Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве

4. Получится ли переждать 3 года, пока банк сам не спишет долги?

Действительно, в Гражданском кодексе есть такое понятие, как «срок исковой давности», который составляет три года. Это период, в течение которого кредитор может подать на должника судебный иск.

Если иск так и не был подан, по истечении трёх лет кредитор не имеет права взыскать долг в судебном порядке. Это означает, что суд должен отказать в удовлетворении иска о взыскании задолженности, но только если о пропуске срока исковой давности будет заявлено ответчиком при рассмотрении дела.

Но это в теории. На практике всё происходит иначе.

Срок исковой давности отсчитывается начиная с даты последнего платежа по кредиту или займу, но лишь в том случае, если после этого должник не обращался к кредитору с просьбой изменить условия договора, перекредитовать действующий кредит или пойти на другие уступки.

Кредиторы, как правило, не выдерживают срока исковой давности. Если заёмщик не вносит деньги в течение трёх месяцев, они начинают его разыскивать, а затем обращаются в суд. Эта работа хорошо налажена. На службу банками и МФО поставлены все достижения информационных технологий: сроки платежей отслеживаются автоматически, исковое заявление составляет не юрист, а машина, которая по заданным алгоритмам вносит данные должника. При таком подходе нет шансов, что кредитор забудет даже о самом незначительном долге.

В некоторых кредитных договорах прописано право кредитора взыскать долг во внесудебном порядке – по исполнительной надписи нотариуса. В таких случаях кредитор может напрямую обратиться к нотариусу, получить исполнительную надпись и сразу направить дело судебным приставам-исполнителям, которые арестуют имущество и банковские счета должника, а все деньги будут списывать в пользу кредитора до полного погашения долга.

Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Особенно если сумма долга небольшая и не покрывает судебных издержек. После этого коллекторы некоторое время пытаются связаться с заёмщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика судебный иск.

Если кредитный договор составлен без нарушений, суд будет на стороне кредитора (или коллектора, выкупившего долг), вынесет решение в его пользу и направит на исполнение в службу судебных приставов.

Производство по взысканию долга также имеет временной предел – три года начиная с даты вступления решения суда в законную силу. За это время приставы:

4. арестуют банковские счета должника и будут списывать с них любые поступления;

5. опишут ценное имущество должника, выставят его на торги, если должник не внесёт деньги;

6. при отсутствии доходов и ценного имущества прекратят работу с должником;

7. смогут вновь возбудить исполнительное производство при повторном получении исполнительного листа.

Случай из моей практики

Владимир – пенсионер. Брал кредиты за три года до выхода на пенсию, рассчитывая, что и на пенсии сможет работать и выплачивать займы. Но здоровье подвело. Мужчина остался с долгами, которые не мог обслуживать. За два года общий долг перед двумя банками составил 1 522 535 рублей.

За дело взялись коллекторы. После неудавшихся угроз они подали на Владимира в суд, но мужчина трижды отменял судебные приказы. А в это время искал работу и занимал у друзей, чтобы перекрыть кредиты.

А ещё Владимир верил в магию срока исковой давности. Он искренне думал, что через три года долги сами исчезнут: спишутся. Поэтому и отменял судебные приказы.

Не вышло. Приставы-исполнители арестовали счета мужчины и стали списывать с него половину пенсии. Хорошо, что он до этого успел продать свой автомобиль и раздать долги друзьям, у которых занимал для выплаты кредитов.

Если приставам не удаётся взыскать долг, они закрывают исполнительное производство и уведомляют об этом кредитора. Однако после этого 3-годичный срок на предъявление исполнительного листа не отменяется, и должника может ждать неоднократное возбуждение исполнительного производства. Просто так долг не спишут.

Но даже если долг был взыскан в рамках исполнительного производства, кредитор имеет право начислять на него проценты до момента полного возврата. Это значит, что банки и коллекторы могут дополнительно обращаться в суд, получать новые исполнительные листы и предъявлять их к взысканию.

Кстати, судебные приставы-исполнители не всегда успевают накладывать аресты на счета должников. В таких случаях наличие исполнительного производства для многих является сюрпризом, о котором они узнают, например, при пересечении границы.

И самое интересное. Кредитор может подать иск и после истечения срока исковой давности. При этом суд не обязан проверять, истёк он или нет. Таким образом, защита своих прав возлагается на должника. Это он должен предоставить в суд доказательства того, что срок исковой давности истёк. И если доказательства окажутся убедительными, суд может принять сторону должника и отказать кредитору в удовлетворении иска. В таком случае должника освободят от обязанности погашать долг.

