Основы финансовой грамотности: Краткий курс

3.7. Зачем миллионеру надо планировать домашний бюджет

Авторы продолжают углубленное изучение всех сторон финансовой жизни миллионеров:

«Слишком часто люди позволяют своим доходам определять расходы. Когда мы выступаем с рассказами о том, как ведется планирование бюджета в богатых семьях, кто-нибудь непременно задает вопрос: “Зачем миллионеру планировать домашний бюджет?” На это мы всегда отвечаем:

– Они стали миллионерами, потому что планировали свой бюджет и расходы, и остаются миллионерами, потому что по-прежнему делают это.

Иногда приходится прибегать к аналогии, чтобы доходчивее пояснить эту мысль. Тогда мы спрашиваем аудиторию:

– Вы когда-нибудь по-настоящему обращали внимание на людей, которые ежедневно занимаются оздоровительным бегом? Они выглядят так, будто никакой бег им не нужен. Именно бегу они обязаны здоровьем. Богатые люди заботятся о своем финансовом здоровье, а те, у кого состояние финансов оставляет желать лучшего, практически не пытаются улучшить его.

Большинство людей хотят быть физически здоровыми и прекрасно знают, что для этого нужно. Несмотря на это, большинство так и не укрепляет здоровье. Почему? Потому что не хватает самодисциплины, чтобы найти время и просто взять и сделать то, что надо. Точно так же дело обстоит и с накоплением богатства в Америке. Мы хотим разбогатеть, еще бы, но в финансовой обороне играем отвратительно. Не хватает самодисциплины контролировать расходы, отвести время на планирование бюджета. Плохие накопители богатства даже спортом занимаются втрое больше, чем планированием инвестиционной стратегии».

Всем участникам анкетирования задавали следующий вопрос: «Планируете ли вы домашние расходы по ряду бюджетных позиций: питание, одежда, жилье и домашнее хозяйство?». И вот каковы результаты:

«Как показал наш последний опрос всех миллионеров Америки, на 100 миллионеров без семейного бюджета приходится 120 с бюджетом.

Мы предвидим вопрос о том, как разбогатели миллионеры, не ведущие семейный бюджет. Как они контролируют потребление? Ответ: специально создают атмосферу самоограничения для себя и членов семьи. Более половины миллионеров без бюджета сначала тратят деньги на инвестиции и только оставшиеся – на себя. Они часто называют такую политику “заплати сначала себе”. В среднем они инвестируют не менее 15 % годового дохода, прежде чем заплатить тем, кто обеспечивает их питанием, одеждой, жильем, банковским кредитом и т. п.».

На вопрос анкеты: «Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует ваша семья на питание, одежду, жилье и домашнее хозяйство?» – почти две трети опрошенных миллионеров (62,3 %) ответили: «Да». Среди немиллионеров с высокими доходами положительно на этот вопрос ответили лишь 35 %.

Авторы констатируют:

«Среди таких людей с высоким доходом и небольшим капиталом многие не имеют понятия, сколько тратят в год на такие статьи, как, например, питание дома, еда вне дома, напитки, подарки на дни рождения и праздники (для разных категорий людей), одежда (каждый вид одежды для каждого члена семьи в конкретном магазине), уход за детьми, услуги по дому, оплата кредита, благотворительность, финансовые услуги, клубные взносы, автомобиль и сопутствующие расходы, учеба детей, отдых, отопление, электричество».

Казалось бы, зачем миллионерам обращать внимание на такие мелочи, как затраты на отопление и электричество? Но, как показывает статистика, большинство миллионеров ведут учет даже таких мелочей. Может быть, поэтому они и миллионеры?..

3.8. Пример «плохого накопителя богатства»

В книге авторы подробно рассказывают о финансовой стороне жизни некоторых ПНБ. Вот один из них – мистер Тедди Фрейд:

«В детские годы семья Тедди была одной из самых бедных в их рабочем районе. Их маленький домик был построен из бывших в упо- треблении материалов. Пока Тедди не пошел в школу, его стриг собственный отец, чтобы сэкономить деньги, хотя, как вспоминает Тедди, люди почти всегда замечали, что стрижка сделана непрофессионально.

В государственной школе, которую он посещал, были ученики из самых разных слоев общества, многие из зажиточных семей. “Богатых деток” было достаточно много, так что парковочная площадка перед школой всегда была заполнена дорогими машинами. Мистер Фрейд смотрел на них как зачарованный. Все его школьные годы семья ездила на старом “форде”, который отец купил, когда машине было уже десять лет.

