буду наблюдать со стороны. Пусть мой капитал постоит в сторонке, а ладошки не жалко. Если ребята «улетят в космос», я первый им похлопаю.

Как выйти из-под влияния пиара

Полностью – невозможно. Но вы можете минимизировать его воздействие. Вот несколько простых советов:

– Меняйте круг общения. В том числе и виртуальный.

– Ознакомьтесь с информацией, очищенной от пиара. Ищите ее в книгах, в отчетах, в обмене опытом.

– Выясните, кто говорит и на чем он зарабатывает. Я почти никогда не слушаю журналистов, управляющих фондами, экономистов и прочих заинтересованных людей. И наоборот, мнение частных инвесторов-практиков для меня более ценное.

– Сократите время взаимодействия с пиар-инструментами. Телевизор, газеты, интернет, СМИ, YouTube.

– Вырабатывайте критическое мышление. Никаких случайных эмоций.