Но гораздо чаще суды занимают сторону кредиторов и выносят решение о взыскании долга. А должник может об этом не знать. Такое случается. Например, если суд выслал повестку и копию решения на старый адрес заёмщика. И кредитор не спешит предъявить ему исполнительный лист: у него для этого есть ещё три года.

В моей практике было немало должников, у которых оставались долги через 7–9 лет после того, как они прекращали выплачивать кредиты. И у них не было другого выхода, кроме банкротства.

5. А что, если выкупить свой долг у коллекторов?

Это разумно. По данным ГК «РосБизнесКонсалтинг», в 2022 году коллекторские агентства скупали просроченные задолженности за 5–7 % от суммы долга. Поэтому при продаже долга они могут сделать хорошую скидку и всё равно останутся с прибылью. Как показывает практика, выкупить долг у коллекторского агентства можно за 30–80 % от общей суммы долга, включая штрафы, пени и неустойку. Это даёт должнику возможность не выплачивать всю сумму, которую он должен кредитору.

В теории всё выглядит хорошо. На практике возникают сложности.

Во-первых, необходимо дождаться, пока кредитор переуступит долг коллекторам. Чтобы банк или МФО расценили долг как бесперспективный, просрочка должна составлять не один месяц. Обычно не менее шести, в течение которых будут начисляться штрафы.

Во-вторых, коллекторы не спешат избавиться от вновь купленных долговых обязательств. Они хорошо зарабатывают на разнице между ценой переуступки и реальной суммой долга. Их цель – получить максимальную прибыль, взяв с должника по полной. Поэтому большой скидки ждать не приходится, а цена выкупа долга обсуждается каждый раз индивидуально.

В-третьих, сам должник не имеет права выкупить свой долг. Придётся договариваться с третьим лицом – покупателем. Он обратится к коллекторам с предложением о выкупе задолженности физического лица и, если они сойдутся в цене, станет обладателем долга, который всё равно придётся выплачивать, но уже на новых условиях.

И, наконец, выкупать долг у коллекторского агентства опасно, если вас не консультирует опытный юрист. Бывали случаи, когда граждане выкупали у коллекторов долги своих однофамильцев и оставались должны прежним кредиторам. Или банк переуступал долг агентству, у которого не было лицензии на ведение деятельности по возврату просроченной задолженности, а значит, и права на перепродажу долга.

Также имеет существенное значение объём прав, который был куплен коллектором, и объём прав, предлагаемых к перепродаже. Кроме того, заключение договора переуступки долга физического лица требует наличия письменного согласия должника, полученного после возникновения просроченной задолженности. Если оно не было получено или договор был заключён с другими нарушениями, его в любой момент смогут расторгнуть, и все усилия по выкупу долга сойдут на нет.

Случай из моей практики

Ещё в первом браке Марьяна по просьбе мужа оформила на себя потребительский кредит – 450 000 рублей. Немалая сумма для 2006 года. Затем ещё несколько раз выступала созаёмщиком супруга. Ему постоянно нужны были деньги, чтобы закрывать свои долги и пытаться снова начать предпринимательскую деятельность.

Выплачивать кредиты договаривались вместе, но фактически это делала Марьяна: у мужа никогда не находилось нужной суммы, всё было «в деле». А потом муж обошёлся с ней скверно, и они расстались. Но мужчина обещал, что сам будет выплачивать кредиты.

Естественно, он не внёс ни одного платежа, и вся тяжесть долгов, а их накопилось около 3 000 000 рублей, легла на плечи одинокой теперь Марьяны. Но она об этом не подозревала. А через два года стала получать письма от коллекторов. Одно за другим. На общую сумму около 3 700 000 рублей.

Женщина договорилась с работодателем, что он выкупит два самых крупных кредита, и она будет со своей зарплаты выплачивать ему долг. Однако не получилось: нужно было получить согласие бывшего супруга-созаёмщика, а контакт с ним был потерян.

Коллекторы подали на Марьяну в суд. Приставы арестовали её банковские счета. Но женщина знала свои права. Она добилась того, что приставы списывали только 15 % от её зарплаты.

Время шло. Долг понемногу таял. А ежемесячные списания увеличивались, так как и зарплата Марьяны росла. В 2015 году женщина снова вышла замуж и уволилась с официальной работы, чтобы больше не платить приставам. Но долг никуда не делся. Спустя ещё 5 лет Марьяна решилась на банкротство, которое завершилось полным списанием долгов.