В школьном возрасте мистер Фрейд поклялся, что когда-нибудь будет намного богаче, чем родители. “Богаче” для него значило иметь хороший дом в богатом районе, красивую одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах. Мистер Фрейд понимал, что стать “богаче” можно, найдя высокооплачиваемую работу и много работая.

Для мистера Фрейда богатство никогда не ассоциировалось с обладанием значительным капиталом – только с демонстрацией высоких доходов, обладанием дорогими вещами. Тедди никогда не задумывался о преимуществах владения инвестиционным портфелем. Для него высокий доход – это способ преодолеть чувство социальной неполноценности. Высокий доход – результат напряженной работы. “Доходы в форме прироста капитала” – для него ничего не значащий термин.

Что касается накоплений на черный день, то от родителей мистера Фрейда здесь толку не было. Финансовый план у них был прост: тратим деньги, если есть. Нет денег – не тратим. Когда что-то требовалось, например стиральная машина или починка крыши, приходилось специально откладывать деньги. Многие вещи также покупались в рассрочку. В семье никогда не владели ни акциями, ни ценными бумагами. Родители Тедди никогда не планировали пустить часть дохода на инвестиции. Они не понимали рынка ценных бумаг и не верили в него. Единственные средства этой супружеской пары – небольшие платежи в пенсионный фонд и одна единица недвижимости, то есть их скромное жилье.

Сегодня их сын чувствует потребность компенсировать свое “примитивное”, “рабочее” происхождение и то, что он считает недостатком образования. Мистер Фрейд так и не окончил университет. До сих пор он ощущает потребность доказать всем людям с высшим образованием, что они ему не конкуренты. Он расскажет вам, что получает удовлетворение от того, что одет лучше, ездит на более дорогом автомобиле, живет в лучшем доме и в целом ведет более дорогой образ жизни, чем все эти “университетские умники” рядом с ним.

Мистер Фрейд – великий потребитель. У него две яхты, один скутер и шесть автомобилей (два взяты в лизинг, остальные куплены в кредит). Любопытно, что в семье водят машину только три человека. Он член двух престижных клубов. Часы на нем стоят свыше 5000 долларов. Он покупает одежду в самых изысканных магазинах. Мистер Фрейд также владеет жильем в курортной зоне.

В прошлом году доход мистера Фрейда составил около 221 000 долларов. Каков должен быть его капитал по нашей формуле? Ему 41 год: 221 000 × 41: 10 = 906 100. Каков его капитал в действительности? Более чем вчетверо ниже ожидаемого.

Как это могло произойти? Ответ: причина в мировоззрении мистера Фрейда. Им движет не стремление к накоплению богатства. Любопытно, что мистер Фрейд совершенно уверен: будь он действительно богат, он бы не зарабатывал так много. Он любит повторять, что людям из богатых семей незачем много работать.

Мистер Фрейд изобрел свой собственный метод поддерживать и даже увеличивать мотивацию много работать. Он обнаружил, что страх – прекрасный стимул. Поэтому он покупает как можно больше в кредит.

Увеличивая свою задолженность, он нагнетает в себе тот же страх, какой испытывает кассир перед недочетом. Это, в свою очередь, заставляет его работать больше и энергичнее. Для него большой дом, в котором он живет, – постоянное напоминание об огромном залоге и необходимости работать на пределе.

Отнюдь не на все виды товаров и услуг мистер Фрейд тратит много. Спросите его, сколько у него уходит на финансовые консультации. Он весьма скуп на расходы по этой статье. Своего бухгалтера он выбрал практически по единственному критерию – самой низкой плате за услуги. Он всегда считал, что качество бухгалтерских услуг примерно одинаково, только цены разные. Поэтому он и выбрал недорогого бухгалтера. Большинство богатых людей поступает наоборот: они считают, что в области финансовых услуг вы получаете то, за что платите.

Работа мистера Фрейда занимает достаточно много времени. Однако он всё равно постоянно боится оказаться недостаточно конкурентоспособным. Его тревожит, что его стремление обставить богатых деток, университетских умников может ослабнуть. Он постоянно напоминает себе о скромном происхождении, об отсутствии университетской степени, которая так важна. Он постоянно терроризирует себя психологически. Он сам считает себя ниже по происхождению, чем эти самоуверенные обладатели университетских дипломов, с которыми он яростно соревнуется. Он не может понять, почему они так спокойны, ведь их успехи в работе далеко не блестящи.