Если всё в порядке, должник должен найти того, кто согласится выкупить его долг – физическое или юридическое лицо. Важно поручить выкуп долга проверенному человеку или организации. Ведь после этого задолженность не исчезнет, и лицо, выкупившее долг, станет новым кредитором должника и сможет уже на своих условиях требовать с него возврата средств.

6. Разумно ли взять заём в МФО и закрыть ежемесячный платёж?

Это очень соблазнительное решение, которое позволяет не допустить просрочку по кредиту и не испортить кредитную историю. Но это его единственный плюс. Минусов гораздо больше:

1. Проценты по микрозайму намного выше процента по кредиту – до 547 % годовых.

2. Совокупная задолженность возрастает, и могут возникнуть сложности с дальнейшим обслуживанием долга.

3. Соответственно, вырастает и общая сумма ежемесячных платежей.

4. Есть риск не рассчитать собственные финансовые возможности и закредитоваться.

5. Микрозаймы выдаются на короткий срок, по истечении которого МФО вводит жёсткие штрафные санкции в отношении должника.

6. При получении микрозайма есть риск нарваться на мошенников или «чёрных» кредиторов.

7. Договоры микрофинансирования содержат много подводных камней, которые сложно обнаружить без консультации с опытным юристом.

В итоге проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь отсрочивается и усугубляется. Однако многие заёмщики всё равно прибегают к микрозаймам, чтобы решить проблему выхода на просрочку по кредитам. Этому способствуют три фактора:

• Лёгкость получения займа. Большинство МФО предъявляют к заёмщикам минимальные требования, не проверяя кредитную историю и финансовую нагрузку.

• Доступность займа. Микрозаём можно получить онлайн, переводом на банковскую карту или электронный кошелёк.

• Высокая скорость кредитования. Срок получения требуемой суммы не превышает получаса.

Купившись на лёгкость, доступность и высокую скорость получения микрозайма, заёмщики получают временное решение своей проблемы, которое оборачивается возросшей кредитной нагрузкой и в конце концов приводит их в долговую яму.

Случай из моей практики

Лера попала в аварию, и ей срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля – около 50 000 рублей. Кредит получить не удалось, и девушка воспользовалась предложением одного из коммерческих банков: открыть кредитную карту на 100 000 рублей под 40 % годовых. Других предложений не было, пришлось согласиться.

Лера тут же сняла 50 000 рублей, которые требовались на ремонт авто, и не собиралась тратить остальное. Но соблазн был велик, и вскоре лимит по карте был исчерпан, несмотря на то, что девушка старалась регулярно пополнять кредитный счёт.

И тут Лера поняла, что зарплата офис-менеджера не позволяет ей обслуживать кредитную карту. Она решила накопить нужную сумму, закрыть долг и никогда больше не влезать в эту кабалу. Копить не получалось. Пробовала взять кредит, но не одобрили из-за большой просроченной задолженности по карте. Лера вынуждена была взять микрозаём. Сначала в одной МФО, затем в другой, чтобы погасить первый микрозаём. Потом в третьей. Лера не заметила, как увязла в долгах. Одновременно она должна была по 7000-15 000 рублей девяти МФО! Жизнь превратилась в карусель: получила зарплату – погасила пару микрозаймов – снова заняла до зарплаты. Это и есть долговая яма, выбраться из которой сложно без посторонней помощи.

Конечно, брать деньги в МФО не преступление. Есть заёмщики, которые в экстренных случаях прибегают к этому способу решения проблем с кредитами и не проваливаются в пучину неподъёмного долга. Но они никогда не берут микрозаём, если не уверены, что смогут вовремя его погасить, или если условия кредитования вызывают у них сомнения и тревогу.

В целом же микрозаём – плохое решение сложной ситуации. Он не избавляет от проблемы, а лишь усугубляет её. Но этот сомнительный ход, к сожалению, чуть ли не первое, что приходит на ум заёмщикам, которым негде взять сумму, необходимую для внесения очередного платежа по кредитам. А понимание своей ошибки, того, что это не выход, а опасный тупик, приходит не сразу. Оно настигает должников тогда, когда количество микрозаймов переваливает за первый десяток. И то лишь потому, что уже и МФО не дают в долг.

Глава 3
Какой способ списания долгов вам подойдёт?

Из этой главы вы узнаете, почему внесудебное списание долгов через МФЦ не самый эффективный путь к избавлению от кредитной нагрузки.

7. Как списать долги через внесудебное банкротство?

С 1 сентября 2020 года граждане с суммой долгов от 50 до 500 тыс. рублей имеют право освободиться от своих обязательств перед кредиторами через бесплатное внесудебное банкротство физических лиц. Или так называемое упрощённое банкротство.

Этот способ решения проблемы с долгами доступен тем, кто не может оплатить судебные издержки, услуги арбитражного управляющего и компенсировать сопутствующие расходы, а также не имеет имущества, за исключением единственного жилья.

В упрощённом порядке можно списать личные финансовые обязательства, долги по обязательным платежам, обязательства по договорам поручительства. При этом есть ограничение. На дату подачи заявления об упрощённом банкротстве в отношении должника не должно быть действующих исполнительных производств.

Случай из моей практики

Марина – матъ-одиночка. Развелась с мужем 8 лет назад и одна воспитывает ребёнка-инвалида. Долги, нажитые в браке, остались на ней и все эти восемь лет не выплачивались. Судебный пристав то возбуждал исполнительные производства, то оканчивал их. А однажды списал часть денег, поступивших на пенсионный счёт ребёнка.

Марина испугалась, что останется без средств, и пришла ко мне за консультацией. Женщина утверждала, что у неё нет никакого имущества, а единственный источник дохода – пенсия по инвалидности ребёнка. По всем параметрам она подходила под критерии внесудебного банкротства. Я ей рассказала порядок действий, и мы расстались.

А через пару недель встретились снова. МФЦ вернул заявление Марины на внесудебное банкротство. Оказалось, что пристав не может окончить исполнительное производство, начатое в отношении женщины, так как у неё есть имущество, о котором она давно забыла: колхозные паи, полученные в наследство от родителей. Стоимость паёв мизерная, и пристав даже не собирался их продавать, чтобы рассчитаться с кредиторами Марины. Он ограничился наложением ареста на это имущество.

Я предложила Марине два варианта:

1. Добиваться от пристава продажи паёв и последующего окончания исполнительного производства. Тогда Марина сможет рассчитывать на упрощённое банкротство. Но есть риск, что, пока пристав будет продавать колхозные паи, долги женщины превысят 500 000 рублей, и она утратит право на их внесудебное списание.

2. Не ждать реализации паёв приставом, а сразу провести судебную процедуру банкротства. Ирина выбрала последний вариант. Я реализовала её паи, распределила вырученные деньги между кредиторами женщины, и суд полностью списал её долги.

Чтобы списать долги в упрощённом порядке, нужно через многофункциональный центр (МФЦ) подать заявление, в котором обязательно следует указать информацию, подтверждающую, что в день обращения:

• сумма задолженности заявителя составляет от 50 до 500 тыс. рублей;

• в отношении заявителя нет незавершённого или нового исполнительного производства со стороны судебных приставов.

Документ также должен содержать список всех кредиторов должника, оформленный следующим образом:

• порядковый номер кредитора;

• наименование или фамилия, имя, отчество;

• размер долга на дату подачи заявления;

• адрес места нахождения или жительства кредитора.

Важно указывать точную сумму задолженности, образовавшейся перед каждым кредитором. Если указанный объём финансовых требований будет ниже фактического, при банкротстве с должника спишут только ту сумму, которая зафиксирована в поданном заявлении. Если выше – только фактическую сумму долга.

Бланк заявления следует заполнить в двух экземплярах и подать в МФЦ по месту прописки или временного пребывания. Второй экземпляр заявления нужен для того, чтобы служащий поставил на нём отметку о регистрации.

К заявлению необходимо приложить копии всех документов, на которые есть ссылки в тексте.

Получив заявление, МФЦ проверяет на портале fssp.gov.ru, нет ли в отношении заявителя действующих исполнительных производств. Затем включает в базу портала bankrot.fedresurs.ru сведения об инициировании в отношении заявителя процедуры внесудебного банкротства. Либо, если оно не соответствует требованиям, изложенным выше, возвращает заявление, указав объективные причины возврата.

Если МФЦ вернул заявление, можно подать его повторно, но не ранее, чем через 30 дней после возврата. Или обжаловать это решение в арбитражном суде, если, по мнению заявителя, МФЦ отказался возбудить упрощённую процедуру банкротства необоснованно.