Мистер Фрейд никогда не наслаждался жизнью по-настоящему. Он владелец множества дорогих вещей, но работает так много, что ему некогда получать от них удовольствие. У него нет времени и на семью. Он уходит на работу рано утром и лишь иногда возвращается достаточно рано, чтобы поужинать вместе с семейством.

Хотели бы вы быть мистером Фрейдом? Многим импонирует такой образ жизни. Но если бы эти люди понимали его истинную психологию, возможно, их отношение к этому было бы иным. Мистером Фрейдом владеет мания обладания. Он работает ради вещей. Его мотивация, его мысли сосредоточены на внешних приметах экономического преуспевания. Он должен всё время убеждать других в своем успехе. К сожалению, он не может убедить самого себя. Суть его существования: работа, заработок, жертвы ради стремления поразить других.

 

Эти факторы определяют мировоззрение многих плохих накопителей богатства – ПНБ. Большинство их позволяет “мнению важных людей” определять свое обращение с деньгами. Любопытно, что эти “важные люди”, то есть группы, мнение которых имеет такое значение, как правило, всего лишь плод воображения. А ваша жизнь определяется чужим мнением? Может быть, стоит пересмотреть свою жизненную философию, найти иные ориентиры?

Обречены ли все много зарабатывающие люди скромного происхождения стать ПНБ? Неужели всем им суждено повторить путь мистера Фрейда? Вовсе нет. Фундаментальная причина, по которой мистер Фрейд подобным образом избавляется от своих воображаемых недостатков воспитания и происхождения, в том, что родители воспитали его в духе ПНБ. При невысоких заработках его родители не отличались бережливостью. Они тратили практически весь свой доход, став настоящими профессионалами расходования средств. Стоило замаячить на горизонте дополнительным деньгам, как тут же строились планы, на что их потратить. Задолго до того, как налоговая служба возмещала ошибочно уплаченный излишек налога, семья уже знала, что он пойдет на потребление. Такое поведение родителей отразилось на сыне. Чему они учили его?

– Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить больше – заработай больше…

На что уходили деньги у родителей мистера Фрейда? По его рассказам, с самого начала семейной жизни они много ели, пили, курили и ходили по магазинам. Стол всегда ломился от еды. Про запас покупались кондитерские изделия, мясо, гастрономические продукты, мороженое, десерты. Даже завтрак превращался в пир: всегда подавались бекон, колбаса, горячее блюдо, яйца, булочки и печенье. Любимые блюда на обед – говяжьи отбивные и жаркое. В семье Фрейдов не пропускали ни одного приема пищи. Соседи и родственники были частыми гостями за столом в “ресторане Фрейдов”, как они называли между собой этот дом. На двоих родители мистера Фрейда выкуривали в среднем три пачки сигарет в день. В неделю обычно выпивалось два ящика пива. В выходные потребление еды, табака и алкоголя резко увеличивалось.

Потребление и походы по магазинам были главным хобби семьи Фрейдов. Чаще всего они покупали ради интереса, а не в силу реальной необходимости. Обычное субботнее развлечение состояло в хождении по магазинам с раннего утра почти до вечера. Сначала покупалась еда, а потом наступал черед бесконечных распродаж. Мистер Фрейд вспоминает, что “они покупали в основном ненужное барахло”.

Его мать была большой энтузиасткой покупок на распродажах. Она не могла удержаться от приобретения множества покрывал, пепельниц, молочных леденцов, карамелек, полотенец всех цветов и фасонов, рабочей обуви, деревянных мисок и кухонной утвари. Большая часть этих вещей отправлялась в кладовку и покоилась там годами, прежде чем ей находилось применение. Отец мистера Фрейда тоже делал покупки ради развлечения. Каждую субботу он проводил целые часы в магазинах инструментов и оборудования, покупая множество вещей, которыми пользовался крайне редко, если пользовался вообще.

Ясно, что родители мистера Фрейда – ПНБ. Он получил отличную подготовку. Но сейчас он зарабатывает столько денег, сколько его родители не получали никогда. Почему же он по-прежнему ПНБ? Его высокий заработок – первый результат родительского воспитания, потому что отец часто повторял ему: “Ищи работу, где много платят”. Зачем? Чтобы иметь возможность приобретать дорогие хорошие вещи. Урок отца недвусмыслен: чтобы купить хороший дом, роскошный автомобиль и дорогую одежду, нужно много зарабатывать. Мистер Фрейд уяснил, что отличные возможности для крупного заработка имеются в некоторых сферах торговой деятельности. Крупные заработки – возможность много тратить. Он ни разу не слышал о том, что неплохо было бы откладывать деньги на инвестиции. Доходы существуют для расходов. Для крупных покупок берется крупный кредит.

Мистер Фрейд и его родители никогда не были высокого мнения об инвестициях как средстве накопления богатства. Мистер Фрейд не раз повторял в беседах с нами, что “это пустые разговоры”. Ведь у него нет денег на инвестиции! Так как же получилось, что человек, доход которого в шесть раз превышает среднеамериканский, не имеет денег на инвестиции? За год мистер Фрейд тратит на частную школу и университет для своих детей больше, чем весь заработок средней американской семьи. Его парад автомобилей стоит больше 130 000 долларов. Он платит более 12 000 долларов в виде налога на собственность и больше 30 000 долларов по закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200 долларов каждый.

Но его равнодушие к преимуществам инвестирования объясняется не только его потребительскими нуждами. Его родители не понимали выгодности инвестиций и не верили в них, и он унаследовал это отсутствие понимания.

Мистер Фрейд объясняет, что его родители были людьми скромного достатка, не имевшими денег на инвестиции. Выдерживает ли критику это представление? Его родители выкуривали три пачки сигарет в день. Сколько пачек они выкурили на протяжении своей взрослой жизни? В году 365 дней – около 1095 пачек в год. Они курили примерно 46 лет – это 50 375 пачек. Сколько денег ушло на это? Примерно 33 190 долларов – больше, чем продажная цена их дома! Они никогда не задумывались над тем, во сколько обходится курение, считая это мелкими расходами. Но мелкие расходы за долгий промежуток времени вырастают в крупные. Точно так же мелкие вложения, совершаемые периодически, становятся крупными инвестициями.

Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сколько бы они сейчас стоили? Почти 100 000 долларов. А если бы они пустили эти “табачные деньги” на покупку акций табачной компании? Если бы они приобрели акции “Филип Моррис”, на годовые дивиденды прикупали бы те же акции и держали бы их, не продавая, сорок шесть лет? Через сорок шесть лет эта пара имела бы инвестиционный портфель стоимостью свыше 2 миллионов долларов. Но родители, – так же, как их сын, – никогда не думали, что “мелочь” можно превратить в солидное состояние.

Одна эта перемена могла бы сделать Фрейдов миллионерами. Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в категорию ОНБ, отличных накопителей богатства. Может быть, они бы прожили жизнь по-другому, если бы было кому научить их алгебре понимания богатства. Никто не рассказывал им о таких вещах, так что неудивительно, что они не смогли научить сына уважению к инвестициям…

Сколько времени может мистер Фрейд обеспечивать привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Сколько он может прожить на свои сегодняшние средства? Всего лишь около года! Неудивительно, что он так много работает. При таком положении дел мистер Фрейд никогда не сможет со спокойной душой отойти от дел. Хотя ему скоро пятьдесят, он еще не понимает этого. Но надежда есть, он еще может скопить богатство».

3.9. Сравним ОНБ и ПНБ

В Соединенных Штатах Америки врачи – одна из наиболее высокооплачиваемых категорий специалистов. Авторы подробно рассказывают в своей книге о финансовой стороне жизни двух врачей. Одного они условно назвали доктор Север, а второго – доктор Юг. При одинаковом доходе доктор Север – миллионер (и отличный накопитель богатства), а доктор Юг – нет. Почему? Посмотрите, как по-разному они распоряжаются своими временем, энергией и средствами:

«В среднем заработок врача более чем вчетверо превышает доход средней американской семьи: 140 000 долларов в год по сравнению с 33 000. Но доктора Юг и Север – далеко не средние врачи. Они талантливые и высококвалифицированные специалисты. Средний доход с их специальностью – 300 000 долларов, но даже в этой категории они занимают особое положение, зарабатывая свыше 700 000 долларов в год.