После размещения информации о том, что в отношении заявителя введена упрощённая процедура банкротства, кредиторы, упомянутые в заявлении, не вправе требовать от должника погашения финансовых обязательств или уплаты обязательных платежей, кроме следующих случаев:

• должник нанёс вред жизни или здоровью кредитора и обязан его возместить;

• в отношении должника открыты и не завершены дела об истребовании имущества из неправомочного владения третьих лиц; устранении препятствий к владению данным имуществом; признании права собственности на это имущество; выплате заработной платы и выходного пособия; компенсации морального вреда; принудительном взыскании алиментов; удовлетворении других требований, связанных с личностью должника, даже тех, которые не были им упомянуты при обращении в МФЦ.

Одновременно приостанавливается и начисление штрафов, пеней, процентов и неустоек по текущим финансовым обязательствам.

Решение об освобождении заявителя от исполнения финансовых обязательств не распространяется на требования кредиторов, о которых заявитель умолчал при обращении в МФЦ. Для этого МФЦ информирует кредиторов заявителя, банки, в которых у него открыты счета, суд общей юрисдикции, службу судебных приставов и другие заинтересованные организации о том, что в отношении заявителя возбуждена процедура внесудебного банкротства.

Процесс упрощённого банкротства занимает шесть месяцев со дня размещения информации о его возбуждении в электронной базе данных портала bankrot.fedresurs.ru. По истечении этого срока МФЦ объявляет заявителя свободным от дальнейшего исполнения денежных обязательств перед кредиторами, упомянутыми в заявлении.

Если в ходе процедуры упрощённого банкротства у заявителя улучшилось финансовое положение или появилось имущество, которое может быть распродано на торгах, а вырученные средства направлены на погашение долгов перед кредиторами, он обязан в 5-дневный срок уведомить об этом МФЦ, На основании уведомления МФЦ в течение трёх дней прекратит процедуру и опубликует сведения об этом на портале bankrot.fedresurs.ru, а заявитель сможет обратиться за списанием долгов в арбитражный суд по месту постоянной регистрации.

Под улучшением финансового или имущественного положения понимаются, например:

• получение более высокооплачиваемой работы;

• вступление в наследство;

• принятие имущества в дар;

• приобретение активов в результате оспаривания неправомочных сделок.

Если в течение 5 дней заявитель не уведомит об этом МФЦ, любой из его кредиторов сможет направить в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в общем порядке. При таком стечении обстоятельств суд вправе прекратить процедуру упрощённого банкротства и ввести реструктуризацию задолженности заявителя. Иными словами, должник не сможет «обнулить» свои долги. А это совсем не то, чего он добивается в рамках внесудебного банкротства.

Случай из моей практики

В 2016 году Василий взял автокредит. Только закончилось действие страхового полиса КАСКО, мужчина попал в ДТП. Денег на восстановление автомобиля не было. Пришлось продать его в авторазбор и снять с учёта. После этого Василий решил не выплачивать кредит. А в 2021 году узнал о том, что можно бесплатно обнулить долги через внесудебное банкротство.

Исполнительные производства в отношении мужчины были прекращены. Имущества и официального дохода у него не было. МФЦ принял документы на упрощённое банкротство. Процедура началась. Но через три месяца поступил тревожный звонок. А за ним и письмо из арбитражного суда.

Оказалось, что банк не забыл ни про кредит, ни про автомобиль, который числился в залоге до полной выплаты автокредита. Не собираясь прощать должнику его неразумное поведение, кредитор обратился в арбитражный суд с заявлением о принудительном банкротстве Василия, мотивируя это тем, что у мужчины есть автомобиль, который он скрывает.

МФЦ прекратил упрощённое банкротство мужчины. Суд ввёл процедуру судебного банкротства и назначил финансового управляющего. И только после этого Иван обратился ко мне. Я уже ничем не могла ему помочь: только проконсультировала о том, как подтвердить добросовестность своих действий в отношении залогового автомобиля.

И это не единичный случай. Согласно данным интернет-портала fedresurs.ru, за первые полтора года работы механизма внесудебного банкротства в МФЦ было подано 15 484 заявления о внесудебном банкротстве. И 58 % из них были возвращены заявителям. То есть 9 009 должников, подавших заявление в МФЦ, так и не смогли списать свои долги. В основном из-за того, что граждане не всегда понимают, кто, как, когда и почему может обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве.

В заключение хочу отметить, что упрощённое банкротство физического лица – это не лазейка для недобросовестных или безответственных заёмщиков. Злоупотреблять этой возможностью списания долгов не получится. Закон позволяет повторно подать заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке не раньше чем через десять лет после дня прекращения первой (или последующей) процедуры.