При таком высоком доходе доктор Юг тем не менее обладает сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует…

Вести хозяйство без бюджета – всё равно что вести бизнес без плана, без целей, без ясного представления. Семья доктора Севера имеет бюджет, в котором предусмотрено ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до уплаты налогов. Если быть точными, в год нашего интервью с доктором Севером они с женой инвестировали почти 40 % годового дохода до уплаты налогов. Как им это удалось? Краткий ответ таков: их потребление находится на уровне средней семьи с втрое меньшим доходом.

А семья доктора Юга? Они потребляют на уровне семьи с вдвое большим доходом, а покупки в кредит делают в количестве, более характерном для семей с годовым доходом в несколько миллионов. В сущности Юг тратит весь годовой заработок и даже несколько больше.

Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько вопросов:

1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание, одежду, жилье и ведение хозяйства?

2. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование своей финансовой политики?

3. Бережливы ли вы?

Вы, конечно, догадались, кто как ответил. Доктор Юг – три “нет”, доктор Север – три “да”, как истинный ОНБ. Смотрите, как сознательно бережлив Север. Он, например, специально подчеркнул, что никогда не покупал костюм по полной цене – всегда со скидками или по льготным ценам. Это не значит, что он одет плохо или дешево. Нет, он покупает качественную одежду, но никогда не делает покупок за полную цену и всегда – хорошенько подумав. Он был таким и в детстве, и в молодости:

“Пока я получал образование, жена работала учительницей. Доход был маленький. Уже тогда у нас было одно правило – экономить… Мы откладывали деньги уже тогда. Чтобы делать инвестиции, нужно что-то иметь… Главное – экономить.

Мне было всего одиннадцать, когда я отложил свои первые 50 долларов из денег, полученных за работу в овощной лавке. Всё как сейчас… меняется только число нолей справа… Их прибавляется, но правило всё то же самое, та же самая самодисциплина.

Возможностью удачных инвестиций надо пользоваться… Для этого нужно что-то иметь, когда наступает хороший момент… Меня так воспитали”.

Доктор Юг придерживается прямо противоположных взглядов. Сколько потратили на одежду он и его семья за один год? Около 30 000 долларов… Таким образом, на одежду ушло почти столько же, сколько зарабатывает в год средняя американская семья (33 000 долларов)…

Большинство семей с высокими доходами – традиционные: муж, жена и дети. Таковы семьи и Юга, и Севера. Давно установлено, что особенности накопления богатства определяются привычками и мужа, и жены. Отношение вашего спутника жизни к бережливости, потреблению и инвестированию – важный фактор положения семьи на шкале зажиточности.

Кто яростно экономит в вашем хозяйстве? В случае доктора Севера – и он, и жена. Оба живут намного скромнее, чем позволяют средства, совместно планируют тщательно продуманный годовой бюджет семьи, ничего не имеют против подержанных автомобилей и мгновенно скажут вам, сколько тратится в год на те или иные продукты или услуги. Никто из них не возражал против того, чтобы дети ходили в обычные государственные детский сад и школу. Их взгляды нисколько не ущемляют детей – родители оплатили каждому из своих троих детей и высшее образование, и аспирантуру, и годы для получения юридического диплома. Они выделили детям и средства на покупку жилья, и сопутствующие расходы. Деньги для всего этого семья доктора Севера получала от инвестиций, специально предназначенных на нужды детей. Наоборот, семья Юга – не инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их семье покрывались из заработков.

Что происходит, если доход семьи относительно высок, и оба, муж и жена, бережливы? Готова основа для входа семьи в категорию ОНБ и поддержания этого статуса. И напротив, семейной паре очень сложно накапливать состояние при наличии привычки к транжирству. А семья, разделенная на два лагеря в денежных привычках, вряд ли скопит значительное состояние.

Еще хуже обстоит дело там, где и муж, и жена легко тратят деньги. Именно в такой ситуации сейчас оказалось семейство Юга. Любопытно, что доктор Юг считает себя “очень экономным”. В самом деле? Да, он критикует покупки и потребительские привычки жены. Но для того, чтобы потратить весь или практически весь годовой доход семьи, нужна дружная работа всей семейной команды. Так что сверхпотребители оба – и муж, и жена. Ответственность за то, что положение семьи на шкале зажиточности ниже ожидаемого, должны разделять оба супруга.

Проанализируем, насколько успешно накапливает богатство доктор Юг. Его дело – зарабатывать деньги для семьи. В этом отношении он, бесспорно, достиг выдающихся успехов. Его заработок выше, чем у 99,5 % работающих американцев. Но он принимает и другие важные решения в семье: о покупке автомобиля, выборе и оплате услуг финансового консультанта, размещении инвестиций. Однако ни он, ни жена не следят за семейным бюджетом.

 

В обязанности миссис Юг входит покупка одежды для всей семьи. За год она потратила около 30 000 долларов на одежду для себя и членов семьи. Они с мужем дружно решили потратить также свыше 40 000 долларов на клубные взносы. Они согласны платить по 107 000 долларов в год за закладную на дом. Большинство ПНБ уверяют, что большие платежи по закладной выгодны, поскольку не облагаются налогом. При таком способе экономии семья Юга, возможно, никогда не сможет отойти от дел, накопив богатство.

Люди, приобретающие дорогие дома и автомобили, часто критикуются за роскошь. Но дома и автомобили, по крайней мере, сохраняют стоимость, хотя бы чисто формально. Даже машина еще чего-то стоит через несколько лет эксплуатации. Затрата крупных сумм на дома и автомобили может замедлить накопление богатства, но, по крайней мере, такие приобретения можно продать с выгодой, с убытком или вернув свое. Это не худший вариант.

Сколько стоит сегодня прошлогодняя одежда семьи Юга, на которую потрачено 30 000 долларов? Сколько можно выручить за прошлогодний отпуск, обошедшийся в 7000 долларов? Какую цену имеют клубные взносы на 40 000 долларов? Добавим к этому посещение дорогих ресторанов, оплату прислуги, репетиторов для детей, садовника и художника по ландшафту, домашнему дизайну, страховки и прочее в том же роде.

Потребительские привычки семьи Юга связаны с отсутствием единого контроля над расходами. Огромная часть потребления – результат самостоятельных акций каждого из действующих лиц этой семейной драмы. В семье доктора Севера дела обстоят иначе: и доктор Север, и его жена вместе планируют бюджет и согласовывают расходы. Ниже мы опишем их систему во всех деталях. Как же обстоят дела у семьи Юга?

Обязанности миссис Юг – ведение хозяйства, оплата всех необходимых товаров и услуг. Она потратила 30 000 долларов на одежду, не спрашивая ничьих советов. Она занята своим делом, муж – своим. У нее свои собственные кредитные карточки, у него – свои.

Миссис Юг – поклонница модной одежды, постоянный клиент магазинов “Нейман Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню”, “Лорд и Тэйлор”. Во всех этих магазинах ей открыт кредит и выданы кредитные карточки. Кроме того, и у нее, и у мужа – золотая “Мастер Кард” и “Виза”, а у самого доктора в придачу – платиновая “Америкэн Экспресс”.

В чем же проблема? Мистер и миссис Юг очень часто не имеют представления, на что и в каких количествах тратит деньги каждый из них. Это в особенности относится к повседневным товарам и расходам – одежда, подарки, развлечения. Им обоим постоянно предлагают что-то купить продавцы в магазине, финансовые консультанты, автомобильные дилеры, банковские работники, ведущие их кредит. Еще бы – кому же предлагать новые продукты и услуги, эксклюзивные показы мод и новейших марок автомобили?

Почему миссис Юг тратит столько денег? Этому способствует ее муж, истинный ПНБ. Его любящие родители сами много зарабатывали, и он, в свою очередь, дал жене практически полную свободу в отношении покупок. И круг знакомых Юга, конечно, тоже состоит из гиперпотребителей. Однако в семье Юга не подозревают об одном – о своей уникальности. Они далеко не типичные потребители. Никто и никогда не говорил им, что большинство людей с такими доходами, в том числе семья Севера, никогда не тратит столько денег, как семья Юга. Увы, им и слышать не приходилось о категории отличных накопителей богатства.

Потребительские привычки семьи доктора Севера – прямая противоположность. И доктор Север, и его жена выросли в бережливых и скуповатых семьях. На протяжении всей своей семейной жизни они обсуждали все расходы. У них есть система ведения бюджета, на которой основан весь образ жизни с контролируемым потреблением. В отличие от семьи Юга семья Севера не имеет кредита в модных магазинах. Да-да. Эта семья, общая стоимость которой в восемнадцать раз больше, чем стоимость семьи Юга (7,5 миллиона долларов против 400 000), не имеет кредитных карт магазинов “Нейман Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню” или “Лорд и Тэйлор”. Эти магазины они посещают “только в особых случаях”. Практически все покупки по хозяйству делаются с одной, “центральной” кредитной карточки “Виза”. Все их расходы отражаются в ежемесячном банковском отчете. Каждый месяц они подсчитывают, сколько из запланированного израсходовано по каждой статье. В конце года все расходы по каждой статье суммируются. Такой метод позволяет легко следить за бюджетом и корректировать его каждый год. И, самое главное, планирование, ведение бюджета и потребление постоянно взаимосвязаны. В отличие от семьи Юга, в семье Севера супруги имеют один совместный банковский счет, и это облегчает ведение бюджета по покупкам, оплачиваемым чеками, а не кредитной карточкой.

Вы хотели бы вести бюджет, но вас отпугивает сложность этой процедуры? Недавно мы провели интервью с дипломированным бухгалтером, который оказывает услуги по ведению и планированию домашних бюджетов. Мистер Артур Гиффорд имеет несколько сот клиентов с высокими доходами, большинство из которых бизнесмены и частные практики. Среди них есть и ОНБ, и ПНБ.

Мы задали мистеру Гиффорду вопрос о том, кто пользуется его системой расчета бюджета и потребления. В свете того, что мы уже знаем о семьях докторов Юга и Севера, его ответ вполне понятен:

– Только клиенты со значительным состоянием хотят точно знать, сколько семья тратит по каждой статье расходов.

Мистер Гиффорд прав. Но ведь ОНБ неохотно расстаются с деньгами? Не всегда – они готовы платить за услуги, которые помогут точно учитывать потребление в семье.

Знаете ли вы в точности, сколько потратила ваша семья в прошлом году на каждый вид продуктов и услуг? Не зная этого, крайне сложно контролировать потребление. Если вы не в состоянии контролировать потребление, маловероятно, что вы сможете накопить значительное состояние. Для начала неплохо завести точный помесячный учет абсолютно всех расходов в семье. Можно попросить вашего финансового консультанта помочь с систематизацией и расчетами таких расходов, а также составить образец бюджета. Цель – приучиться ежегодно откладывать на инвестиции не менее 15 % дохода до налогообложения. Между прочим, именно этот несложный «метод 15 процентов» мистер Гиффорд рекомендует желающим разбогатеть…

Семья Юга опережает семью Севера по ряду потребительских категорий. Так, в год, предшествующий нашему интервью, они потратили на автомобили вшестеро больше (72 000 против 12 000). В год интервью доктор Юг купил также машину «порше» за 65 000 долларов…

Обратите внимание на следующий факт. Большинство опрошенных нами миллионеров никогда в жизни не тратили на автомобиль сумму, сравнимую с 65 000 долларов. Точнее говоря, больше половины миллионеров никогда не платили за автомобиль больше 30 000 долларов. Не забывайте, что доктор Юг – не миллионер. По своей чистой стоимости миллионеры, безусловно, скорее могут позволить себе машину за 65 000 долларов. Но они не делают этого – как говорится, “поэтому они и миллионеры”!

Приобретение супердорогих автомобилей, безусловно, снижает вероятность накопления значительного состояния. В год нашего с ним интервью доктор Юг потратил свыше 70 000 долларов на новый автомобиль, налог с продажи и страховку. Сколько он внес по пенсионному плану за тот же период? 5700 долларов? Это значит, что он отложил лишь 1 доллар из 125 заработанных…

Доктор Север – не знаток автомобилей, хотя он предпочитает покупать подешевле. Мы задали доктору Северу вопрос о его последнем автомобиле. Напомним, что последняя покупка доктора Юга – автомобиль модели этого года. Заметим, что менее 25 % американских миллионеров имеют машину модели текущего года. Доктор Юг, конечно, не миллионер.

Доктор Север с гордостью сообщил, что купил последний автомобиль шесть лет назад. Предвидим вопрос: неужели он шесть лет не покупает новую машину? Доктор Север не только обходится без нового автомобиля шесть лет, но и шесть лет назад он купил подержанный “мерседес-300” трехлетней давности за 35 000.

Доктор Север влюблен в свою машину – выгодная покупка, экономный расход топлива: “Дизель!” Безусловно, “мерседес” с дизельным двигателем более долговечен и может пройти сотни тысяч миль, не требуя ремонта. Внешний вид – классически строгий.

Сколько времени и сил потратил доктор Север на покупку машины? Посмотрим, как он организовал процесс приобретения. Сначала он решил, что пора найти замену старой машине. В конце концов, ей уже двадцать лет. Он знал, что дорогие импортные автомобили резко дешевеют после трех лет эксплуатации, и решил, что можно существенно сэкономить при покупке “мерседеса” старше трех лет.

Он выяснил розничную цену новой модели, что подтвердило его предположение. Все, что потребовалось для получения этой информации, – заскочить к ближайшему дилеру. Доктор Север окончательно решил, что лучшим вариантом будет покупка трехлетней машины. Он обзвонил несколько дилеров, называя интересующий его вариант, и просмотрел частные объявления в местной газете. Его окончательный выбор – машина с небольшим пробегом у местного дилера. Вот как он объясняет это:

– Автомобиль? Для меня всегда главное – качество. Но я никогда не беру машину в лизинг и не плачу лишних денег. У меня “мерседес-бенц”. С тех пор, как я начал практиковать, у меня было только две машины. Первую, новый “мерседес”, я купил, как только открыл практику, и ездил на ней двадцать лет. Потом купил вторую – трехлетний “мерседес” – у дилера. Тот пытался продать мне новую, на 20 000 дороже. Я задал себе один простой вопрос: “Стоит ли гордость от обладания новой машиной – именно гордость, и больше ничего – 20 000 долларов? Машины абсолютно одинаковые”. Ответ – нет. Не стоит гордость от обладания новой машиной 20 000 долларов…

Доктор Север – инвестор с узкой специализацией. У него есть два любимых сектора капиталовложений – сельскохозяйственные угодья и акции медицинских компаний. Вот что он рассказал:

– Началось с того, что один мой сокурсник по институту вытащил с того света пациента, который считал лучшим предметом капиталовложений землю для плотной сельскохозяйственной обработки или под сады. Мой коллега и сам сделал капиталовложения, и мне рассказал об этом. Он говорил, что это честные люди. Я согласился, вложил деньги. С тех пор вкладываю в это деньги до сегодняшнего дня.

Больше всего я получаю на акциях медицинских компаний. Я вкладываю деньги в производство лекарственных препаратов и медицинских инструментов. Я разбираюсь в этой области. Я постоянно слежу за препаратами. Так делает Уоррен Баффетт – вкладывает деньги в компании, в которых он понимает. Но, конечно, сначала нужно иметь сбережения, чтобы было что вкладывать в то, в чем понимаешь. По системе участия в прибылях моих компаний я сегодня имею больше 2 миллионов.

В своей семье доктор Юг несет главную ответственность за решения по капиталовложениям. Он сам принял решение иметь счета в четырех разных брокерских компаниях. Как ни странно, его капиталовложения составляют менее 200 000 долларов. Зачем же ему четыре разных финансовых консультанта? Дело в том, что он ошибочно полагает, что не стоит тратить время на самостоятельное принятие решений о капиталовложениях. Он признался нам, что был бы “действительно” богат, если бы не следовал советам этих так называемых экспертов. Но советы, даже плохие, стоят недешево. По нашим оценкам, доктор Юг потратил за один год свыше 35 000 на консультации и обслуживание своего инвестиционного портфеля при далеко не блестящих результатах. А доктор Север? За тот же период он не потратил ни доллара на обслуживание операций и ни доллара на финансовые консультации. Он сам себе финансовый консультант. Он продает акции редко. Кроме того, за обслуживание прямых капиталовложений в сельскохозяйственные угодья и производимые на них продукты не взимается плата.

Доктор Юг, как положено типичному ПНБ, потерпел немалые убытки от своих финансовых консультантов. Люди, подобные ему, слишком часто принимают предложения случайных брокеров, обзванивающих потенциальных клиентов с заманчивыми предложениями текущей недели. Прямая противоположность – ОНБ, которые в подавляющем большинстве сами принимают решения по капиталовложениям. Они тратят и время, и энергию на изучение инвестиционных возможностей, советуются с финансовыми консультантами, но окончательное решение принимают сами.

Доктор Юг уже не в первый раз поспешил последовать совету брокера покупать и продавать “находки месяца”. Краткосрочная активность обходится ему в круглую сумму. Если “находки” идут вверх, прибыль от их продажи облагается налогом. Не облагаются налогом продажи акций в пенсионных планах, но, увы, доктор Юг не энтузиаст пенсионных планов. По нашим данным, на момент интервью его вложения в пенсионный план составили менее 40 000!»